商业银行信用卡业务风险管理研究

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　　摘 要：目前我国的信用卡风险控制水平还处于不断探索和建设阶段，加强对信用卡风险管理的深入研究，对于降低商业银行信用卡发放风险、后期风险具有重要意义。文章深入分析造成我国信用卡风险的原因以及银行对信用卡管理存在的问题，最后提出改善商业银行信用卡风险管理的对策。
　　关键词：信用卡管理；风险分析；对策建议
　　中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（2016）02-0116-02
　　1 概 述
　　根据《中国信用卡产业发展蓝皮书》披露的信息显示，截止2014年，我国金融机构累计发放信用卡4.55亿张，全国人均0.34张，诸如北京、上海等一线城市平均每人持有超过一张，交易总额超过17万亿，而且每年的交易额都不断被刷新。报告还显示，2014年平均每张信用卡消费总额达8 587元，同比上升13.67%，单笔消费平均金额超过2 000元，同比降低12.55%，从这数据可以看出，国人的消费观念和消费方式正在逐渐被改变，很多人已经完全适应了信用卡消费的模式。在信用卡发行量和消费额度不断增加的同时，逾期风险也不断被拉大，2014年信用卡发生逾期时长半年的金额高达350多亿，这个数据是2010年4倍，在活卡率不足60%的情况，这个数据值得行业提高警惕。
　　2 我国信用卡管理存在的问题
　　2.1 法制环境和信用体系的缺陷
　　我国的法律制度建设一直滞后于经济社会的发展，这几年我国政府虽然一直抓紧对征信体系的建设，取得了很大进展，但是现行的征信体系与我国的经济和社会发展情况还存在较大差距，特别是与西方发达国家相比相差还很大。在中国人民银行的牵头下，在2004年年初，我国的第一个个人信用信息数据库建立，并在年内初步实现全国联网运行实验，后经过2年，在2006年全国个人信用信息库开始正式投入使用，信息库实现各大商业银行间个人贷还款信息共享，数据的信息涉及个人贷还款信息、信用担保信息和个人的身份识别信息。美国的相关法律法规规定，个人如果出现负面信用信息，将会被强制保存7年，但是在我国，目前还没有相关法律法规有此相关规定，因此需要国家立法部门尽快出台相关法律进行管理和约束。
　　2.2 业务外包存在的风险
　　出于提高工作效率和节约人工成本的考虑，现在大部分商业银行将信用卡申请的某些业务直接外包给BPO企业，或是招聘一些兼职工作人员办理。这种操作方式是给企业带来了诸多的好处，但同时也可能给企业带来风险隐患，比如：
　　①业务外包会涉及将申请人的个人信息传输给外包公司，外包公司如果管理不规范或是处于某种目的，很容易泄露申请人信息，这不仅会给申请人造成某种损失，也会损害银行声誉；
　　②外包公司受某些方面的影响，与银行间的业务出现中断，如果处理的不好，也会给银行造成较大损失。
　　2.3 业务推广环节存在的风险
　　众所周知，目前信用卡市场竞争异常激烈，很多银行都成立信用卡销售中心，直接销售信用卡产品，而销售人员的待遇基本都是与销售业绩绝对挂钩，有些银行还对销售人员的每天、每周、每月的销售情况做排名，做考核，销售人员往往在强大的业绩压力下，会采取各种违规作业，比如有的业务员为了完成业绩，可能把信用卡申请表交个朋友、家人帮忙到处宣传，不按公司规定和要求亲自和申请人面签，核对资料；也有工作人员为了完成任务，不择手段，故意伪造相关申请资料进行申请。甚至有的工作人员与不法分子勾结，利用虚假信息诈骗银行，这种内外协同诈骗银行的行为直接给金融遭受较大的财产损失。
　　3 信用卡业务风险成因分析
　　市场经济实质上是信用经济，信用卡是市场经济发展的产物，信用卡风险种类比较多，既有可能来自金融机构内部，也有来自持卡本人，只有清晰了解信用卡业务的具体情况和认真分析信用卡风险出现的具体原因，才能有效建立健全信用卡管理体制和机制。
　　3.1 持卡人失信造成的信用风险
　　从宏观上来讲，我国由于信用体系的不健全，特别是个人信用体系的不健全，导致信用违约事件经常发生，这也与我国金融机构间信息不共享有直接的关系。我国信用违约易发、多发主要存在以下几个方面的原因：
　　①现行的法律法规对失信的惩罚力度十分低，没有在社会上形成一种威慑力，同时现行的法律法规也没有建立对诚信的倡导和鼓励机制，信用不好的人在日常生活中并没有受到过多影响，也就是说，对恶意透支或是不主动归还借款的人其违约成本很低；
　　②由于现行的个人信用体系还没健全，导致个人在办理信用卡时，金融机构工作人员对信用卡申请人过去的信息审核量有限，这样会不可避免地对审核过程增加了很大的难度；
　　③金融机构间由于出于某种考虑，他们间的很多信息得不到共享，现实中就会出现有的人在某金融机构的黑名单里，但是他仍然可以在别个的金融机构申请到信用卡，这种行业壁垒如果得不到完全消除，风险就会一直存在下去，甚至会不断增加；
　　④各个金融机构间也存在相互竞争关系，现在对信用卡申请的门槛越来越降低，一人可以在多家金融机构中申请多张，无形中超过了个人本应该申请的额度，这会直接增大违约的概率，增加金融机构的风险。
