论商业银行支付结算服务收费的策略

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　　【摘要】随着市场经济的不断发展，商业银行可以为客户提供更加方便的支付结算服务，满足了广大消费者的需求，但是从实际情况来看在商业银行支付结算服务收费过程中还存在一些问题，这些问题引起了消费者对商业银行支付结算服务收费的合规性产生了质疑，影响到了商业银行在公众心中的信誉度。本文从商业银行支付结算服务收费的基本概况出发，分析了其中存在的问题，并提出了完善商业银行支付结算收费的策略。
　　【关键词】商业银行 支付结算 服务收费 策略
　　一、商业银行支付结算服务收费基本概况
　　（一）定价机制
　　目前，各个商业银行根据支付结算服务的特点、性质和市场竞争情况，分别实行了市场指导价和政府指导价。
　　实行市场调节价的收费项目，由各家商业银行总行对收费标准进行统一制定和调整，部分商业银行总行授予商业银行省级分行来行使定价权，这样在定价上就有很大的灵活性，但是一部分商业银行的支付结算收费定价权是掌握在总行手里的，各个分行并没有定价的权利。
　　实行政府指导价收费的项目要严格按照中国人民银行《关于印发支付结算办法的通知》、国家发改委《商业银行服务价格管理暂行办法》等国家规定的支付结算服务收费标准。
　　（二）差异化服务收费
　　在办理支付结算业务的时候，大部分的商业银行采用的是统一的收费标准，很少采用差异性的服务收费。但是随着商业银行公益性服务观念的加强，也是为了更好地满足差异性管理的需要，一部分的商业银行也会根据不同层次客户，采用分级的收费标准进行收费，例如对于特殊群体、VIP客户给予资费优惠等。
　　（三）收费的备案
　　商业银行的服务收费项目发生变动时，要至少提前15个工作日到中国银行监督委员会进行备案，大部分的商业银行在履行向公众告知的义务时，要至少在执行服务价格前10个工作日或者是更长的时间向公众告知。
　　二、商业银行支付结算服务收费存在的问题
　　目前，商业银行支付结算服务收费过程中还存在着一些问题，主要表现在以下几个方面：
　　（一）定价机制不完善
　　商业银行支付结算服务收费的定价机制方面还存在一些缺陷：首先定价机制不完善，一部分的商业银行执行了不严密的定价政策，给予了分行过大的定价权，有的行内的几个部门共同拥有定价权，没有形成有效的协调机制；其次缺乏对定价机制的监管，由于一些监管部门对商业银行定价的监管不到位，导致了一部分商业银行随意收费或者定价现象的发生；再次缺乏统一的定价标准，由于商业银行在定价机制上存在着缺陷，导致了同一银行的分支机构对同一客户进行相同服务的时候有着不同的收费标准，这样很容易引起客户与银行之间的矛盾。
　　（二）支付结算服务费行为不够规范
　　商业银行支付结算服务费行为不够规范主要表现有：第一，有一部分的商业银行为了赢得客户，会给予客户减免支付结算服务的费用，或者降低支付结算服务费的标准，严重影响到了支付结算服务收费市场的正常秩序；第二，部分的商业银行并没有制定规范性的支付结算服务收费名称，这样就很容易引起客户对银行的误解；第三，商业银行并没有对收费项目向客户进行详细的讲解，也没有对其进行正确的宣传和引导；第四，大部分的商业银行都没有为客户提供关于支付结算服务收费的发票，客户的权益得不到维护。
　　（三）服务水平与支付结算服务收费不对称
　　商业银行的基本职能是提供金融服务，但是从实际情况来看商业银行提供的服务水平并不与其不断增加的服务项目以及收费标准相对称，一部分商业银行为了达到收费标准与国际相同，并没有注重对服务水平的提高。在大部分的商业银行网点中还存在着柜台排队较长的现象，不能够满足客户对提供金融服务及时性等多元化的要求，也降低了商业银行的服务水平。
　　三、完善商业银行支付结算服务收费的策略
　　从上述我们可以了解到商业银行支付结算服务收费工作中存在着一些问题，因此我们必须采用科学合理的措施不断完善商业银行支付结算服务收费，保证商业银行工作的顺利开展，主要可以采用以下措施：
　　（一）不断完善相关法律法规
　　为了提高商业银行支付结算服务收费水平，要提高《商业银行服务价格管理暂行办法》的执行力，使商业银行在支付结算服务收费定价机制上更加规范化和合理化，督促商业银行尽快理顺定价机制，防范因不正当竞争引发的政策风险，保证商业银行支付结算服务收费政策的稳定性。
　　（二）规范收费行为，为支付结算提供良好的环境
　　商业银行要对自身的支付结算服务收费市场进行规范，应该通过与物价部门相协调，为了规范商业银行的中间业务收费行为，要严格执行《商业银行服务价格管理暂行办法》的规定。同时为了明确商业银行中间业务收费率标准，要将中国银行同业协会的作用发挥到最大化，促进商业银行中间业务的规范化，具体可以采用以下措施：第一对支付结算服务市场的竞争行为进行规范，通过行业自律的方式来维护收费市场的正常秩序；第二要对各项收费项目的名称进行规范，尽量避免由于收费名称不清引起的公众误解；第三要发挥监管机构的重要性作用，要建立方便公众查询的支付结算服务收费平台，这样商业银行的服务收费可以在公众的监督下进行。
　　（三）提高支付结算服务水平
　　商业银行在增加收费项目和提升收费标准的同时，也要注重对服务水平的提高，努力使收费标准与收费水平相对称。一方面商业银行要加强对柜员的培训，通过业务培训来提高柜员的业务水平，提高服务的效率和质量；另一方面商业银行也要适应时代和客户的需要，运用先进的信息系统来提高服务的效率和质量。商业银行也要加大对相关服务费的宣传工作，使消费者对各项收费项目有一定的了解，正确的引导客户的付费观念，同时也要做好客户的回访工作，认真听取客户关于支付结算服务方面的建议和意见，这样才能够不断提高支付结算服务水平。
　　四、总结
　　综上所述，商业银行支付结算服务收费是商业银行求发展、求生存的必要手段，我们要认识到科学合理的收费是一个系统性的工作，要在实际工作中不断的发现问题，并采用科学合理的策略完善支付结算服务收费系统，更好地为广大公众服务。
　　参考文献
　　[1]黄韬.商业银行服务收费的合法性问题分析[J].金融论坛.2011年04期.
　　[2]邓臻.我国商业银行服务收费中消费者权益法律保护研究[D].西南政法大学.2011年.
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