我国银行业绿色信贷产品创新问题研究
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摘要：环境资源问题已成为当今社会面临的共同挑战，绿色发展理念已逐渐得到重视，绿色信贷业务在我国银行业金融机构经济结构转型升级方面所起的推动作用也备受关注。绿色信贷的创新与实践不仅是我国应对环境问题的关键，也是银行业金融机构将经济效益与生态效益相结合的需要，我国银行业金融机构应当积极采取措施推动绿色信贷产品的创新，为国民经济可持续发展贡献力量。在这样的背景下，本文聚焦绿色信贷产品的创新，在对其现状进行分析的基础上，探究了我国银行业金融机构绿色信贷产品创新存在的问题，并提出相关的对策建议。
关键词：绿色信贷 产品创新 可持续发展
一、绿色信贷产品创新的现状分析
（一）银行业金融机构绿色信贷市场规模
我国银行业金融机构绿色信贷业务的规模自开展以来，一直呈現稳定增长的态势。一方面，我国银行业金融机构对绿色信贷资金的投入与支持力度不断加大;另一方面，由于“两高一剩”行业融资的约束得到了落实，我国的绿色信贷产品得以在探索与创新中取得较为良好的成效，在2014年12月至2019年12月之间，我国21家主要银行的绿色信贷余额从6.01万亿元稳健增长到10.22万亿元，年平均增长速度约达到11.2%。与此同时，我国各银行业金融机构的绿色信贷余额也在逐年稳步提升，在2019年，有多家银行的绿色信贷规模超过了千亿元，其中工商银行、农业银行、建设银行的绿色信贷规模更是超过了万亿元，年增长速度平均维持在10%左右。
（二）国内绿色信贷产品创新及其投放领域
在绿色信贷支持领域方面，由于不同的银行业金融机构的侧重点不同，本文对我国银行业金融机构绿色信贷产品创新及投放领域的说明，只选取部分的金融机构进行阐释，其中工商银行的绿色信贷创新产品主要包括绿色证券承销、绿色融资租赁、名人灵通卡等，多集中投放在环境保护工程项目、清洁能源开发利用领域;建设银行创新产品主要有清洁能源贷款、碳排放配额质押贷款、非首都城市功能疏解贷款等，投放涉及可再生能源领域和微生物制药领域;招商银行的绿色信贷创新产品包括清洁发展机制融资综合解决方案、排污权抵押贷款、法国开发署绿色转贷、节能收益抵押贷款等，主要投放在节能改造和节能减排领域。
通过梳理可发现，我国银行业金融机构的绿色信贷产品创新主要集中在清洁能源和低碳能源领域，涉及的客户群体多是大中型企业，对面向个人消费者的绿色信贷产品局限于信用卡，缺少进一步的设计与创新。同时，各银行业金融机构披露的绿色信贷产品信息较少，且产品同质性较高，产品的创新思路多集中在与国外合作。因此，根据上述产品现状的分析，可了解到我国银行业金融机构在绿色信贷产品创新方面的欠缺。
二、我国银行业金融机构绿色信贷产品创新中存在的问题分析
（一）绿色信贷信息机制存在缺陷
首先，我国银行业金融机构绿色信贷信息机制存在缺陷。绿色信贷的实施需要社会公众的监督，全面统一的绿色信贷信息机制十分必要。从信息披露的机制来看，绿色信贷产品的相关信息主要通过各银行每年发布的《社会责任报告》传递给公众，但在社会责任报告中，披露的信息却不够全面、详细，各种绿色信贷业务的种类、期限和利率等相关资料较少。而对于银行来说，充分的信息披露不但将有利于提高银行自身的社会形象，还能给银行发展绿色信贷产品带来更多的机遇。
（二）绿色信贷产品运作设计及种类单一
