湖南省农村信用社市场竞争战略前景

来源:用户上传      作者: 李益群

　　一、现阶段湖南省农村信用社产品创新状况
　　
　　近年来,湖南省农村信用社加大了产品创新力度,有多种金融新品及服务亮相前台,有效拓展了市场的深度与广度。
　　(1)全国农信银业务。它打破了对公结算的时间和空间界限,实现全国结算无在途,做到资金实时划转、实时清算。这一结算便利得到了许多国内中外资企业青睐。在尝到“一柜通”的甜头后,湖南省农村信用社又陆续推出了银税通、银关通、债市通等一系列企业现金管理的产品和“买方付息票据”、“保兑仓”等全方位票据服务。
　　(2) 买卖双方达成交易的新渠道―保理业务。保理业务风险系数低、降低逾期贷款比率、可获得非利息收入,利于金融产品多样化和开拓客源。据估测,湖南省经济发展对保理业务的潜在需求量至少可以达到50亿元以上。
　　(3) 企业理财方面的最新成果― 现金账户管理、大额现金管理、法人账户透支等三项理财服务。近年来湖南省农村信用社又通过深入研究客户资金流动的内在特点,根据客户的个性化需求,专门提供量身定做的现金管理产品及其组合,并开发完成了若干创新性现金管理产品,包括收付款、资金头寸管理、账户管理、理财增值等新一代现金管理服务。
　　(4) 自己的事情自己办― ATM功能拓展。改变了以往简单的“存、取、查”,现在你可以在ATM机上完成账户转账、代缴电话费、手机话费充值、查询交易明细、消费积分查询、贷记卡转账还贷等更多的操作。
　　
　　二、湖南省农村信用社产品创新战略和发展方向
　　
　　湖南省农村信用社产品创新的发展方向有:
　　(1)国家法规没有明令禁止的不增加负债和或有负债的业务,均可办理,或报监管当局备案后办理。
　　(2)大力开展金融服务类表外业务。积极开拓或有资产、或有负债类表外业务。稳健发展贷款承诺、备用信用证、贷款出售等表外业务。这类业务一般不需要动用资金,却可以得到可观的手续费和承诺费收人,可以增进银企关系,而且风险较小,开办此类业务对商业银行无疑是极为有利的。在此基础上,还应积极发展存款证券化、贷款证券化业务。
　　(3)积极寻求资本市场上银行业务创新的新突破,加强与证券业、保险业在合适的业务领域、在利益共享的基础上,相互代理。除了积极开拓券商股票质押贷款,与券商开展银行同业拆借、国债回购,以及代理发行、兑付、承销政府债券,代理发行企业债券外,还可积极在境外发行金融债券。要开发并完善网上银行证券业务,借助网上银行系统,开展资产评估、信息咨询、财务顾问等收费性业务,从而提高中间业务在总收入中的比重。
　　(4)依靠现代电子信息技术或现代通讯手段等新技术开展新业务品种。如网上银行、手机银行、电视银行、个人电子汇款、个人外汇买卖等为代表的电子网络金融产品。
　　(5)大力发展消费贷款业务。比如个人住房消费贷款、信用卡贷款和其他分期付款贷款等。据统计,美国银行近十年来每年房地产贷款大约都占到贷款总额的40%以上,对消费者个人的信用卡贷款和其他分期付款贷款占到20%以上。
　　(6)因地制宜的推出一些符合中小企业特点的金融服务项目。比如:票据融资、科技企业贴息贷款、出口退税质押贷款和担保贷款。
　　(7)抓住当前国有企业改革、民营企业发展的机遇,推出产权收购贷款、再回购协议贷款、票据发行便利等新品种。大力发展银团贷款、并购贷款。配合社会保障体系的建立,拓展个人退休账户业务。
　　(8)组合包装各行业现有的金融品种,低成本地满足普通客户的复合型金融需求。根据我国的情况,应当和其它金融机构一起,拓展或推出以下几方面的组合产品:①储蓄品种和消费信贷品种的组合;②储蓄品种和代理保险的组合;③消费信贷产品与代理保险的组合;④个人理财项目组合等。
　　
　　三、湖南省农村信用社实施差异化竞争战略的对策
　　
　　实施战略是围绕人员和经营过程管理的运营驱动性活动,是一项行动趋向的促使事物发生的任务,是一项牵扯方方面面的系统工程。湖南省农村信用社实施以产品创新为主导的差异化战略需要做好以下工作 :
　　(一)建立科学高效的公司治理机制
　　(1)改善股权结构。吸收有足够份量的非国有权益资本实现股权的多元化和异质化,降低政府对银行经营管理的控制。这样,银行的所有权与经营权就能够有效分离,就可以按市场规律办事,追逐市场利润最大化。
　　(2)剩余索取权与控制权应当尽可能对应。即拥有剩余索取权和承担风险的人应当拥有控制权;或者反之,拥有控制权的人应当承担风险。
