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政策性农业保险发展问题研究

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  摘要:我国属于农业大国,在经济高速发展的态势下,环境以及气候发生变化使得我国的农业发展受到威胁。为了推进我国农业产业化的发展,我国加大了对农业保险的政策性支持,以推动农业的可持续发展。但是农业保险在运行的过程中,仍然存在一系列的问题,影响了农业的发展。本文就政策性农业保险实施的现状以及政策性农业保险实施过程中存在的问题进行分析,提出促进我国政策农业保险发展的策略。
  关键词:政策性农业保险;现状;问题;策略
  引言
  农业在发展过程中会受到自然风险的影响,而农业保险的提出,实际上就是有效地分散农业风险的一种方法,同时还可以保证农业在生产以及投资过程中的安全性以及稳定性,其对于整个国民经济的发展都有着不可忽视的重要性作用。农业保险具有特殊性,与商业保险存在本质性的差别,比如农业保险的产品性质、保险的风险等等,这都决定了农业保险和一般的商业保险存在差别。政策性农业保险属于农业保险的一种创新,主要是通过政策效应来降低农业生产时所造成的风险,提高地区的经济水平。
  一、政策性农业保险实施的现状分析
  (一)各级财政加大对农业保险的支持
  近几年来,我国政府不断地加大对农业保险的支持力度,尤其是在财政预算方面。就政府所公布的数据来看,中央财政预算中的农业保险补贴费用每年都在不断地增加。比如在种植业、养殖业补贴比例、农作物承保品种、养殖业承保品种等方面,我国中央财政补贴的资金在不断地增加,补贴的品种也在进一步的扩大。由此可以看出政府对农业保险方面的扶持力度越来越大。
  (二)政策性农业保险在规模以及覆盖率方面不断扩大
  随着经济的快速发展,我国不仅加大了财政扶持的力度,同时政策性农业保险在规模和覆盖率方面都出现了明显的扩张性趋势。从2017年到2019年的农业保费收入以及增长率可以看出农业保险规模不断扩大,同时农业保险保费已经覆盖了40多个省、自治区以及直辖市。例如江西省在2017年,种植业保险承保各类农作物2882.62万亩,其中承保水稻2689.14万亩,同比上升37.87%,覆盖全省89个县。就目前而言,我国的农业保险的业务仅次于美国,位居全球第二[1]。
  (三)政策性农业保险保障功能越来越齐全
  政策性农业保险,不仅为农业的发展奠定了基础,同时还增强了农业生产抗风险能力以及受灾后恢复能力,为农民的安居乐业提供了基本的保障。根据银保监会的相关数据统计,近年来,我国农业保险共向7000多万户农民支付农业保险的赔款,数额巨大,是农业人均收入的百分之十。这对于农民而言也是一个较好的保障,避免了农民遭受巨大的损失。
  二、政策性农业保险实施过程中存在的问题
  (一)农民缺乏保险意识
  政策性农业保险实际上是为农民在发展农业时提供的最基本保障,但并不是所有的农民都认可这类农业保险,有些农民在本质上对农业保险存在意见,并不认为通过保险的方式可以转移风险。其次在进行农业种植的过程中,农民并不了解风险,更不知道如何控制风险。还有部分农民存在如果没有风险,那么自己的保费就等于浪费了的思想,所以并没有积极地参与投保。而出现这一现象的原因,除了因为农民的先天性理念之外,和保险宣传力度不足也有密切的关系。其次农业保险实际上是风险管理的一种手段,但是农业保险内部的一些技术操作和保险原理并没有被农民真正的接受,同时内部的保障标准并不高,涵盖的内容也不广泛,理赔基数不合理,受灾之后赔付率较低等等情况,都影响了农民对政策性农业保险参与的积极性。
  (二)保险公司缺乏完善的经营水平
  农业保险和一般的商业保险不同,其属于灾害性保险,发生的频率比较高,而且损失性较大,难以预测。而农民参与政策性农业保险的目的就是为了降低由于灾害性天气所引发的农业风险,这就需要相关的技术人员对可能存在的风险及时的预测并预警,最大限度地降低损失。我国目前缺乏农业保险方面的人才,内部的技术也不够精湛,和日益发展的农业不相匹配。因为缺乏成熟的技术以及数据统计资料,所以很难确定在发生风险之后准确的费率,这也造成了一些道德性风险。在赔偿的时候,很容易出现各种矛盾和纠纷。除此之外农业测定灾害损失后,缺乏统一的赔偿标准,使得农业保险在理赔的过程中出现了较多的随意性,影响了农民参加政策性农业保险的积极性[2]。
  (三)缺乏对农险经办机构费用的补贴
  农业保险的提出实际上就是为了减少农民在农业生产时所造成的损失,也是促进农业发展的一项重要性策略。正常情況下,我国对农业保险保费会提供一定的补贴,但是对于农险经办机构经营者,却缺乏相应的补贴,这也使得保险机构在承办政策性农业保险时缺乏积极性,影响了最终的效果。纵观美国和日本在这方面就值得我国学习。就美国而言,在农作物的保险方面,美国会承担保险公司的各项费用,其中包含对保险的推广以及教育费用。如果是承办政府性农作物保险的,国家还会为这些公司提供将近20%左右的补贴。不仅美国如此,日本对农业共济组合方面也提供较多的支持和补贴。
  (四)缺乏完善的大型灾害的风险分散以及防范机制
