您好, 访客   登录/注册

金融科技的应用现状分析及其对商业银行的启示探讨

来源:用户上传      作者:

  摘要:伴随高新科技的发展,国外的金融科技创新已经发展得如火如荼,得益于技术创新的推动,国内的金融科技创新也在近几年成为了中国金融行业发展的重要关注点,中国的金融市场具有着较大的经济体量,加之市场上大额资本和舆论追捧效应,在消费升级和经济转型的影响下,目前金融服务系统开始被金融科技创新所影响,全新的金融发展格局开始被创建。本文从金融科技创新理论概念出发,首先分析了金融创新的内涵与特征,接着列举了当前金融科技在商业银行中的具体应用情况,并分析了当前金融科技创发展环境中新产品和新服务的效果,探讨了如何做好金融创新,如何引导金融科技的转型与升级,为我国商业银行的发展创新提供建议参考。
  关键词:金融科技  金融创新  商业银行
  一、引言
  纵观世界经济发展史可以发现,金融行业的重大变革都离不开信息技术的发展,而近几年来在新兴技术的冲击和落地应用上,独立的金融科技公司不断涌现,各大互联网巨头也纷纷进军金融科技创新领域,人们的消费行为和观念有了较大的转变,拥有较强互联网属性和社交属性的“千禧一代”具有比以往更加多元化的需求,这一系列的因素使得金融业的发展越来越离不开新兴技术的支持和金融创新的推动。P2P、第三方支付等互联网金融模式。人们的金融消费方式,大数据、区块链等新兴技术的引进正在被其改变,正在重新构建人们的金融生活,而智能投顾等场景的落地应用正在颠覆传统金融服务模式,重塑金融业的服务格局。本文通过对大数据、云计算、区块链等新兴技术在金融科技在商业银行中的实践应用研究,探索了金融服务新体系的构建过程,为我国商业银行的发展创新提供了建议参考,在一定程度上具有实践性的指导作用。
  二、金融科技创新概述
  (一)金融创新的内涵与特征
  1.金融创新的内涵。金融创新这一概念最开始是由熊彼特提出的,当时所包含的范围是指金融领域新产品的生产、新技术的应用以及新市场的开拓等。金融创新概念是基于这一思路而展开的,主要是指通过对新兴技术的落地应用来变更现有的金融体制并增加全新的金融工具,在对传统金融模式的冲击下获取现有金融体制无法获取的潜在利润。创新包括五种情形:(1)新产品的出现;(2)新工艺的应用;(3)新資源的开发;(4)新市场的开拓;(5)新的生产组织与管理方式的确立,也称为组织创新。
  2.金融创新的特征。在内生属性上金融创新和科技创新表现出相同点,一般体现出五个主要特点:第一均具备外部性,使用在金融创新的科技从早期研究到后期进入生产转化为现实产品的过程中,对于外部有着较强的正负两种效应,这主要是金融科技创新根据实际社会价值而决定的。第二是具有超前性,市场竞争最终促进不同产业的发展,金融公司假如想在行业上扭转跟随者的状态,需要根据市场的需求做出具有前瞻性的超前行为,尤其是在产品研发和技术投入上。第三是具有高风险性,金融科技创新对于企业主体和市场来说都具有相对较高的风险,这主要是科技创新本身带来的风险流动而进行的双向传导所影响的。第四是具有层次性,金融科技创新可以分为初级创新和深度创新,初级创新主要表现在产品组合与渠道终端的转变,而深度创新一般表示改变产品特征与属性。第五具备动态性,因为此类产品复杂性特征,金融科技创新整个过程都一直处于动态调整的过程中,从最开始的产生到使用,到后续限制监管等所有环节都表现出明显的滞后性。
  三、金融科技在我国商业银行中的具体应用案例
  (一)民生银行的阿拉丁大数据生态圈
  从2014年开始,民生银行开始构建阿拉丁大数据平台,它是以海星数据仓库为基础的查询、展示、交互、分析的整体解决方案。通过这一平台所提供的的相关数据、工具与环境,分析人员可以便捷且准确地获取分析结果,并继而以此提升决策的科学化与管理的精细化,同时实现营销的数字化。当前,民生银行所有分行与事业部均有平台的注册用户,根据相关调查数据显示,当前由平台用户所发布的数据分析成果高达5000多项,这对于民生银行优化自身营销工作,做好风险管控,提升运营管理能力无疑具有重要的意义。
  (二)招商银行的区块链应用
  2016年,招商银行在区块链技术方面所取得的突破显著,是我国第一家真正做到在全球现金管理领域应用区块链技术的银行,通过在跨境直联清算、全球账户统-视图及跨境资金归集这三大场景中的有效应用,招商银行已经成功探索出了一条成熟的区块链底层架构路线,这也意味着其后续其他区块链应用项目均能得到有效支撑,例如在票据与供应星金融领域的应用,也能够扩展至同业间、银企间、企业间等各家多样化的业务场景中。
  (三)招商银行的人工智能应用
  摩羯智投是其受到重视的投资型产品,智能投顾在我国的发展目前位于探索时期,招商银行开始依靠自身对用户信息的敏锐度与较高的技术水平推出摩羯智投,将量化交易与人工智能使用到金融产业的主要部分。
