浅谈新形势下如何防范及化解银行柜面业务操作风险
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摘要：银行柜面业务操作属于银行业务处理中的一线工作和重要环节，因为受到诸多因素的影响，银行柜面业务操作风险具有易发性、多发性以及不易控制等特征。操作风险发生率一旦提升，可能会对银行带来不可估计的损失。随着近年来不断出现新的情况，因银行柜面业务操作风险而触发的案件不一而足，涉案的金额也较大，对金融行业、员工以及客户都造成了巨大的影响。对此，本文就银行柜面业务操作风险的主要表现形式进行了分析，并进一步提出了柜面业务操作风险防范及化解措施。
关键词：柜面业务;操作风险;表现形式;防范措施
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）012-0335-01
近年来，我国银行纷纷股改上市，意味着银行公司治理结构趋于完善、资本充足率满足巴塞尔协议要求、风险拨备大致覆盖风险资产以及风险管理的要求。然而，同时也应正确看待其面临的操作风险加大问题，其中柜面业务操作风险是银行操作风险当中至关重要的方面。所以，必须分析柜面业务操作风险，实现控制风险、减低损失、维护信誉以及促进银行各项业务良好发展。
一、银行柜面风险的主要表现形式
（一）合规意识缺失
由于不能贯彻落实相关制度，致使违规违章问题时有发生。首先是重业务发展而轻合规操作。为发展业务，过度强调满足客户需求，造成服务与操作产生矛盾，甚至违规操作。其次是员工职业道德教育缺位，职业道德规范培训机会不足，合规意识淡薄，导致一些员工为个人私利、丧失基本职业道德，甚至铤而走险。
（二）人员素质不一
随着业务发展和转型，新业务和新系统更迭加快，部分员工由于年龄、技能等问题，学习能力、适应能力与业务发展之间出现了矛盾。同时，账务主要是由系统完成，若员工不加强业务操作学习，不能深入了解账务的工作流程，就容易出现差错。尤其是随着新品种与新业务的持续推出，操作与制度都会有相应的变化，这就要求柜员具有较高的综合业务素质，自觉学习并掌握相关制度。
（三）规范操作执行力不足
尽管柜面业务操作流程有一套较为完善的内控制度，但是在具体工作中依然存在执行不到位问题，柜面业务操作时，由于嫌麻烦或业务操作过程不熟练或把关不严等现象，都容易造成串户、重账等问题。
（四）柜员思想管理弱化
思想道德风险是柜面业务操作中最大的风险，思想管理弱化會导致引发案件或风险，一些网点对柜员进行制度、法规、警示等方面的教育时注重表面形式，没有深入落实思想教育。个别员工缺乏责任感，业务工作具有较大随意性，风险防范意识、合规操作意识及法规制度观念不足，从而容易引发风险。
二、柜面业务操作风险防范及化解方式
（一）加强建设内控制度，健全防范体制
建立健全行之有效的各项规章制度是银行做好柜面业务的首要事项。通过制度来管束操作行为，促使员工严格根据规则制度进行业务操作，不给不法分子可乘之机。银行应根据自身实际情况，不断健全内控制度，增强制度执行力，通过实行营运主管委派制、加强嵌入式操作风险控制和数据化后督稽核等手段，将业务操作监控按照前、中、后台进行区分，确保得以及时进行风险防范，落实风险管控工作，从而有效防范和化解柜面业务操作风险。
（二）加强业务制度培训，提升制度执行力
银行业务经营的直接操作者与最终实现者是基层网点员工。大多数实践表明，发生的许多案件都和基层员工具有直接联系。所以，需要重视基层员工的素质教育培训，重视新制度和新业务的学习，提升柜员责任心与使命感，增强业务能力。首先是对员工进行分层次培训，避免出现一刀切问题;其次是制定有效的考核机制。将员工的业绩工资等与考核成绩直接挂钩，充分调动员工的创造性与积极性;再次是要充分发挥网点主管对临柜人员的实时业务培训与操作辅导作用，增强培训的实用性效果与质量;最后是针对个别具有较强操作技术性的系统业务，采用“送教上门”的形式，进行实地操作演练，增强培训效果。通过对制度培训和执行情况实行监督检查，促进落实各项制度，提高柜员制度的执行力。
（三）完善业务操作流程，
通过利用进步的技术搭建银行的流程服务平台，将新产品的规范性控制嵌入到流程服务平台的控制中，以机控代替人控，帮助柜员快速适应新种类的产品及新业务流程。实现风险防范和控制应具备规范性和标准性特征，其中主要有柜员的操作标准、风险防控标准以及操作流程标准等多方面，同时明确要求各级岗位的工作人员严格根据规范的制度进行业务操作，明确规定管理和督查人员根据标准化的标准实行稽核，从而将柜面业务操作风险防控成本控制在一定范围中。
（四）提升柜员整体素养
银行应该站在长远发展的角度，对柜员业务综合素养提出更高的要求。创建柜员工作培训制度，按期或不固定地对柜员业务素养及操作能力加强培训，从而培养出一支可以适应柜面业务发展要求的柜员队伍。其一是加强柜员职业道德素养，提升员工恪尽职守的职业操守。其二，要人尽其才。在具有较高的职业素养同时，对于熟悉柜面业务操作且具备较强的组织管理能力的人员应重点进行培养，从而在后期可以有提升的空间，形成人才队伍的梯队建设。其三，提升网点主管的综合能力，发挥主管对于网点员工的指导和管理作用，以高素质的主管，带动一批高素质的员工，在各自岗位上充分发挥自身作用。
三、结语
总之，就当前来看，虽然线上交易已对柜面业务形成较大范围的迁移，但仍有部分业务尤其是复杂风险业务都需要通过银行柜台操作才能进行，因此，柜面业务操作风险防范及化解工作是银行工作中一项长期而困难的工作，这需要银行管理者加强提升柜员风险防范意识，加强内控教育培训，增强柜员职业操守与职业道德，竭力建设并最终形成良好的企业文化，从而有效防范并化解操作柜面业务操作风险，助推银行健康、稳定的发展。
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