风控：网贷平台命脉

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　　风控能力是网贷平台的核心竞争力，关系着平台在未来行业白刃战的惨烈搏杀中究竟能够走多远。从概念上讲，网贷虽然是一种依托于互联网而展开的资金借贷，但归根结底属于贷款业务的范畴，只要有借贷关系的产生和存在，就必然会伴随着风险，不时曝光的网贷平台倒闭事件更是体现了金融的风险天性。
　　风险来自哪里？
　　认清风险的根源才能更好地控制风险。当前，网贷平台所面临的各类风险的根源在哪？总的来说主要来自于宏观经济环境风险、平台运营风险及资产包属性和安全风险等。
　　系统性风险 系统性风险也称市场风险，指在出现系统性的、大面积的市场事件时造成投资价值受损的风险。大的市场风险来自于金融危机，区域性的市场风险包括房地产泡沫、钢贸行业、煤炭行业利润骤减等。正所谓“覆巢之下，焉有完卵”，2014年以来小微企业不良贷款率全面攀升，即便是银行的小微贷款坏账率都在走高。根据银监会公布的数据显示：截至2014年12月末，银行业金融机构不良贷款率达1.64%，商业银行不良率达1.29%，比往年有较大上涨。网贷平台要做银行不愿意去做的市场，自然面临更大的风险。一般投资品种越分散，市场风险越低。专业的投资一般会从行业、产品、客户、类型、地域等多角度进行分散以对冲市场风险。
　　运营风险 在当前互联网信息安全形势越发严峻的情况下，许多网贷平台由于受到资金、资源、能力等多方面条件限制，在网络安全方面投入较少，平台存在较多漏洞，很容易遭受黑客攻击，从而导致用户信息泄露甚至银行卡遭到盗刷等风险。再有就是由于经营管理不善，导致平台运营过程中出现坏账风险，进而影响平台的生存与发展。
　　信用风险 平台创始人与风控人员、借贷人均具有造成信用风险的可能性。例如，平台由创始人以自融、卷钱为目的而创立，这种“网贷平台”最终都会走向圈钱跑路的结局；风控人员与借贷人存在利益牵扯，伪造借贷人借贷资质报告；借贷人有借贷需求但无还款意愿或还款能力等。
　　资产风险 即具体投资标的物的风险管控程度，如抵押担保物是否足值、变现难易程度，以及平台的担保覆盖程度、风险准备金体系等。平台想要稳健运营，建立有保障的债权项目来源十分关键。
　　风控模式有几种？
　　当前，我国网贷平台采用的风控模式主要有以下几种。
　　纯信用模式 仅有少数平台采用纯信用模式。这种模式的特点是依托线上数据做征信，单笔借款金额相对较少，借款人数相对较多，可以分摊风险。但这种模式的缺点较为明显：不能覆盖当前中国的信用环境，而且违约成本不高，追索成本很大，所以不具备大面积实践的可能性。拍拍贷采取的就是这种模式。其在线上贷款的投入和业务比重较大，主要是采用个人网上社交、消费和身份信息进行综合评分，确定信用。
　　资产抵押模式 简单讲，资产抵押模式就是很多平台上常见的房产、车辆抵押、甚至是部分流动性较好的动产质押。但网贷平台做这部分业务的风险相对较高，而且固定资产变现还会面临市场价格波动、产权归属及处置较慢等现实难题。宜信的宜房贷、宜车贷就是抵押贷款的典型。这些业务传统银行也在做，只不过银行有更为严格的客户准入和审核体系，无法覆盖所有的需求。
　　第三方担保模式 也就是引入担保公司，对贷款项目进行担保，一旦出现坏账，由担保公司提供相应赔偿。如陆金所、开鑫贷等金融、国资背景的平台都与担保公司有合作。但国资、民营担保公司素质参差不齐，担保能力也有所差异，投资者也难以真实确认担保比例和金额，有些平台就“打起了太极”。受担保公司偿债能力限制，一旦中小微企业突发风险，出现大面积不良资产，担保公司尚且自身难保，因此担保模式也就难以成为那根“救命的稻草”了。
　　融资性担保模式 由于单纯的第三方担保模式存在局限性，加之担保公司的盈利需求，一些贷款规模较大的平台引入了融资性担保，采取利益捆绑的方式与担保公司合作，使担保公司不但提供贷款项目，而且共享项目收益，同时也为坏账提供赔付。由于有利益捆绑，确保了担保公司所提供项目的可靠性，也促使担保公司对抵押资产进行更为严格的审核，对资产抵押率也进行合理控制。这种模式较好地利用了担保公司的风险控制优势，弥补了网贷平台自身风控能力的欠缺，但同时也对网贷平台甄别担保公司实力，以及对风控流程的有效监控的能力提出了较高要求。一旦担保公司出现问题，网贷平台同样会受到牵连。
　　风险准备金模式 各个平台的风险准备金提取方法不同，有的是按照利润提取，有的是按照交易规模提取，这也就为平台日常的运转增加了一层保障。以人人贷为首的平台都有准备金的严格提取管理方式。但这种方式也有其局限性：首先是需要覆盖前期的平台盈利，这就要求平台在成立伊始就有较强的资金实力；其次是一旦出现大笔不良贷款，准备金也会捉襟见肘。
　　总的来说，无论采取何种风控模式，采用何种风控工具，网贷平台要真正做到充分防范风险，在法律规定范围内从事各种业务是根本原则：一是不得侵犯用户的合法权益；二是不得将平台做成借贷或投资的资金池――由于法律界限不明，实际操作中极容易踩到非法吸收公众存款和集资诈骗的法律红线。而在所有的措施中，最重要的是树立正确的发展观念，摒弃只看眼前不看长远的短视目光，更不能有“捞一把就跑”的错误想法，要本着将平台做成具有较强盈利能力的百年老店的思想，踏踏实实做事，稳稳当当发展。只有切实做到诚实守信，不断降低成本，提高效益，才能防范平台发展过程中的各种风险，使平台走上持续、健康发展的道路。
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