互联网金融创新促进供给侧改革的路径研究

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　　[摘 要]我国经济发展已经进入经济新常态时期，政府提出供给侧结构性改革主要目的是为了解决当前经济发展瓶颈问题。互联網金融快速兴起，对各行各业和社会消费者都产生了巨大的影响，成为拉动经济增长的源动力。互联网金融创新对供给侧改革目标的实现具有积极的推动作用本文主要对互联网金融创新对供给侧改革推动作用，以及目标实现路径进行研究，提出相应的对策建议，为互联网金融创新发展提供参考依据。
　　[关键词]供给侧改革;互联网金融企业; 实现路径
　　[中图分类号]F830
　　[文献标识码]A
　　[文章编号]2095-3283（2019）12-0082-03
　　Abstract： The economic development in China has entered a new normal period. The main purpose of supply-side structural reform proposed by the government is to solve the current bottleneck of economic development. The rapid rise of Internet finance has a huge impact on all walks of life and social consumers， and has become the driving force of economic growth. Internet financial innovation plays a positive role in promoting the realization of supply side reform. This paper mainly studies the role of Internet financial innovation in promoting the supply side reform and the path to achieve the goal， and puts forward the corresponding countermeasures and suggestions to provide reference for the development of Internet financial innovation.
　　Keywords： Supply-side Reform; Internet Financial Enterprises;Implementation Path
　　互联网金融是互联网技术与金融功能的有效融合，它的出现促进了金融行业整体提升转型。互联网金融提高了金融资源供需匹配效率，降低了交易成本。供给侧结构性改革是我国政府提出的实现经济可持续发展的主要战略思想，主要解决的核心问题是去产能，去杠杆，去库存，降成本，补短板。龚明华 （2014） 提出互联网金融具有互联网技术与金融的双重优势，是推动供给侧改革目标实现的主要路径。陆岷峰（2016）提出互联网金融在供给侧改革承担着重要的责任，加快互联网金融创新发展是推进供给侧改革目标实现的重要动力。互联网金融创新对促进金融资源优化配置，降低企业融资成本，减少融资环节，提升金融资源配置效率具有重要意义，互联网金融创新必将成为促进供给侧改革目标实现的最重要的依托。如何探索出互联网金融创新促进供给侧改革的有效路径，成为一个值得研究的课题。
　　一、互联网金融创新对供给侧改革的作用分析
　　（一）互联网金融创新对供给侧改革的正向影响
　　互联网金融创新是在传统金融服务基础上利用互联网高科技实现的新模式，弥补了传统金融功能的缺失。互联网金融的产生是市场潜在需求的体现，也是政府大力支持的金融发展方向。互联网金融凭借现代高科技技术与低成本的优势如雨后春笋般快速发展，其对供给侧改革的影响是显而易见，主要从以下几个方面体现。
　　1.互联网金融具有普惠金融特征促进资源合理配置
　　普惠金融是指个人和小微企业能够获得便捷安全的金融产品和服务，金融产品和服务的提供者是能够获得合理收益并能够持续发展的。互联网金融创新业务模式具有普惠金融的特征，P2P 网络借贷、网络小额贷款面向对象广泛，其服务对象涉及所有阶层，既包括普通消费者也包括农村和农户、城镇中的中小企业或小微企业以及城乡贫困群体等特殊群体;互联网金融中网络借贷是普惠金融服务提供者，在普惠金融生态体系中扮演着重要的角色，是传统银行资金的有效补充，能够满足不同人群的融资需求，积极推动了普惠金融的发展，促进供给侧改革目标的实现。
