聚焦入世后金融业

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　　近日，中国人民银行公布了入世后银行业对外开放的时间表，我国将逐步取消对外资银行的限制。怎样看待入世后的金融监管？商业银行和政策性银行该怎样应对入世的挑战？外资银行对金融业进一步开放是怎么看的？老百姓又是怎么想的？为此，我们采访了中国工商银行行长姜建清、中国进出口银行行长羊子林、中国人民银行银行管理司司长王华庆、招商银行行长马蔚华、香港上海汇丰银行中国业务总裁王彤世和北京联合大学职业技术师范学院教师尹福斌，请他们谈谈各自的看法。
　　
　　羊子林：抓住机遇 深化改革
　　
　　加入世贸后，进出口银行主要具有以下优势：一是加入世界贸易组织后，政府直接对出口进行补贴的一些手段将受到限制，而通过出口信用机构支持本国出口和对外投资符合国际惯例，这将使进出口银行在支持外贸出口和开放型经济发展方面肩负起更重要的职能。二是随着加入世界贸易组织和我国金融体制改革的深入，国有商业银行要加快实现自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展，必然进一步分离出承担的政策性金融业务。政策性银行作为政府实现特定政策目标的工具，将发挥更大的作用。三是当前国内人民币资金相对宽裕，国家外汇储备充足。抓住这一有利时机，推动具有比较优势的国内企业“走出去”开展跨国经营，已成为必然的发展趋势，企业对进出口银行的政策性金融支持将有更大的需求。
　　另一方面，我国加入世界贸易组织，也使进出口银行面临着多方面的挑战。比如国内一些出口企业入世后将面临外资企业面对面的激烈竞争，可能会面临巨大的压力而被淘汰，从而使贷款支持出口企业的进出口银行，在业务上面临更多困难。
　　如何抓住发展机遇，应对加入世界贸易组织后所面临的挑战，是摆在进出口银行面前的亟待回答的重大课题。为此，我们要重点抓好以下几方面的工作。一是深化改革，把进出口银行建设成既符合国际惯例又适合国情的具有中国特色的国家出口信用机构。二是通过不断的业务创新和体制创新，在更大范围内发挥进出口银行支持出口贸易和对外投资的职能作用。三是加强经营管理，提高资产质量，防范金融风险。四是建立符合政策性银行特点的激励机制，形成一套与经营管理效益挂钩的考核指标体系，真正实行企业化管理。
　　
　　姜建清：树立信心 认真应对
　　
　　对国有商业银行而言，入世最大的挑战其实主要来自我们自身，最大的竞争对手也是我们自己。为此，我们已经做好了充分的思想和措施上的准备：
　　一、集中精力，用5年时间打好资产质量翻身仗。从2002年起，实行五级分类的后三项不良贷款与一逾两呆不良贷款的并轨考核，按照国际通行标准对外披露资产状况。
　　二、按照国际通行的会计准则和财务标准，进一步强化和规范财务管理。力争用5年左右的时间，使工商银行成为一个健康的、现代化的银行。
　　三、加快业务与产品创新，提高服务水平，增强综合竞争力。积极发展个人消费信贷业务，争取推出按揭贷款证券化的新产品，积极拓展银团贷款、项目融资、保理业务等新的业务领域；跟随企业客户需求，创造和发展为企业重组、改制和上市服务的中间业务及产品，扩大与中外资银行、保险、基金、证券业的策略联盟，提高中国金融业的整体竞争能力。
　　四、加快信息技术在银行经营管理中的应用步伐。
　　五、积极探索股份制改造，建立起高效的法人治理结构和现代银行制度。按照加入的过渡期和金融开放从沿海到内地的梯级推进的两个时间表，实行区域发展战略，制定分地区、分机构的达纲具体目标。
　　六、加大走出去引进来的力度，努力推进工商银行的资本市场业务和跨国经营战略。
　　
　　王华庆：金融监管和 国际标准接轨
　　
　　当前，人民银行面临的首要问题是应怎样把握机遇，深化商业银行改革，把入世作为推进银行业全方位改革和提高银行业整体竞争力的契机。
　　具体而言，一是提高银行业的监管标准。完善银行监管组织体系，提高监管部门的权威性和独立性；改进银行监管方法，把监管重点从合规性监管转向风险监管，以风险监管为核心，特别是对外资银行全面放开外汇业务和逐步放开人民币业务后，其风险监管的要求和标准将大大提高。二是实行审慎会计制度，尽快在我国银行业推行贷款五级分类考核制度，完善呆账准备金制度，充分发挥会计师事务所等社会中介机构的外部监督作用。三是加快商业银行改革的步伐，改进法人治理结构，积极创造条件支持商业银行加快补充资本金，降低不良贷款比例，降低和消除潜亏。四是积极研究存款保险制度，完善金融机构市场退出机制。五是在对外资银行实施较大幅度承诺的情况下，对中资银行的行政审批也应相应放开，给中外资银行创造一个公平的竞争环境，使商业银行更好地融入到市场竞争中去。六是提高信息披露程度。明确和规范商业银行信息披露的标准、内容、方式和范围。
　　
　　马蔚华：我们已经做好准备
　　
　　我们不惧怕WTO，我们欢迎外资银行的进入。股份制商业银行能够在中国改革开放的竞争环境中闯出一条路来，我们也有信心在WTO时代与外资银行在更为激烈的竞争中开辟出一片新的天地。
　　目前我们的工作重点放在以下三个方面：
　　一是继续进行体制创新。我们的思路是通过资本市场的有效运作来逐步推进体制创新。首先是争取在国内A股市场上市，然后再通过引进国际战略投资者、海外上市、到国外设立分支机构以及并购等措施，不断完善我们的经营体制。我们希望通过公开上市，提高银行的经营管理水平，进一步完善法人治理结构，改善资本补充机制，为业务快速发展打好基础。同时，利用上市契机，进一步完善激励机制，以增强我们竞争和发展的动力。为应对WTO，我们也在努力推进国际化步伐，正在积极筹办香港分行和纽约代表处。外国银行可以进来，我们也应该走出去，到更广阔的国际市场去争取发展的机会。
　　二是强化科技领先优势。我们较早地意识到了信息技术给中小商业银行带来的机遇，早在20世纪90年代，我们就把“科技兴行”作为银行发展的一项重要战略措施，通过几年的努力，初步在国内同业形成了科技上的相对优势，我们的“一卡通”、“一网通”等拳头产品已成为较为知名的金融品牌。
　　为了应对WTO后更加激烈的竞争，我们从多方面进一步强化招商银行的科技领先优势。比如利用网络技术优势，大力发展中间业务。近期将致力开发诸如代理理财、咨询顾问等金融服务类中间业务，积极拓展与资本市场发展有关的中间业务，尽快缩小在这方面与外资银行的差距。
　　三是创新企业文化。我们将对现代商业银行的企业文化进行深入研究，并结合招行实际，不断充实和丰富招行的企业文化内涵。
　　
　　王彤世：让中外资银行双赢
　　
　　在中国入世后的未来日子里，中、外资银行之间的竞争是存在的，但双方之间的合作空间将变得更大，从而造成一种“双赢”的局面。
　　这种合作空间，从银行外部来看，包括以下几个方面。一是入世后，外商对中国的投资力度将会加大，一些国外投资者不仅需要银行提供人民币融资，还需要银行帮助他们了解中国的市场、分享一些本地的经验，在这方面，中、外资银行是有合作空间的。另一方面，中资银行将来“走出去”，到国外发展，也可以通过外资银行作为桥梁。
　　二是双方在个人零售业务方面有合作空间。比如在个人金融产品的设计上，在个人信用的评估和审批上，在网上银行的发展上，双方都可以加强合作。三是入世后，居民的个人理财需要将会大大增加，为中、外资银行合作提供了空间。
　　这种合作空间，从银行内部来看，包括这样几个方面。一是中、外资银行可以分享建立独特的企业文化的有关经验；二是双方可以就如何促进人员本地化、严格控制成本互相交流经验。