通过对已有的银行业金融机构绿色信贷相关信息的分析，本文发现，绿色信贷产品大多投放在碳金融等节能减排领域，对象多为大中型企业。一方面各银行并没有明确的文件指明客户得到绿色信贷产品支持需要满足的条件，另一方面我国并没有银行机构将绿色信贷与金融发展的趋势紧密结合，导致绿色信贷产品的创新难以获得突出的成果，如今金融科技正在加速发展，还需进一步将现有的金融功能与新技术紧密结合，来促进绿色信贷产品的创新。
（三）绿色信贷产品推广力度不足
已有资料显示，在绿色信贷产品宣传方面，我国银行业金融机构并没有高涨的积极性，我国的绿色信贷产品也较少被融资企业、家庭与个人所熟知，客户对绿色信贷产品的了解途径没能得到有效的拓宽，各银行也仅是局限于通过官方网站与社会责任报告来向客户传递相关的绿色信贷产品，这在一定程度上局限了绿色信贷产品的创新。我国银行业金融机构应积极寻找打破网点限制这一局限的途径，将互联网、大数据等新兴前沿技术应用于产品推广。
三、银行业绿色信贷产品创新建议及对策
近年来我国在不断积极的探索绿色金融的发展道路，绿色信贷作为“贷”动发展的关键，规模也在一定程度上得到了扩大。对于我国银行业金融机构在发展绿色信贷中面临的挑战，在结合上文分析的基础上，本文提出以下的建议：
（一）完善绿色信贷产品创新的信息共享机制
在信息经济时代，信息的沟通机制十分重要，信息不对称将可能引起重大的损失。银行业金融机构为完善绿色信贷产品信息共享机制，可以从以下几点出发：第一，深化与政府部门和相关环保监管部门的合作，借助这些部门的力量，携手银行业建设业内统一的绿色信贷产品信息披露政策;第二，充分利用当下金融业对外开放的态势，积极借鉴国外的信息机制建设的经验，建设与国际接轨的绿色信贷信息共享机制;第三，结合自身发展的优势，利用以迅猛姿态发展的金融科技，建设线上线下统一的信息共享机制;最后，我国银行业金融机构还需进一步根据国家的标准巩固、完善自身已有的信息披露机制，从而让社会公众能更全面的了解绿色信贷的进展，并进行有效的监督。
（二）创新多样化绿色信贷产品
绿色金融体系庞大，涉及的客户群体不仅仅是大中型企业，更是涉及到普通个人消费者。而如今我国银行业金融机构所推出的绿色信贷产品在个人消费领域的探索与实践十分有限。消费者在新能源产业的逐渐兴起的当下，也拥有了更多的消费选择，为了进一步鼓励、增加公众在这一绿色领域的消费，银行业金融机构一方面可提供利率较低的住房抵押贷款用于购买与庭院经济相结合的生态环保型节能房屋，另一方面可设计新型绿色信用卡，为电动汽车充电服务和购买再生汽车零件提供折扣，当消费者使用绿色信用卡购买环保产品和服务、进行无纸交易、减少电、水和煤气的消耗时，还可获得积分积累在信用卡中，这些积分可兑换成现金或以各种方式使用，从而达到逐步培育低碳产品与服务的市场的目的。
（三）提高从事绿色信贷产品创新人员的专业能力
具有创新意识的员工及人才是银行绿色信贷产品创新的内在发展动力，他们对于银行业金融机构拓展绿色信贷业务、丰富绿色信贷产品十分重要。如今国内的绿色信贷仍处于探索阶段，各银行在专业素质方面亟待提高，为此我国银行业金融机构需要组织起知识面覆盖国家宏观政策及环保领域、经验涉及节能和生产经营的专业化金融团队。银行业金融机构应实施严格的准入机制，使员工在思想上重视起绿色信贷，从中筛选出具有出色金融环保知识的人才进行专门的培训，以增强他们处理信贷风险的能力，同时，银行业金融机构可聘请外部专家，协同银行内部员工，致力于绿色信贷产品的设计研发。
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作者单位：南京审计大学金审学院
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