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我国商业银行信用卡业务浅析

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  摘 要:国外信用卡业高利润的成熟发展推动了我国信用卡业的发展,逐渐转变了国民的消费观念,也在一定程度上拉动了经济危机后国内消费的增长,有着广阔的盈利前景,但目前很多发卡行仍处于盈利边缘,我国的各商业银行也逐渐重视起信用卡的盈利。那么,信用卡行业究竟怎样呢?
  关键词:信用卡;优惠;盈利
  一、信用卡概述
  信用卡是商业银行或金融机构向个人和单位发行的具有消费支付、信用贷款、现金存取等功能的电子支付卡。2002年8月至次年9月我国九家商业银行均开启了信用卡业务,我国信用卡业务飞速发展。2003年银联成立使信用卡逐渐被百姓接受,各大银行开始加大对信用卡的投入。四大国有银行凭借自身优势成为发卡大户,股份制银行也以其先进的理念和灵活的机制宣布获利。
  信用卡具有高盈利性、高风险性、高灵活性的特点,是一种消费信贷工具,同时有很多功能。首先,信用卡像现金一样可以进行购物和消费,也可以从ATM机提现。其次是透支功能,发卡行依照持卡人的信用等级授权一定的信用额度使其在短期内获得免息的消费贷款从而进行透支消费。这一定程度地改变了传统的消费观,是一种能够扩大货币实际购买力和消费规模,进而扩大社会总需求的超前消费。随着社会的发展进步,商业银行信用卡业务也有了许多新功能,如分期付款购买贵重商品、手机银行的移动支付、网上购物的在线支付等,只需在营业网点或网上终端进行相关绑定就可轻松享受以上功能。
  二、信用卡优惠
  目前,很多银行和商家联合,推出各式各样的信用卡刷卡优惠活动,刺激人们的消费需求。信用卡的优惠活动可以分为两类,一是普惠型活动,主要是由商家让利,银行通常会利用自己的渠道和平台帮助商家宣传以促进高质量的业务合作。二是特惠型活动,银行会采取返利等方式和商家一起展开大规模的优惠力度,其目标是为了短时间内提高交易量,巩固客户的品牌意识。伴随信用卡业务的发展,信用卡的用途也慢慢扩大到衣、食、住、行各个方面,持有信用卡,不仅能享受到折扣的优惠,还能带来积分,然后用积分兑换商品或代金券等,这会进一步刺激消费者的消费需求。银行为了信用卡业务的推行都会投入一定额度的成本,根据商家客流量的大小选择投入资金的多少,在此过程中,银行、商家共同给消费者让利,从而带动消费。信用卡优惠一般都有优惠期限,这样既可以拉动消费,又不至于投入太多资金。有趣的是,各大银行为了推进信用卡业务,在不同的消费领域都推出了优惠,且优惠力度一波大过一波,消费者经常会看到“满减”、“半价”、“五折”等宣传,有时甚至有10元洗车、唱K、看电影等活动推出。对于消费者来说,比起现金消费的确可以获得更大的优惠。据了解,工、农、中、建、交五大行和招商、广发、民生等十多家银行都推出以餐饮娱乐为主的各式的优惠活动,如洗车加油时建行信用卡最为优惠;工行、中信银行与自助餐商家有合作;看电影就刷浦发卡;交行信用卡可享受必胜客满120元减19.99元、呷哺呷哺消费满100元返50元刷卡金的优惠。持卡人秉着“刷卡省钱”的观念使用信用卡,其焦点也已从享有多少额度转向能否获得更低的折扣。很多人都为了获得不同领域的折扣持有多张信用卡,现在大学生也可以办理信用卡,加入“刷卡省钱”的大军,享受着越来越丰富的优惠。如上文所述,消费的同时还会积累积分,让消费者乐此不疲的使用信用卡消费。然而,对于折扣后商品的差价,是谁在为此买单呢?
  三、我国商业银行信用卡盈利模式分析
  信用卡行业实现利润最大化的途径是在控制成本条件下的收入最大化。信用卡业务的成本主要有:①资金成本主要指发卡行吸收存款为持卡人透支消费所垫付的利息成本,一般由存款利息代替。②运营成本,主要用来建立和维护信用卡网络系统。③营销成本是指发卡银行为了销售信用卡所付出的成本,如各项优惠促销活动。④持卡人不归还透支款所带来的风险成本。而信用卡业务的收入主要来自于持卡人向发卡行缴纳的年费、持卡人未在免息期内还款的利息收入、持卡人取现手续费等收入、商户的佣金收入和增值服务收入。
  四、我国信用卡行业发展中的问题
  我国信用卡行业发展飞快,随之而来的各种问题日益显现,值得引起社会的关注。
  (一)全额罚息及滞纳金制度
  信用卡相当于一种小额无担保借贷工具,银行为了控制风险,制定了全额罚息和滞纳金制度,控制持卡人资金流动时间,减少坏账。信用卡通过全额罚息和滞纳金所取得的收入就是信用卡的主要收入来源,所以大部分银行很少改变此项收费政策。近几年,关于超过本金的全额罚息和滞纳金新闻成为社会舆论的焦点。
  (二)未建立累计信用额度
  国内的发卡行管理水平低,管理制度不完善。一些人同时向多家银行申请信用卡以便其消费,但又没有足够还款能力只能拆东墙补西墙,成为“卡奴”。因为没有形成统一的信用卡累计额度管理制度,各商业银行用不同的态度处理额度问题,重视市场占有率的银行,只看重客户的资产证明、收入和还款记录,不看重其他银行的额度。
  (三)授信额度普遍较高
  信用卡的授信额度越高就越可以促使持卡人进行更多的消费,延长还款时间,增加银行的利润。所以近年来,我国商业银行对信用卡授信额度政策普遍放宽,据调查,信用卡还款逐渐成为北、上、广等一线城市年轻人的生活压力之一,因为其信用卡额度普遍高于其平均工资。过高的授信额度也使得一旦持卡人无法还款,银行造成坏账的几率也就增加。
  (四)信用卡犯罪率增长
  信用卡犯罪最主要的方式是利用信用卡套现,持卡人通过非合法手段将信用卡中授信额度内的金额以现金的方式取出且不支付提现手续费,这会给持卡人带来风险同时损害银行利益。许多银行为了抢占信用卡客户,进行大规模的POS机和拉卡拉赠送活动为套现犯罪提供了可乘之机。由于我国信用卡相关法律制度比较滞后,对此并没有有效的防范手段。
  当今,信用卡业务带来的利润让各大商业银行都想要拓展信用卡市场,带来的竞争和挑战与日俱增。我国信用卡行业发展正处于快速走向成熟的时期,我国商业银行若想在信用卡行业中获利,必须处理好成本和收入的关系,并处理好在该阶段存在的各种问题。只有通过发卡行、政府及相关职能部门的共同努力,尽快解决这些问题,才能使发卡行盈利持卡人方便,信用卡业务健康、快速的发展步伐,从而进一步地推动国民经济发展、刺激内需和社会进步。
  参考文献:
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  [4] 林晓宁.我国信用卡产业的盈利模式分析[J].现代商贸工业.2007(11)
  [5] 董峥.试分析我国信用卡盈亏现状[J].中国信用卡,2008,12:27~28
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