我国商业银行银行卡业务分析

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　　内容摘要:银行卡产业的发展对于整个国民经济的发展具有重大意义,它能够极大地节约社会交易成本,增加社会透明度,促进社会消费。本文对银行卡业务的发展机理进行分析,以期为中国商业银行卡业务的发展提供理论支持和政策指导。
　　关键词:商业银行;银行卡业务;发展对策
　　中图分类号:F715.54
　　文献标识码:A
　　
　　随着信息技术和经济的发展,中国消费者的支付方式正逐渐由现金支付向卡基支付方式转变。银行卡支付方式作为一种新兴的支付方式对经济增长和社会发展产生了重要作用,并且也逐渐被人们所广泛接受。但是,从1985年第一张银行卡诞生到2002年中国银联成立。这期间,由于银行卡业务发展目标的扭曲导致了银行卡产业基本处于自然发展的状态。
　　
　　一、银行卡业务的发展现状
　　
　　(一)银行卡业务迅猛发展。从1985年开始,中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业发展银行等国有商业银行相继发行银行卡,开创了我国银行业务的先河。我国居民尤其是发达地区的居民已把银行卡作为首选的非现金支付工具,到2009年10月,银行卡发行量达到19亿张,其中统一标识的银联卡就有12.5亿张,人均持有银行卡1.56张,我国逐渐转变成为非现金支付的国家,对于促进消费,节约社会交易成本,增加社会透明度具有重大意义。
　　(二)中国银行卡产业进入银行联网通用阶段。在金卡工程目标初步实现的基础上,我国未来推行银行产业化,推动银行卡走上联网通用、共同发展的道路,各商业银行开始了银行卡经营体制的改革,实行系统主机集中统一和机具的标准化改造。中国银联股份有限公司的成立标志着中国银行卡产业进入一个新的发展阶段。成立以来,积极推进银行卡的联网通用,2003年基本实现银行卡“通用”,全国银行卡交易量实现翻番,同时也拓展移动支付业务、网上支付、ATM转账等银行卡增值服务上页做了很多工作,极大地激发了消费者的用卡意识,促进银行卡产业发展。
　　
　　二、我国商业银行银行卡业务面临的问题
　　
　　在我国的银行卡业务发展中,虽然银行卡数量上已经上去,但实际交易额却很低,把银行卡只作为借记卡来使用,既是刷卡消费时又会出现商家拒绝的尴尬境地。
　　(一)银行业体制阻碍银行卡业务深入发展。中国自改革开放以来,银行业由中国人民银行一家高度垄断的局面被打破,相继建立了四大商业银行,后建立了其他股份制银行。虽已实现自由竞争,但因为四大商业银行起步早,网络设施全,其仍占市场垄断地位。而且四大商业银行为了垄断银行卡业务,不愿意撤离柜台上的POS机,视“金卡工程”为“拆篱笆”工程,联网通用收效甚微。
　　(二)银行卡业务定位不准。发达国家的银行卡发展路径一般是现金――信用卡――借记卡,我们可以认识到银行卡是从商业信用卡发展而来的。所谓的西方商业信用卡就是大型商场为招揽客户而推广的赊账手段,也即促销手段。而我国的银行卡起源于商业银行的储蓄业务,专门为了吸收存款,只是一种储蓄的手段或工具,而不是消费的工具,则导致银行从银行卡业务中获利不多,打击了银卡业者的积极性。
　　(三)银行卡受理环境培育不力。在目前的情形下,我国还没有建立统一的银行卡产业体系,各个商业银行为了抢占市场、赢得客户,分别投入大量人力、物力自建系统,自行开发商户、投人终端、扩张网点。这一模式的后果就是各商户收银台前POS乱堆、ATM机前排队。增加商家的经营成本,同时也给消费者带来了,不便。
　　
　　三、我国商业银行银行卡业务建议
　　
　　银行卡产业的发展也需要国家政策和法律法规倾斜和规制。发展银行卡业务,除了商业银行自身在产品服务、产品创新和激励机制方面努力外,国家也需要在政策上加以扶持,从银行卡政策,信用体系和法律控制垄断方面提供外部环境。
　　(一)完善银行卡方面的政策和法律法规,为银行卡业务发展提供外在环境。我国在全面开放的过程中,也可以吸收发达国家的关于银行卡产业的现进理论和方法,借鉴发达国家经验,对银行卡产业实行宏观调控,利用市场经济中的税收杠杆来调节银行卡产业。利用法律手段这种长效机制制约银行业中的垄断者。通过立法明确发卡机构、持卡人、服务机构的权利义务,规范各方行为,作为开放性的银行卡组织,应实行集中定价的机制,降低发卡机构与商户一对一谈判成本,事发卡机构集中资源用于开发卡品,鼓励消费者刷卡消费。
　　(二)正确定位银行卡的市场战略地位。银行卡业务拥有巨大的市场潜力。银行卡不仅仅具有储蓄的功能,更重要的是其消费功能。商业银行应该重新审定银行卡章程,允许一批职业稳定、高收入的、信誉良好的客户增加透支频率和用卡次数。居民可以利用借记卡进行储蓄、理财、具有即时到账,安全的功能;居民也可以通过借记卡进行代缴费用、买卖国债、银行担保。对于企业来讲,可以安装POS机,便于企业及时回收资金,便于企业申请贷款和提供担保。为此,商业银行应该加大银行卡的发展力度,引导客户办卡,实现银行卡的普及。
　　(三)培育良好的银行卡受理环境,为银行卡业务发展提供内部环境。银行卡业务涉及三方利益:消费者――商家――银行,各方都为了达到利益最大化,想方设法降低交易成本。要实现这一目的,就必须首先建立统一的网络服务平台,专门受理银行卡业务,以电子货币应用为重点的金卡工程从1994年启动,初步形成了在一些大城市实现银行卡的联网,随着联网通用工作的深入,我国商业银行卡受理环境得到较大改善,到2003年底,银行卡交易量实现了翻两番,刷卡消费越来越普及。其次,鼓励商户和客户共同开发受理市场,商户拒绝银行卡刷卡的现象时有发生,所以,要积极宣传,使商户理解银行卡对于降低交易成本的作用。再次,应加大投资力度,提高电子设备普及率。ATM机和POS机应采用灵活多样的投放政策,满足客户需求,扩大联网通用的规模,提高银行卡交易的效率。
　　
　　参考文献:
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　　5　虞句华,英国银行卡业务发展及其启示,中国信用卡,2002,10

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