　　2.互联网金融众筹给创新创业提供融资支持
　　随着云计算、大数据等互联网高科技技术的广泛应用，第三方支付、互联网众筹、互联网基金等互联网金融创新业务不断涌现，满足了消费者对金融服务需求。众筹是互联网金融创新发展模式中最重要的组成部分，这种融资模式能够对金融资源有效利用，实现资金资源的有效配置，提高融资的效率。众筹融资是指融资方利用众筹融资等中介机构在互联网上公开融资项目，通过股权换融资的方式进行融资活动。互联网众筹融资是把社会上的小额的闲散的资金聚集起来，利用众筹平台等中介机构把资金投放到一些个人创新创业项目上，在一定程度缓解了创新创业项目资金紧缺，无抵押资产的现状，为大众创业万众创新提供资金保障与支持，另一方面给社会闲置的资金提供了高收益的投资渠道。
　　3.互联网金融为中小微企业融资难问题提供了新的解决途径
　　随着小微企业成为我国经济增长的主力军，融资难成为阻碍小微企业健康成长的主要障碍。传统金融组织不能完全实现普惠金融的发展目标，互联网金融的出现弥补了传统金融的功能不足。传统金融组织把主要精力都放到大客户身上，由于中小微企业缺少征信保障，小微企业难以获得所需的资金和金融服务支持，同时传统金融组织对其贷款设置的障碍较多，放贷的审批环节比较多;另外服务小微企业的成本过高，传统金融组织也就不愿意为这部分消费人群提供相应的金融服务，难以实现普惠金融的发展目标。互联网金融利用大数据技术对消费者的需求进行精准定位，缩短了金融融资服务的时间，免去繁杂的融资程序，以较低的成本满足中小微企业提供融资需求。 　　4.互联网金融为金融行业发展起到了积极推动作用
　　产业发展离不开金融支持，互联网金融出现之前传统金融组织对行业内大型企业给予融资支持，而中小微企业和个人创业很难获得所需的贷款。受到互联网金融的冲击，尤其是余额宝的出现，把社会上大量闲散资金以高收益率聚集后以低成本的方式提供给个人和小微企业，大量的资金流失，银行存款下降，打乱了传统金融一统天下的局面。传统金融组织不得已将资金投放的方向进行转移，部分传统金融组织也开始启动小微企业和个人创业贷款项目，在一定程度上促进金融行业的整体升级发展。在金融产品和服务开发方面，受互联网金融的影响，传统金融组织不断开发出与互联网相结合的金融产品和服务，不断满足消费者对金融产品和服务需求，提高融资效率，普惠金融逐步在提高与完善。
　　（二）互联网金融创新对供给侧改革的负面作用
　　互联网金融成为未来金融行业的发展主流，但是互联网金融本身具有自身的先天不足，在一定程度上阻碍了供给侧改革的目标的实现。
　　1.互联网金融存在信用危机
　　由于互联网具有虚拟性的特点，互联网的开放性避免了信息的不对称，但是更多是需求对接方面，资源配置方面提升了效率。实际上互联网交易双方在信用水平识别方面没有太多作用，交易者双方的真实身份的识别以及对交易真实性的验证，成为信用评价中需要解决的难题。互联网金融企业为了吸引更多的闲置资金，采用高回报率来吸引投资者，同时通过投资高风险的项目来获取高收益，由于缺乏相关专业投资经验和风险防控措施，互联网金融企业自身的不足使投资风险增大，陷入了高回报高风险高回报高风险的恶性循环，使部分互联网金融企业面临信用危机。
　　2.互联网金融存在经营危机
　　互联网金融作为新兴行业起步比较晚，行业准入门槛相对比较低，缺少专业的、具有相关的工作经验和资质互联网金融人才，对行业风险预判和控制能力不足，给互联网金融企业带来潜在危机。一些中小型金融企业和一些非金融企业对互联网金融未来发展前景纷纷看好，互联网金融迅速发展起来。由于对互联网金融的相关法律法规不熟悉，对互联网金融经营模式和风险防范缺少经验，互联网金融产品具有高收益特点，给企业经营带来很大的压力，一些互联网企业由于经营不善导致企业倒闭，出现一些互联网金融平台爆雷的现象，企业出现跑路现象，给投资者带来巨大的损失，造成很坏的社会影响。
　　3.互联网金融企业产品服务同质化严重不利于行业健康发展
　　中国的互联网金融刚刚兴起，很多互联网企业的金融产品和服务同质化严重，缺少创新业务，导致互联网金融企业之间竞争激烈，一些互联网企业为了抢夺客户不惜提高收益率，无形中增加了企业的生存压力，一些公司把资金投入高风险高收益的项目中来，不利于企业可持续发展。互联网金融企业的核心竞争力不强，缺少研发和风控的专业人才，在企业竞争方面存在重视短期效益，有的企业铤而走险违规操作，不利于互联网金融行业长远发展。