  招商银行在应对金融创新的变革上一直处于我国传统商业银行的前列,得益于招行总部位于深圳这一具有浓郁互联网色彩的改革开放前沿城市,招商银行在其他传统银行仅仅使用线下网点进行营业时,就已经创新性的推出了线上电子银行产品占据市场份额,这一举措成为了我国商业银行进行金融业务创新的标杆。在近几年金融科技发展创新潮流下,招商银行专注于零售和对公服务,开始陆续推出众多具有金融科技属性的产品与服务,其中最具有代表性和关注度最高的产品是摩羯智投。下图是摩羯产品投资运作的流程图,利用智能投顾将量化交易和人工智能有效结合进军投资这一核心领域,当其它传统金融机构在智能投顾上还处于探索阶段时,在对用户数据做了精准分析和强有力的技术支持下,招商银行就已经在这一新兴市场抢夺了先机。
  四、金融科技的应用对我国商业银行发展带来的启示
  由于我国金融科技的建设工作仍处于起步阶段,许多商业银行这方面的发展非常有限,并且对其缺乏应有的重视。但对于目前持续发展的金融产业而言,我国商业银行需要采用高效科学的行动来适应变革,站在长久发展角度上,根据顾客现实需求以及数字化发展潮流,同时也要全面思考在全新的经营管理方式,修订高效且完善的数字化转型计划,如此才可以在行业内得到金融科技发展所产生的效益。   (一)制定战略规划,有序推进金融科技项目建设
  对于我国商业银行而言,目前的首要任务就是要明确世界金融科技发展的整体趋势,并结合自身实际现有的金融科技水平完成对战略规划的制定工作。充分利用好目前实际掌握的数据、技术以及人力资源,在启动金融科技项目建设时,首先确保其能够适用于诸如后台人员分析、前台人员营销等关键功能,以此逐步实现数据化、智能化的金融科技的有效实施。在制定战略规划时,必须明确这是一项长期的建设工作,绝非可以一蹴而就的。同时,要处理好传统金融模式同金融科技之间关系,革新一个逐步渐进的过程。金融科技的核心基础是大数据,它为金融业提供服务与产品的手段是互联网及其他新兴信息技术,它对于传统金融而言绝非威胁,而是一种能够有效增强金融服务效率,降低服务成本的有力补充,最后,商业银行必须顺应数字化潮流而行,强化同金融科技公司的合作,共享平台和技术,着力实现对金融解决方案的开发与创新,以此完成弯道超越。
  (二)加强基础设施建设,提供软硬件支撑
  金融科技的实质就是在金融服务当中科学合理的应用金融科技,想要切实发展新兴科技,完备的基础设施必不可少。对于金融科技而言,基础设施由硬、软件环境两方面构成。硬件环境的构成要素包括大数据存储服务器、高性能服务器以及网络通讯设备等,软件环境的构成要素则包括分布式存储、数据基础、并行计算、统一的大数据征信系统、智能模型以及契合的监管体系等。只有软硬件基礎环境到位,商业银行的金融创新才能切实得到开展,针对于提升其金融服务效率,实现对业务范围的拓展,对运行成本的降低均有重要意义。
  (三)内部强化自身学习,外部实施融合创新
  国内不同商业银行在创新能力与科技研发上存在明显差异,在研发上没有促进创新发展,大部分重视处理现实业务问题。目前为了应当自身在金融服务行业遇到的众多阻碍,商业银行需要进一步掌握领先技术,进行具备超前性的创新研发,根据本身基础设施优势与品牌效应提高组织综合竞争力。要想提升自身的创新水平,必须积极学习网络知识和理论,不只要持续强化内部技术培育与人才发展,此外也需要强化外部合作,实施融合创新。比如花旗银行最初在2015年创建“花旗金融科技”,招募大量源自亚马逊等科技公司的职员,和其余金融科技公司开展合作,最终目标是使APP用面部与声音识别替代密码。在我国,中国工商银行逐渐开始进行超前性研发活动,将区块链、大数据与人工智能等技术当做关键创新点;中国银行逐渐创建金融技术办公室,重视此后五年的金融科技创新发展。强化对重要产业金融科技的研发,在一定程度上可以让公司在产业变革中占据优势地位。
  五、结语
  主流的商业与生活模式在共享经济的演变及金融科技的浪潮下将变成个性化、智能化和信息化,以顾客为核心也成为商业银行服务模式转型的关键。金融服务商业全新方式的出现是金融科技影响的现实体现,这些改革在带来机遇的同时也带来了新的挑战。商业银行无法继续依靠传统的商业模式来控制客户体验和每个环节,而是需要通过新兴技术获取客户数据源来接近金融科技的核心领域。因此如何正确应对这一挑战,把握机遇,无疑是所有商业银行当下最值得探究的问题。
  参考文献:
  [1]商业银行与金融科技公司的联合创新探讨[J].吴朝平.新金融.2018(02)
  [2]金融科技对商业银行价值链的冲击及应对策略[J].王应贵,梁惠雅.新金融.2018(03)
  [3]新形势下金融科技对商业银行的影响及对策[J].孙娜.宏观经济管理.2018(04)
  [4]金融科技与商业银行创新发展趋势分析[J].李峰.产业创新研究.2018(03)
  [5]金融科技浪潮下商业银行的应对之道[J].李岩玉,吴强.清华金融评论.2016(10)
  [6]加快金融科技研究与应用,助推工商银行战略转型[J].王敬东.中国金融电脑.2017(01).
  (作者单位:中国人民银行滨海新区中心支行)
转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-15105045.htm