中国P2P网络借贷平台未来发展前景研究

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　　【摘要】2005年，世界范围内第一家P2P网络借贷平台Zopa在英国成立，经过多年的发展，P2P网络借贷模式赢得了金融市场的广泛认可。本文通过对我国P2P网络借贷行业的市场需求分析以及宏观环境的PEST分析，发现虽然目前我国P2P网络借贷平台的运行存在金融监管不完善等问题，但是整体来讲，我国P2P网络借贷平台未来的发展前景是美好的。
　　【关键词】P2P模式网络借贷互联网金融发展前景
　　一、引言
　　P2P网络借贷，英文全称为Peer-to-Peer Lending或Person-to-Person Lending，是指个人对个人的贷款，具体是指借贷双方之间通过第三方互联网网络平台实现的直接借贷的创新模式，其中，P2P网络借贷平台是借贷双方完成贷款事项的中介机构，发挥着重要的媒介作用。由于P2P模式进入中国的时间比较短，所以国内学术界对于P2P的研究尚处于起步阶段，研究主题主要集中于P2P模式的风险、监管环境、发展现状等方面，谈超等（2014）[1]发现，因为借贷双方的信息不对称容易引发平台内的逆向选择与道德风险问题，所以平台内容易产生严重的资金安全问题；禹海慧（2014）[2]在研究中指出，因为P2P模式缺乏相关法律的规范而处于无序发展状态，所以其内部隐含着严重的法律和道德风险；樊云慧（2014）[3]发现，我国尚未对P2P网络借贷模式进行监管，这严重损害了公众的利益，对我国金融行业的健康发展造成了严重的影响。本文则通过对我国P2P网络借贷行业的市场需求分析以及宏观环境的PEST分析，重点探讨了我国P2P网络借贷平台的未来发展前景。
　　二、我国P2P网络借贷平台发展现状
　　（一）市场规模增长速度快
　　自2007年我国首家P2P网络借贷平台成立初期，我国P2P网络借贷平台的发展并不迅速，而是处于比较缓慢的状态；但是自从2009年之后，我国P2P网络借贷平台的发展速度迅速增长，市场成交规模不断壮大。2013年，我国P2P网络平台借贷规模首次突破1000亿元，比2012年同比增长362.82%，2015年，借贷规模首次突破10000亿元，同比增长346.73%。
　　（二）行业竞争激烈
　　2010年，我国P2P网络借贷平台数量仅有10家，但是2014年平台数量增长至1575家，仅四年的时间平台数量增长156.5倍，2015年持续保持增长状态，平台数量达到2595家；但是大量的P2P平台都是小企业，行业内平台数量的大幅增加，但却未能形成品牌企业，说明我国P2P行业的聚集度比较低，行业内竞争非常激烈。
　　（三）恶性事件频发
　　2015年，我国出现问题的平台数达到896家，是2014年的3.26倍，并且2015年新增的平台数众多，导致行业内竞争异常激烈，同时受股市大幅波动影响，许多平台面临巨大的经营压力，停业平台数量非常多；并且随着监管系统地不断完善，不少违规平台的跑路也进一步提高了问题平台数量。
　　三、需求分析
　　从需求角度来讲，国内P2P借贷市场尚存在一定的发展空间。国内P2P借贷的主要对象是个人、个体经销户以及中小型企业与小微型企业。相关统计数据显示，2015年，因为中小微型企业的贷款条件非常苛刻，并且常常带有附加条款，我国近90%的中小微型企业都存在融资难的问题，而占中国企业总数的90%的小型企业能够从银行等金融机构获得的贷款仅占15%，而这些无法通过传统金融机构进行融资的中小微型企业都可以发展成为P2P平台的客户；再加上近年来个人消费贷款的金额呈现大幅上升态势，个人贷款业务程序相对比较复杂，所以该领域的借款者也是P2P发展平台的潜在客户。
　　综上所述，从供给-需求的角度出发，我们发现，国内P2P市场贷款需求非常旺盛，并且资金的潜在提供者也非常丰富，即我国的P2P市场未来的发展空间十分广阔，我们可以推测，传统的金融机构未来很有可能会发展P2P网络借贷业务，凭借自身独有的优势，发展旗下的中小微型企业贷款业务。
　　四、PEST分析
　　（一）政治法律环境
　　2014年开始，我国P2P网络借贷平台开始大范围出现问题，聚众贷等275家公司开始出现跑路、违约等现象，给我国P2P行业发展造成了严重影响。P2P网贷平台恶性事件的频发，引发了我国政府对于P2P平台中介机构监管的高度重视。2013年，在国务院下发的“107号文件”中指出，我国P2P平台由银监会实施监管，这在一定程度上提高了行业的准入门槛。我国的《合同法》专门规定，提供P2P平台的机构在法律上称为居间人，其所提供的居间服务而收取的报酬是合法的；此外，我国的大部分城市针对P2P平台出台了相关的政策，江苏互金协会制定《P2P平台高管人员管理指引办法》，旨在对P2P平台的高管实行信息报备和监督管理；北京计划发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，旨在对平台进行严格的监管。综上所述，我国对于P2P平台监管的政治环境以及相关法律法规正在逐步完善，这为P2P平台未来的规范有序发展奠定了基础。
　　（二）经济环境
　　从宏观经济角度出发，我国的宏观经济走势将对P2P平台的发展产生直接的影响。近年来，我国的GDP增长率保持稳定状态，约为7%左右，人均GDP也处于增长状态，2013～2015年我国人均GDP分别为6629美元、7485美元与8016美元，我国宏观经济的增长有利于中小微企业的发展，可以为P2P平台开辟新的市场；而国民收入的提高，将为P2P平台提供更多的资金供给者，保障P2P平台的稳定发展。
　　（三）技术环境
　　P2P平台的有序运营离不开互联网技术的支持。众所周知，当前互联网技术的发展日新月异，未来在P2P平台技术的完备过程中，在产品设计方面加入平台风险控制程序将成为可能，在P2P平台中引入风险控制技术，为平台的持续生存提供了强有力的保证，对于维护平台的有序发展、避免风险的发生具有至关重要的作用。
　　五、结论
　　综上所述，我们认为，虽然我国P2P平台存在许多问题，但是行业市场本身以及其外部宏观环境中存在许多利于其发展的有利因素，我国P2P平台是具有很大的发展空间的，其发展前景是美好的！
　　参考文献
　　[1]谈超，王冀宁，孙本芝.P2P网络借贷平台中的逆向选择和道德风险研究[J].金融经济学研究.2014，5：100-108.
　　[2]禹海慧.我国P2P网络贷款平台的弊端及管理[J].中国流通经济.2014，2：121-127.
　　[3]樊云慧.P2P网络借贷的运营与法律监管[J].经济问题.2014，12：53-58.
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