　　二、互联网金融创新推动供给侧改革目标实现路径研究
　　经济增长离不开互联网金融支持，互联网金融是国民经济增长的重要动力源泉。互联网金融的出现，给实体经济和社会大众提供了新的资金来源和融资渠道。互联网金融促进了供给侧改革目标的实现，主要实现路径分析如下。
　　（一）互联网金融行业内的供给侧改革
　　供给侧结构性改革的目标是为了提升企业生存能力，促进企业创新，提升供给与需求、数量与质量双匹配。互联网金融供给侧改革目的从提高金融供给质量出发，纠正资金供给与需求的偏差，扩大有效的供给，提升供给结构对需求变化的适应性和灵活性，进而促进互联网金融行业全要素生产率提高，更好满足社会公众对互联网金融产品和服务的需要，进一步促进国民经济可持续发展。互联网金融供给侧改革对助力供给侧目标的实现具有重要意义。
　　（二）互联网金融对实体经济的金融支持
　　互联网金融的出现对弥补传统金融的不足起到积极作用。互联网金融的业务模式对于实体经济融资提供新的渠道，尤其是众筹、小额贷款等业务对于中小微企业发展提供快捷便利低成本的金融资金，促进产业升级转型。目前小微企业的发展成为我国经济增长的主要拉动力，解决小微企业融资难的问题，对促进小微企业健康发展提供资本保障。互联网金融对实体经济的支持，在一定程度上促进供给侧改革目标的实现。
　　（三）注重普惠金融发展
　　互联网金融具有普惠金融、平台金融、信息金融的特点，面向对象广泛，进入门槛低。互联网金融以普惠金融为发展目标，有效满足社会各个阶层对金融产品服务的需求，尤其是小微企业、弱势群体对金融资源的需求，提高了金融资源配置的效率，推动产业经济的有效发展。互联网金融只有通过不断加强业务创新，提高金融风险的管控的能力，才能更好地促进普惠金融的发展。互联网金融一方面为企业及时获得发展所需资金，另一方面扩大金融服务的群体，精准定位，满足客户需求，使更多社会群体受益，营造良好普惠金融的发展环境，为供给侧目标的实现提供有力的支持。
　　三、互联网金融创新推动供给側改革目标实现的建议
　　（一） 创新互联网金融供给
　　利用互联网高科技技术，对互联网金融发展模式进行创新，加强数据挖掘与分析，全面评估用户综合价值，精准定位目标人群，不断提高互联网金融服务的效率。利用先进技术提升交易效率，研发并使用先进的支付手段如声波支付、指纹支付等，节约交易成本。通过技术创新，创新发展新的交易和业务运作模式，提升顾客满意度和便捷性。
　　（二） 优化互联网金融供给
　　近几年互联网金融供给旺盛，同质化竞争比较严重。为了抢占市场，互联网金融企业产品设计、风险管控等方面存在一定问题，互联网企业提供的金融服务和产品缺少有效性，需要进行优化。在互联网众筹和互联网理财业务方面尤为突出，无效供给的现象很严重，优化互联网金融供给对于提升互联网金融企业的竞争力具有重要意义。互联网金融企业提供金融产品和服务供给有效性，重点应该加强自身的研发实力和风险管控能力，针对客户潜在需求提供高质量金融产品和服务，不断完善征信体系，进一步优化互联网金融产品。
　　（三）加强互联网金融风险防控
　　与之前疯狂发展状态相比，互联网金融行业目前已经进入缓慢增长阶段。由于互联网金融平台由于对金融风险控制能力较弱，出现了一系列爆雷跑路现象，在社会上造成了很坏的影响。互联网金融是传统金融的补充，金融风险防控对互联网金融健康发展意义重大。政府必须对互联网金融风险控制体系加以控制与完善，出台相应法律法规，建立金融风险控制系统。一方面提高互联网金融行业准入标准，针对互联网保险、互联网基金、互联网信托等新兴业务健全业务资质认准，对注册资金不足互联网企业不予审批，另一方面利用大数据等高科技提升互联网金融企业的风险控制水平。
　　[参考文献]
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　　[3]郭为民.关于互联网金融可持续发展模式的研究与实践[J].国际金融，2016（7）：20-25.
　　[4]许泽玮，施健.新常态下我国互联网金融助力供给侧改革的研究[J].金融发展评论，2016（2）：153-158.
　　[5]徐康宁.供给侧改革的若干理论问题与政策选择[J].现代经济探讨，2016（4）：5-9.
　　（责任编辑：顾晓滨）
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