　　
　　尹福斌：百姓有了更多选择
　　
　　近年来，我国的金融改革已使普通储户感受到了银行的进步。但是，国内银行尤其是四大国有商业银行的服务仍然有许多让人不满意的地方。一是排大队，网点分布不合理。比如在我住的北京外馆斜街，走20分钟才能到最近的工商银行，而且，在这家工行存取款，一般都要排上半个来小时的队。二是银行卡过多，且不方便。一家银行一种卡，各种卡覆盖的消费网点又各不相同，要真正体验持卡消费的时尚，就得办上一堆卡，真是麻烦。
　　五年后，外资银行将可以对国内居民开办人民币零售业务。到那时，储户上国内银行如果再不满意的话，自然会把外资银行列为新的选择。
　　外资银行的许多东西国内银行都可以学习借鉴。像很多外资银行的代理收费业务，客户只需与银行办理一个简单的委托手续，银行直接从客户的账户中将费用划转，根本就不用客户亲自上银行办理。再如银行卡业务，国际大银行的银行卡的功能要比目前国内银行卡强很多，包括存取款、转账结算，统统用银行卡通过ATM就能很方便地完成。据了解，在一些发达国家，人们在钱包里放上两三张银行卡就能走遍天下了。
　　
　　赵海宽：加快金融业国际化步伐
　　
　　我国加入世界贸易组织之后，外资银行将更多地参与中国的经济和金融发展，这将有利于增加国际资本流入；有利于带来现代金融经营管理制度，进一步提高我国的金融服务水平；有利于推进我国金融业的改革开放和发展进程；有利于加快我国金融业的国际化步伐；有利于提高我国金融业的整体素质和竞争力。
　　当然入世后我国的银行业也面临激烈的竞争和严峻的挑战。比如外资银行将利用其熟悉国际金融业务、较丰富的现代管理经验、不良资产少和职工工资待遇高等优势，向国内银行争夺市场和人才。
　　国内银行也有自己的优势，它们是从我国本土上产生发展起来的，同整个国家经济生活有着根深蒂固的联系，在我国享有较高的信用地位，且机构普遍，熟悉中国的情况，易于作出符合中国国情的决策。外资银行要在我国真正形成竞争实力，还有一个过程。因此，国内银行也不必过高估计压力，失掉信心。
　　我们应采取积极的态度对待这种压力，自觉地把压力转化为动力，积极借鉴外资银行先进经验，进一步深化改革，国内银行业就能顶住压力，迅速提高，尽快赶上并超过世界先进银行。
　　这里的关键是要进一步深化改革。首先要认清国内银行同世界先进银行在机制运行、经营管理和业务技术等方面的差距，凡外资银行的先进之处我们都应该学习和借鉴，缺什么补什么。
　　同外资先进银行相比，国内商业银行当前首先需要解决的一个问题就是政企分开，搞活机制。四家国有银行可以积极探索规范的股份制改造。已实行股份制的商业银行还可以进一步规范化，有条件的还应当争取股票上市。未来银行竞争的焦点，主要是业务创新。而业务创新又主要决定于职工的业务素质和积极主动精神。除应采取措施提高职工的业务水平外，还要建立能把职工个人利益同银行经营业绩结合起来的激励机制。在银行业务活动中，广泛运用高科技成果，加快普及网上银行，也是未来银行竞争的重点之一，因此必须加快这方面的动作。
　　 摘自《人民日报》2006.12.8

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