　　(3)经理人的补偿收入应当与银行的经营业绩挂钩而不应当是固定合同支付。因为这样可以使得经理人的利益和外部股东的利益更好地一致起来。
　　(4)出资人应当拥有选择和监督经理人的权力。
　　(二)要建立完善产品创新的组织机构
　　业务创新机构设置原则上应体现以市场为向导、以客户为中心的经营思想,既要考虑未来市场发展的需要,更应该考虑业务创新本身的特殊性和重要性。按照业务创新流程及业务新产品营销的要求面向市场,全面规划。根据湖南省农村信用社实际,应实行美洲银行模式的组织机构,在总行建立产品创新委员会。该委员会的职责是确定产品创新的主要目标,加强对创新产品的近期和远期规划,定期对创新产品和服务开发需求进行评审。建立创新产品研发部门,该部门由业务综合部门牵头,业务部门和信息科技部门参加,负责项目开发、协调管理、市场营销、产品管理和制度制定。引入产品经理制,成立专门创新产品开发小组.。该小组视产品性质由某一业务部门牵头,其他业务部门和科技部门相关人员参加,实行业务部门负责的产品经理制。强化客户经理制,建立市场拓展人员和临柜人员在信息的收集、反馈及创新产品推销等方面的职能。确定开发创新产品时,要首先认真听取客户经理、市场拓展人员和临柜人员意见,收集大量的市场需求信息。创新产品推出后,要多方倾听营销人员的反馈意见,不断完善创新产品服务功能,扩大市场占有率。
　　(三)要建立业务创新制度保障体系
　　(1)加强对产品创新的考核,建立内部激励机制。将开发、推广创新产品的考核指标体系,纳入综合目标管理体系。加大对责任人和工作人员的业绩考核,与职务、职称的聘任、待遇、培训等项挂钩,激发大家对创新产品的积极性和创造性,增强产品的市场竞争力。
　　(2)强化创新产品的成本效益核算,提高产品创新的主动性和积极性。要改变成本收益核算办法,采用预提产品创新专项费用,使其设计开发和研制生产费用在金融创新产品的“市场调研、设计开发、研制生产和销售推出”的整个收益期内进行分摊。这样,无论管理层如何变动,都不会影响其业绩的考核和评价。
　　(四)实施科学的人力资源管理
　　根据湖南省农村信用社战略和业务发展的基本要求,建立人力资源管理规划体系,包括人力资源管理目标与原则、人力资源的开发与培训、人力资源的配置与调节、人力资源评价体系、人力资源保障体系、人力资源管理信息系统等。
　　(五)再造业务流程,实施科学化产品开发和管理
　　(1)业务流程重新整合再造,是增强竞争力的有力武器,也是适应知识经济和金融全球化发展的要求。借助于现代信息技术,对业务流程进行重新设计,按照有利于客户需要的营运流程进行业务流程和资源配置重新整合,能够使顾客真正优质、高效、安全地获得银行服务同时亦可有效降低产品开发成本、提高产品开发效率。
　　(2)引进客户关系管理。自觉地对客户概况、交易情况、信用、忠诚度、给银行带来的利润等方面进行描述和分析,就能在细分客户的基础上,筛选和挖掘出最具价值和最具有成长性的客户。

　　(3)实施扁平化管理。产品创新加快了业务流程变动,实现业务部门间重新整合。
　　(4)加强产品创新决策支持系统(信息收集、反馈及处理系统,客户信息系统,金融产品库等)的建设,增强产品创新决策的科学性和针对性。
　　(六)加大科研投入力度,为产品创新提供强有力的技术支持
　　技术进步和科技创新的能力决定商业银行的兴衰,是商业银行的核心竞争力。银行产品的创新很大程度上依赖于科研的投入。一方面要增加科研经费的投入,另一方面要配备一批精干的市场调研、设计开发、产品研制队伍,有计划有步骤地进行新产品的设计和开发,使创新产品呈链条状分布,确保商业银行连续不断推出创新产品,提升商业银行的竞争力。要不断完善国内信息情报网络建设,把竞争主战场向外延伸的同时扩大信息情报网络覆盖范围。
　　(七)切实转换经营机制
　　农村信用社要按照现代金融企业要求,加快转换经营管理模式,尽快把县级联社办成决策中心、经营中心和核算中心。要充分调动基层信用社的积极性和主动性,加快建立健全科学合理的经营绩效考核评价办法,进一步完善激励约束机制,充分发挥农村信用社制度灵活、决策链条短的优势。制定县级联社员工收入增长指导意见,员工收入要与效益好坏、风险大小挂钩,要根据效益、风险状况可高可低。还要正确处理员工收入与股东利益、消化历史包袱、固定资产增长之间的关系。要发挥市场化手段的作用,强化竞争意识、效益意识、责任意识,打破“铁饭碗”、“铁工资”、“铁帽子”,建立健全员工能进能出、职务能上能下、收入能高能低的经营管理机制。
