绿色保险制度的未来发展
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摘 要 我国是一个环境问题极为错综复杂的大国，在环境污染和气候变化方面承担的责任巨大，因此，绿色保险在我国发展低碳经济的过程中的运用和发展就显得至关重要。本文结合我国国情，对我国绿色保险的未来发展模式提出了建议。
关键词 绿色保险 环境责任险 党的十九大
一、前言
中国的绿色保险制度在向发达国家学习借鉴的同时，也应认识发展的内在规律，结合我国的基本国情，走中国特色社会主义道路，保留特色，选择正确、有效、适合的绿色保险模式。当今社会，强制保险的应用十分广泛，各国在发展绿色保险时，或多或少会应用强制保险的方式，如何正确地将强制保险与中国实践相结合也是我们应关注的重点。党的十九大报告中提出：“着力解决突出环境问题。坚持全民共治、源头防治。”并且提出了强化排污者责任、健全环保信用评价、信息强制性披露、严惩重罚等制度。这些与绿色保险也是密切相关的。
二、绿色保险的创新发展及策略
（一）扩大承保范围，多模式实施绿色保险
目前，国内的绿色保险承保对象仅为企业，建议横向扩大承保范围，进一步覆盖消费者群体，考虑多方群体的需求，对节能环保也能起到更大的作用。
我国环境污染类型多样，结合发达国家成熟的环责险发展模式，针对不同种类、不同程度的污染问题，建议采用有针对性的分层次的保险模式。对不同程度污染危害的不同规模的企业，采取强制责任保险或任意责任保险或强制和任意责任保险结合的模式，这也需要配合细化的相关法规条例。
（二）开发并创新绿色保险产品，扩大产品吸引力
通过丰富绿色保险产品种类，可以为污染受害者提供更多方面的保障，也能为环境提供多方面的保护。这就需要保险公司进一步丰富绿色保险产品、完善绿色保险体系，以刺激更加广泛的投保需求。首先，确立多样化、个性化的承保机构模式，为开发绿色保险产品奠定基础。可以鼓励成立由政府全部或部分出资的专门的绿色保险公司，确保其公信力；多家保险公司共同合作形成联保集团，或通过跨国绿色保险联盟组成共保集团，有助于分散保险风险等。同时，建议政府鼓励培养专业型的绿色保险人才，自主开发新型的绿色保险产品。当前，我国大力支持新能源产业，该产业有很大的未来发展空间。随着新能源行业在国内的进一步推广，对新型绿色保险产品的投保需求不断加大，仅依照国外同类型产品的经验设计保险不能切实满足国內新能源企业的需要，因此积极探索新的绿色保险产品、提升产品的吸引力显得至关重要。
（三）树立绿色保险理念，增强企业保险意识
政府与保险行业协会应充分发挥作用。政府要宏观调控、宣传引导，使公众树立对绿色保险的正确认识，加强环保部门和保险公司的联系和合作，为环责险创建统一的标准。另外，建议通过税收优惠政策等方式，间接地推广宣传绿色保险；建议政府和一些保险行业协会共同推动建立联合企业与保险公司的信息平台，搜集相关基础数据，实现基础信息的共享，确保绿色保险大数据的长期积累。
（四）健全绿色保险法律制度，建立长效的环保机制体制
绿色保险归根结底需要的是国家相关环境保护法律的健全完善和贯彻实施。总体上看，我国的绿色保险法律制度不够健全，尤其是在保险人的赔付责任以及污染赔偿方面，仍然存在一些问题。
党的十九大报告中提出：“着力解决突出环境问题。坚持全民共治、源头防治。”并提出了强化排污者责任、健全环保信用评价、信息强制性披露、严惩重罚等制度，这些与绿色保险也是密切相关的。从绿色保险制度的赔付责任角度看，应进一步规范排污者的责任认定。污染责任的认定和污染造成的侵权损害的确定是被保险人责任认定的重要构成要素。[1]在环境侵权案件中，保险人与被保险人从因果关系上看，是同一利益方。而在受害人要求被保险人赔偿的过程中会出现很多不确定因素。建议在签订保险合同时就应考虑赔付额具体的追偿，无具体协定的应由保险人来承担追偿或索赔，使侵权者赔偿责任与其造成的污染程度相匹配，同时更好地维护污染受害者的权利。
从总体上来说，建议建立长效的环保机制体制，在《中华人民共和国环境保护法》这一基本法中明确了绿色保险，使环境责任保险强制性从试点层面进一步升级。同时，建立相应的环境侵权纠纷处理机制，加强执法监督。在绿色保险机制建立的初期，建议以立法为基础，辅之以行政手段，更多地依靠政府政策资金扶持，消除绿色保险机制建立初期出现的不和谐的声音，并以政府公信力为保障，提高企业参保的积极性，营造有利的舆论导向，确保绿色保险法律制度的落地实施。而在未来绿色保险走向成熟时，建议采用市场化的方式，更有利于资源的合理配置。
三、结语
我国的绿色保险制度有极为广阔的创新和发展空间。我们应在吸取发达国家绿色保险制度模式经验的同时，建立有新时代中国特色社会主义特色的绿色保险制度，坚持“绿水青山就是金山银山”的理念，建设美丽中国。
（作者单位为厦门大学）
[作者简介：卓嘉颖（1999—），女，福建泉州人，厦门大学会计专业本科生。康悦（1997—），女，河南巩义人，厦门大学会计专业本科生。李镁霞（1998—），女，湖北黄冈人，厦门大学会计专业本科生。马怡乐（1998—），女，浙江嘉兴人，厦门大学会计专业本科生。陆非凡（1998—），女，浙江湖州人，厦门大学会计专业本科生。]
参考文献
[1] 梁晟.供给侧改革视角下我国绿色保险创新发展研究——基于PEST模型[J].经济研究导刊，2018（21）.
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