混业监管制度下：商业银行中间业务创新
来源:用户上传
作者: 陈岱松
商业银行中间业务的传统概念主要包括结算、汇兑、代收代付、信用卡、信用证、咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等几类业务。在商业银行之间、商业银行与资本市场之间竞争日趋激烈的背景下，中间业务领域成为商业银行越来越重要的盈利手段，直接影响到商业银行在激烈竞争中的生存。与前述传统信贷业务相比，商业银行中间业务与资本市场业务存在的交叉面大。混业经营的趋势为中间业务创新提供了制度环境上的契机，同时，中间业务创新又能推动商业银行在资本市场参与程度的提高。因此，中间业务应当作为参与资本市场竞争的创新重点领域。
一、开拓中间业务，调整收入结构，提升竞争力
目前我国商业银行中间业务的现状是品种少，层次低，业务面积较小，占商业银行收入的比重还非常低。西方发达资本主义国家的主要商业银行中，其中间业务收入占银行收入的比重基本都在70%以上。而我国各大商业银行中，该项比率却很少有超过20%的。商业银行必须加大中间业务的创新力度，不仅要利用好银行的网点优势、传统的资产负债业务等条件，更要进一步利用银行信誉、信息、技术、人才优势以开展更高层次、更高质量的中间业务服务,开发高知识含量、高收益的中间业务品种。结合我国商业银行进行中间业务创新的实际情况，可以从下列方面入手：1.扩大传统的结算业务范围。包括开办个人汇款、个人支票业务。通过国际结算加强结售汇，扩大贸易融资、银团贷款、账户服务业务。为吸引客户，扩大市场份额，可服务上门，在大企业设立资金清算中心等。2.扩大各种代理业务。将传统的各种代收代付业务进行整合以发挥规模效益、降低成本提高盈利空间；开拓委托贷款业务，不参与到交易中去，仅发挥中介作用，规避不良贷款风险；为适应商业银行参与资本市场的趋势，商业银行可重点开发为券商和股民提供资金转账及清算服务的业务。3.开办企业现金管理、个人理财业务。利用银行的金融知识、技术、信息及其他有利条件，帮助企业合理配置货币资金；开办个人理财业务,从客户需求出发，合理组合投资方式，提高理财产品的高附加值，为客户提供包括证券、保险、银行、房产和个人投资理财等综合性、全方位的金融服务新业务。提供如电话银行、自助银行、家庭银行等便利型业务。4.拓展顾问、评估类中间业务。如项目融资中项目收益评估、资产评估、信用评级、投融资顾问、企业上市包装、企业并购重组策划等高附加值的服务。5.开发多功能的银行卡产品。根据客户投资和消费的多元化需求，使信用卡成为可存取、可适量透支、可转账、可购物消费、可代收代付的综合卡。6.积极发展担保承诺类业务。如跟单信用证担保，备用信用证担保，对有追索权的债券转让担保，备用贷款额度，循环贷款额度等。7.利用自身人才、信息方面优势，开展各类信息咨询服务。
二、顺应混业趋势，探索银证合作业务创新
商业银行中间业务的一个显著的发展趋势是内容和方向上已由分业经营向混业经营转变。中间业务的发展逐渐涉及证券领域等投资银行业务。在混业经营趋势下，商业银行中间业务创新应当注重探索银证合作业务的创新,同时必须十分注意法律风险的防范，必须在现行政策、法律允许的空间内寻找利润增长点，使得商业银行在投资银行业务领域有所作为。目前商业银行能够以合法的主体资格从事金融债券、政府债券的承销商业务。在股票业务，虽然商业银行无法参与股票的承销商业务，但可以通过银证转帐收取手续费用，通过代收股款来获取认股资金的运作收益。商业银行拥有法定的基金托管人的身份，因此充分发挥这一政策优势，重视发展基金托管业务。此外，《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》允许商业银行投资设立基金管理公司，商业银行可以充分利用其资金、信息、人才、理财、机构设置等方面的优势，拓展基金管理业务，获得更多的盈利机会。与其他资本市场主体相比，商业银行拥有着更大的公信力优势，吸引大量的储户将其存款转为基金投资，从而缓解严重的资金沉淀问题，为商业银行内的大量存款提供稳妥可靠的投资渠道，降低将大量存款投向贷款带来的风险，改善了商业银行的资产负债结构，大大提升其参与资本市场的竞争力。
三、创新业务，合规经营，严控风险
传统的商业银行中间业务中，通常以不直接占用客户资金，银行仅收取手续费而不承担风险的代理业务、代收代付业务为主。但是市场推动和竞争压力使得这种传统的中间业务模式发生了改变。创新的趋势表现出越来越多的中间业务在提供服务时，银行可以暂时占用客户的委托资金而扩大资金来源，使资产负债表的发生变化，形成中间业务和资产负债业务的互动趋势。商业银行办理中间业务往往需要运用资金并承担一定的风险，银行收取的手续费就不仅仅是劳动补偿，同时也是信用的出售,包含着利息补偿和风险补偿。因此中间业务的创新趋势无疑对商业银行的资产负债管理水平和内部控制的完善程度提出了更加严格的要求。商业银行严格执行监管法规的要求，并加强业务系统建设和业务流程的风险控制，减少操作风险。
总之,在逐步走向混业经营的趋势下,商业银行首先要在传统银行业务领域进行创新以争取更多的利润空间和盈利能力。这对于商业银行参与资本市场竞争过程中保持自身较强的竞争实力是至关重要的。同时，商业银行也必须顺应银证合作的大趋势，通过业务创新来提高在资本市场的参与程度。及时利用政策环境的变化，将资本市场业务和商业银行业务的交叉区域作为推进业务创新的重点领域，积极探索银证合作业务的创新，以实现商业银行业务与资本市场业务的逐步对接。
转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-1487778.htm