　　(八)建立健全风险等级评定办法
　　要改革对县级联社经营等级评定及挂钩办法。要以资本充足率、资产经营利润率、不良贷款率、收入成本比、发案率等指标作为风险等级达标考核的主要内容,扎实推进风险等级达标。以风险等级达标办法代替县级联社等级评定办法,构建更加注重资产质量、更加注重风险控制、更加注重经营效益、更能体现银行企业经营管理水平的风险等级达标考核评价体系。同时,以风险等级为主要依据,重构各项挂钩考核办法,实施分类管理。加大挂钩考核力度,考核结果要与各单位综合费用、工资总额和班子成员薪酬高低、职务升降挂钩。要做到严格考核、严格兑现、严格检查,使风险等级评定及挂钩考核办法真正成为推动发展的硬措施、分配收入的硬约束、使用干部的硬条件。
　　(九)突出新增贷款风险管控
　　一是全力推动信贷管理电子化。湖南省农村信用社的信贷管理系统已经开始逐步向全省推广。各级机构要认真做好信贷信息数据的采集、网络建设、设备和人员配置等相关准备工作,确保信贷管理系统顺利上线运行。要依托信贷管理系统,加快建立信贷管理电子台账,使前台操作安全、高效,后台监控到户、到笔,实现信贷管理的电子化、规范化、精细化,切实提高信贷管理能力和水平。二是严格落实新放贷款管理责任追究。要从根本上提高信贷资产质量,必须严把新放贷款质量关。要通过社团贷款、银社贷款方式有效分散大额贷款风险,并强化对大额贷款的风险管控。三是严格依法合规操作。要严格落实贷款“三查”制度,执行审贷分离,防止基层信用社由主任一个人发放贷款的现象。同时,要加大信贷违规查处力度,从严查处“垒大户”、超权限贷款、冒名贷款、假名贷款、假担保贷款、跨区域贷款、化整为零等违规行为,推动建立良好的信贷经营秩序。四是严格五级分类管理。严格按照贷款五级分类管理的有关要求,实时分类、真实反映,切实提高贷款质量分类的准确性。
　　(十)加快不良资产处置
　　要在总结清收处置经验的基础上,积极创新不良资产清收、管理、处置机制。一是实行不良资产清收任期目标责任制。二是创新不良资产管理机制。组建不良资产专营清收机构,实行“专职队伍、专门管理、专业清收、专项考核”,最大限度化解不良资产,减少资产损失。三是创新不良资产清收处置方式。建立领导班子挂帅攻坚清收大额不良贷款工作制度。四是利用外部力量提高处置效率。加强与银行业协会的沟通与联系,加大对逃废信用社债务行为的联合制裁力度。加强与公检法机关的依法联动,借助司法手段,严厉打击拒不还债、贷款诈骗、恶意逃废农村信用社债务等行为。五是加大呆账核销力度。要抓住银监会与财税部门就放宽呆坏账核销条件达成共识的有利时机,加强与财政、国土、建设、税务、工商等部门的协调沟通,争取出台呆账核销的优惠政策,切实做到应核尽核。
　　(十一)加大投入打造科技信息服务平台,进一步提升电子化结算服务功能
　　尽早推广发行贷记卡,进一步提升贷记卡功能,拓展网上信用卡还款、账户变动短信提醒、借记卡定活约定互转等功能;发行联名卡或借记卡金卡;优化用卡环境,稳步推广ATM、POS交易,提升卡业务服务质量。
　　(十二)加大信息科技开发应用力度
　　重点推进管理信息系统建设,做好信贷管理系统和办公自动化系统的业务测试、业务培训、试运行和推广应用工作;完成贷记卡系统设备安装、集成和联调测试,为尽早发卡提供技术条件。按照农村信用社新企业会计准则要求,改造升级核心业务系统。进一步优化完善大小额支付系统、农信银系统和卡业务系统,提高系统运行效率、稳定性和跨行交易成功率。开发银保通业务系统,推进代理保险业务,增加中间业务收入。开发应用业务交易数据查询系统,优化业务事中监督系统,并逐步在全省推广应用,有效发挥信息科技手段对农村信用社业务、服务创新的支持和促进作用。
　　(十三)积极拓展中间业务
　　要充分利用电子化结算平台的优势,加大中间业务拓展力度。争取全面开通财税库行横向联网业务,逐步推广代理国库集中支付和社保代扣缴费业务,重点推广代理城镇居民医疗保险业务;力争各县级联社开办非税收入业务。积极开展代理保险业务,探索发展农村小额贷款保证保险;加强与社保、电力、自来水公司等单位的业务合作,探索开展外汇业务,提升业务经营管理水平。
　　(作者单位:湖南省农村信用社联合社)

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