民生银行零售业务分析及建议

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　　摘 要：本文以民生银行零售业务发展为主线，通过SWOT分析方法，为民生银行零售业务提出发展建议。进而使民生银行结合当今社会的实际，不断发展多元化经营，促进其形成自有品牌。同时，面对强大的同行业之间的竞争压力，使其主动采取必要措施进行战略转型，最终在激烈的金融市场中脱颖而出。
　　关键词：民生银行；零售业务；策略
　　一、民生银行零售业务概况
　　中国民生银行成立于1996年1月12日，是严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业与全国性股份制商业银行。中国民生银行自成立之初一直在寻找自己的特点，并发展自己特有的产品与服务，以此为前提，民生银行先后诞生的零售业务包括本外币存款，网上银行，银行卡，按揭信贷业务，自助银行业务，电话银行，还包括了其富有特色的代收固话费、手机费，外汇信托等业务。这些产品的推出，极大丰富了民生银行产品的种类，为零售市场的进一步拓展奠定了基础。
　　二、民生银行零售业务的SWOT分析
　　（一）优势
　　自成立之初，民生银行就十分重视团队的组建工作，他们在发展的过程中先后建立了营销团队、理财团队与服务团队三大团队，这些团队业务素质高，团队合作意识好，他们使民生银行的零售业务更上一层楼，在拓展新客户、维护提升老客户与后台服务支持方面形成了一个团结统一的整体，这也极大地保证了在零售业务中营销效率的提高。从民生银行的管理层来看，上到董事长、下到主任、科长不论从工作经验还是教育程度上来看，都有一个较高的水平。
　　（二）劣势
　　银行的零售也是需要大量的专业人才的，虽然民生银行拥有素质较高的管理层队伍，但是却缺乏专业型人才而人才要想培养需要花费大量时间，这其中增加了在竞争中人才流失的风险，而国有银行却具有着巨大的人才储备库，外资银行在待遇方面也具有吸引人才的砝码，人才的不足是制约民生银行零售业务发展的重要因素。正如大家所知，科技因素是支撑零售业务更好发展的重要砝码，从目前来看，民生银行确实加大了科技建设方面的力度，但与其他银行相比，特别是国有银行相比还存在一定的差距，关于风险管理和内部控制的核心系统还在不断的调试之中，现在使用的办公室自动系统和信贷管理系统还需不断的完善。
　　（三）机遇
　　近几年我国的经济保持了良好的发展势头，由于经济发展速度的迅猛，我国的居民特别是中小城市的居民生活水平与质量会迅速得到提高，大部分人的生活质量实现了从“温饱型”向“享受型”的转变，这就为金融行业的快速发展创造了条件。而且在我国整个以商业银行为主体的金融机构都在平稳健康发展，这也使得社会对银行业尤其零售业也是越来越关注，也为银行开拓零售业务创造了良机。
　　（四）威胁
　　在我国还没有相关零售业务的银行法规的出台这在银行发展零售业务中可能会产生一些法制上的风险。以为还没有建立个人破产制度，再加上社会保障体系的落后，一旦出现了消费者不按照期限归还贷款的情况时，银行就不能依法将自己的债权收回，甚至在社会保障体系不健全的情况下，银行如果私自去处置个人基本生活资料，这些都可能会带来整个社会的不平稳，最终也会导致银行的合法权益受到损害特别是在出现房地产按揭贷款中，这种风险出现的可能性会大大的增加。
　　三、民生银行零售业务发展策略建议
　　（一）转变经营观念，确立合理思想
　　民生银行在发展他们的零售业务时首先该明确的就是要充分学习好国内外银行发展零售业务的先进经验。针对民生银行所面对的内外部环境，民生银行应当充分分析好自身的特点，利用自己的优势做好市场定位，制定适合自身发展的营销策略，加快发展零售业务；其次要制订出综合的指导思想，保持零售业务与其他传统业务等相协调发展，这就要求民生银行处理零售业务的业务员之间要加强团队之间的合作意识，加强零售业务部门与其他部门之间的合作，共同将民生银行的零售业务以及其他业务做好。
　　（二）强化客户群体管理，细分市场，差别化服务
　　民生银行必须加强其对新老客户群体的管理：首先要做的应该是对新老客户群体的资料信息进行科学的分类与整合，将那些分散在公司、储蓄、社区等不同部门的客户按照其职业类型、年龄范围等进行有效的整合，从中在挑选出那些信用等级高、资金实力强的用户作为重点发展对象，并根据市场的需求，尽力满足这些用户的要求。其次就是要在系统内部户信息的资料共享，能够保证这些客户资源信息在民生银行这个大系统内被各部门所利用。最后，民生银行在保持现有客户资源的基础上，注重客户之间的延伸问题，要观察客户是否有潜力，让一个客户能带来更多的客户。
　　（三）完善奖惩制度，大力吸收先进行人才
　　民生银行应该在社会和各高校中招贤纳士，吸收那些具有银行专业知识、先进的管理经验和创新意识的优秀人才。同时，要完善奖惩制度。对为银行作出过突出贡献的员工进行表彰，并予以嘉奖。而对那些没有任何作为，不能按时完成任务、一门心思想着吃“大锅饭”的员工进行批评、惩罚。此外，对员工进行定期培训也是必不可少的。除了要在室内进行理论讲解外，还要鼓励员工参加一些对外访问等活动，激发员工工作积极性，不断提高民生银行的人力资源队伍素质。
　　（四）加快新产品的研发，组合原有产品，实现更多产品功能
　　民生银行要想在竞争中继续脱颖而出，就必须继续研究新的零售业务产品，另外，过去出台的各种零售业务也要保持其优势，不断的将各种业务进行整合、融汇，使之更具有竞争力。还有就是民生银行应该加强市场的调研，学会寻找客户的真正需求，并结合自身情况开发出具有自身特定的产品。只有这样才能屹立在未来银行零售业务的竞争之林。
　　总之，对国内外银行的零售业务作出了简要的剖析，对民生银行零售业务做出SWOT分析，提供了改进策略。民生银行与其它国内商业银行相比，零售业务起步还算比较早，它已经提出了“全方位，个性化零售银行的目标”，它的市场定位是“向中国的中产阶级和富裕人群提供个性化的金融服务，建立在个人消费信贷、个人理财、信用卡等核心零售业务领域具有领导地位的银行。”近年来由于银行零售业务的不断增长，相关思想与观点也是不断出现，不论怎样，研究零售业务都应从银行的实际情况出发，通过数据分析与整理，得出结论才行，另外，还要尽快将可行性理论去投入到实践，只有将理论与实践相结合，银行零售业务才能更好地完成战略转型，实现跨越式发展。（作者单位：云南大学）
　　参考文献：
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　　[2] 黄德红.企业人力资本价值和个体人力资本价值的差异探析.《湖北社会科学》 2011年第7期
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　　[5] Blair，Margaret M.Ownership and Control：Rethinking Corporate Governance for the Twenty-first Century[M].The Brookings Institution，1995.
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