  正常情况下,商业保险是不承担所谓的巨大风险,比如像地震、战争这类风险,因为这类风险所造成的损失巨大,而且无法预测,会给保险企业造成巨大赔付压力。对于农业保险而言,和商业保险存在较大的差别,其本身的风险就是来源于自然灾害。自然灾害在发生时具有突发性以及不可预测性,一旦发生损失是非常大的。而且每个地区发生这类灾害性的概率都不一样。所以想要分散这类风险是很难的,也会导致部分地区出现农业保险超赔的事件。这类高风险也使得保险公司不愿意涉足农业保险,继而导致农业保险市场出现了失衡的状况。就我国而言,目前对于农业的巨大灾害风险,并未建立完善的风险转移体系,一旦发生巨大灾害,还是依靠国家或者是社会的捐助。   三、促进我国政策农业保险发展的策略
  (一)提高农民对政策性农业保险的认知
  政策性农业保险是一项惠民政策,也是为了保证农业可持续发展的一项政策。但是在推广的过程中,由于农民保险意识淡薄,阻碍了农业保险的进一步推广。因此在农村内部应该加大对政策性农业保险的宣传,例如由当地村主任组织村民开座谈会,让村民了解政策性农业保险的概念以及优势,让农民能够意识到政策性保险是农业发展的有效保障。其次可以大力宣传在农业保险中获得理赔的一些案例,通过这些案例来感化思想比较固执的一些农民,继而提高政策農业保险的参与度。除此之外,还可以将一些案例印刷成传单发放到各家各户。最后可以利用广播、报纸等媒体的力量,积极宣传政策性农业保险的重要性,让农民真正的了解到政策性农业保险的优势。
  (二)加强农业保险以及农业信贷的相互协作
  农业保险以及农业信贷,在服务的对象、目的以及风险等方面有很大的相似性。例如农业保险最终解决的是农民的保障问题,而农业信贷解决的是农民在农业发展过程中的资金问题,两者实际上是相辅相成的,建立两者的合作机制,有利于缓解政策性农业保险在发展过程中的一系列问题。笔者认为可以在农业保险发展较好的地区,对参加了政策性农业保险的农户,提供一定的贷款优惠,比如利息补贴或者低息贷款。如果农业保险发展到一定程度,也可以将发放贷款和农业保险相连接,形成两者捆绑以及必要性条件。除此之外如果经营政策性农业保险的企业在运行过程中,出现了资金的短缺问题,也可以为其提供相应的贷款优惠。比如低利息贷款或者无利息贷款。其实这个案例在广东地区就已经形成,政策性农业保险和信贷利率捆绑,即农业信用合作机构,会给已经购买了政策性农业保险的农民提供百分之五的利率优惠。当然在这个过程中一定要加大政府的监管,保证一系列程序的合理性[3]。
  (三)建立巨大灾害的风险保障基金
  农业保险机构在发展的过程中会受到巨大灾害的影响而赔付巨额,所以也影响了部分金融机构内部发展政策性农业保险。因此为了降低这种风险,可以在内部建立巨灾风险基金,而这类资金的来源可以是主要统筹者,比如像国家政府就可以在这类巨灾资金中存放重大灾情的紧急拨款,明确用于大型农业灾害的赔付。在未发生风险之前,也可以将其作为农业保险贷款资金,给予相应的优惠。其次对于这类资金要加强监管,可以由相关授权机构或者是政府机构进行合理化的运营与监管,保证这类资金不闲置,可以发挥出增值或者保值的作用。除此之外我国还需要对农业保险实行再保险机制,国家可以通过增加补助,提供税收的优惠,进一步鼓励保险公司、鼓励农民进行再保险,继而进一步分散农业保险机构在运行时的风险。
  (四)为政策性农业保险提供税收优惠
  为了鼓励保险公司加大对政策性农业保险的支持,我国可以为保险公司提供相应的税收优惠。例如在保险公司内部运行时所产生的农业保险业务税,通过核实后可以进一步减免。同意保险公司在交税之前列出相应的农业保险准备金,对内部包含政策性农业保险的机构可以适当地减免所得税。而对于这部分减免的所得税可以进一步充盈企业内部的超赔基金,弥补由于政策性农业保险所造成的不足。另外我国要意识到各个地区之间发展的不平衡,尤其是较为贫困的农业县。应加大对这部分地区的资金补贴,这部分较为贫困的农业地区本身财力较弱,同时农民也是依靠农业生存,如果发生灾害,那么整个地区的经济就会受到影响,因此加大对这部分地区农业保险的补贴就显得尤为重要。除此之外财政要进一步提高对农业保险的支持标准,就目前而言政策性农业保险主要是为了进一步保证农民的再生产能力,可以将其逐步过渡到保农民生产的产量以及收入,提高政策性农业保险的优势。
  结语
  政策性农业发展有利于提高我国的农业经济水平,保证农业的可持续发展。但是在推进的过程中,仍然面临着一些问题,比如农民缺乏保险意识、保险公司缺乏完善的经营水平、缺乏对农险经办机构费用的补贴、缺乏完善的大型灾害的风险分散以及防范机制。针对这些问题需要不断地去优化并完善,才能够保证政策性农业保险的有序推进,促进我国农业的稳定发展。
  参考文献
  [1]郜羽.贵州省农业保险发展现状及问题研究[J].财富时代,2020(02):142.
  [2]胡苗,王建兵.不同行为主体对政策性农业保险的影响分析[J].社科纵横,2019(12):59.
  [3]纪晓敏.吉林省政策性农业保险存在的问题及对策[J].农业开发与装备,2019(09):21.
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