　　从微观上来讲，一是信用卡自身属性决定了其与信用风险有着直接而又紧密的关系。信用卡消费模式本身就是一种风险，信用卡顾名思义是建立在人的信用之上的，在现实生活中，人的信用可能会与个人的经济状况、心理情况变化而随时发生变化，这种变化是不可控的。因此，只要信用卡的透支功能存在，风险就必然存在。二是在现实生活中，金融机构对持卡人的经济、就业等情况难以监控，持卡人即便是出现失业、经济危机等情况，银行也无从获知而及时对持卡人出现违约前的授信额度进行调整。
　　3.2 不法分子欺诈形成的风险
　　信用卡诈骗是当前商业银行对信用卡风险管理和控制的重点，持卡人在正常的授信额度下消费或取现时是不需要发卡单位再次授权的，因此不法分子往往利用信用卡的这个特点，对窃取或是捡到的信用卡进行欺诈式消费或取现，比如通过更改卡号、伪造信用卡等方式进行诈骗，给原持卡人、特约单位或银行蒙受损失；还有的不法分子利用伪造的假信息骗取银行办理信用卡，当拿到卡后大肆消费或取现，最终造成银行无法追回被骗资金而遭受损失。 　　3.3 内控制度不健全引发的内部风险
　　内部风险是由于企业内部控制制度不健全造成的。企业的内部风险具有隐蔽性，不易被风险，不易被防范，如果金融机构的内部控制制度不健全，内部风险的存在或发生是很有可能的，内部风险造成的危害往往比较大，同时很多时候一旦发生将无法挽回。内部风险的存在主要变现在，公司内部缺乏专业的、资深的风险管理人员，企业的风险控制制度陈旧、落后，缺乏有效性、及时性；内部管理人员风险意识薄弱，管理不规范，业务操作不科学、不严密；管理岗位人员的权责不明晰，管理存在漏洞或是缺乏相互监督和制约而引发的风险。
　　3.4 操作不规范形成特约商户风险
　　造成特约商户风险的主要原因是，发卡的金融机构在发卡的时候对持卡客户的培训不够或是持卡商户对信用卡的管理不足引发的不规范操作。诸如，一是金融机构工作人员没有按照具体操作规程对客户信息进行认真检查、核对，同时也没有留下持卡人的签名，接受了己被止付的信用卡；二是金融机构服务人员在对签购单压印时，没有把信用卡内容压印进去，或是压印的信息不全、不清晰，导致留存收据上的卡号不能正常使用，导致银行无法结算；三是工作人员在填写大小写时，没有按照严格要求来，把大写写成小写，漏写大写金额、忘记让经办人员签名和盖章等，这些错误操作或是疏忽都有可能让居心不良的人可涂改小写金额，而无法追究责任人。
　　4 信用卡风险管理对策
　　4.1 商业银行应严防申请欺诈风险的发生
　　首先，银行应该加强对市场营销人员（客户经理）的管理，要求客户经理必须与申请人实行面签，拍照等，坚决杜绝委托别人代理办理的情况，另外有条件的应该对申请人的家庭情况进行核实，申请的本人必须亲自签字。银行对于发现违规的工作人员应该从严处理，务必确保营销团队的纯洁性，防止欺诈事件的发生。
　　其次，银行应加强内部审批环节的审核力度，确保申请人提供信息的真实性，在审查过程中应该充分发挥人民银行征信系统的作用，对相关信息进行核实。
　　再次，银行应该建立科学、系统、全面的申请人个人信息评审模型，目前还存在许多银行还没有这样的技术手段，在当前经济快速发展的时代，务必要利用大数据资源，来优化银行内部审批流程和审批方法。
　　最后，金融系统应该建立黑名单共享信息库，在内部共享不良客户信息。
　　4.2 商业银行内部应建立健全风险预警机制
　　风险预警机制是信用卡发放到申请人手里后，银行需要定期监控持卡人消费情况、经济情况、信用情况的重要组成部分。目前我国没有建立像西方发达国家那样有一个庞大的商业信用数据库，所以商业银行要加强对持卡人动态监测，提前预报监测到风险，尽量在风险还没有真正发生或扩散开之前就得到控制，也就是说，我国的金融机构必须加强信用卡风险的预警机制建设，减少后发性风险带来的重大损失。
　　4.3 国家应加强信用卡立法建设，健全信用卡相关法律
　　信用卡消费模式正在改变着大部分国人的消费观念，但是目前我国有关信用卡的法律法规还很不健全。在信用违约成本非常低，又没有具体的法律法规威慑下，不法分子对恶意透支或违约的问题毫无忌惮，因此法律法规的不健全正影响着信用卡市场的健康发展。因此，我国政府应该加快建立健全有关信用卡管理的法律法规。
　　4.4 加大对国民信用观念教育
　　在当前，社会上不讲诚信现象比比皆是，信用违约、欺骗的事件常有发生。这与当前我国的教育教学培养模式还是有一定的关系，因此学校、政府应该努力创造良好的信用氛围，学校应该从小孩教育入手，加强对孩子的信用观念教育和培养，政府应该引导好舆论媒体，加大对信用的宣传力度，鼓励人们讲信用，遵纪守法，同时做好对公民信用普法教育知识的投入和建设。最后就是加大对信用违约、违法的惩罚力度，让更多的人对信用违约心生敬畏，减少信用卡欺诈风险。
　　参考文献：
　　[1] 韩建东.我国商业银行信用卡的信用风险管理对策[J].财经界，2014，（6）.
　　[2] 朱璐.我国商业银行信用卡业务风险管理研究[D].北京：首都经贸大学，2011.
　　[3] 肖芳城.我国商业银行信用卡风险管理策略研究[D].上海：华东师范大 学，2010.
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