推动普惠金融发展的对策建议
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作者:方悦
摘要：互联网金融发展加快了普惠金融向弱势群体的渗透和普及。在我国经济发展进入新常态及双循环背景下，如何促进低收入群体进一步提高金融可得性具有非常重要的意义。随着互联网的普及，互联网金融进一步被大家认识和接受。不管是正规金融机构还是网上借贷机构，都非常重视借助互联网进一步延伸金融触角、拓展业务。为此，笔者基于互联网金融发展背景，探讨如何借助互联网金融加快普惠金融，并提出相关建议。
关键词：互联网金融 普惠金融 难点 建议
普惠金融（inclusive finance）是针对传统金融存在的金融排斥（Financial Exclusion）现象提出的金融服务定位。其目的是希望长尾客户能够获得更多的金融服务，参与经济发展，实现社会的共同富裕和和谐发展。国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》提出要对弱势群体提供适当、有效的金融服务。该规划的制定，极大地促进了普惠金融的发展，对推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级具有重要意义。近几年来，借助互联网金融的优势，金融服务逐渐覆盖县域、农村等偏远地区和弱势群体，较好地带动了普惠金融的发展。
一、互联网金融在促进普惠金融发展方面的优势
（一）覆盖范围广
一是无需金融网点和自助设备即可获得金融服务。互联网金融突破了地域限制，即使地理位置偏僻，只要有了网络，即能获得正规金融服务及阿里巴巴和京东等金融服务。老百姓只要下载了信用社或农业银行等金融机构的app，即能获得转账、还款等相关服务，获取最新的金融信息等，也可借助支付宝、微信等获得支付、转账、理财等，弱势群体的金融获得感不断增强。二是金融产品多。互联网金融不仅方便地为客户提供了收款、支付、贷款等传统服务，也方便客户购买各类保险、理财等金融产品。如有需要还可获得证券相关服务，如网上开户、买卖股票、国债等。互联网金融的这些优点无疑进一步扩大了金融服务的广度与深度。
（二）交易成本低
一是从金融机构角度来看，由于互联网金融不存在时间与空间上的限制，相对传统的金融机构，减少了人员配备以及开设营业网点的选址、装修、安防、网络等成本，能够以较少的成本提供更全面的金融服务，对新客户开发的成本很低，一定程度上提高了金融机构推广普惠金融服务的积极性。二是从客户角度看，通过互联网金融足不出户即能获得各种金融服务，既简化了传统业务流程，又省去时间成本。即使金融知识匮乏的农村留守老人，只要慢慢引导，也会减少戒备心理，逐步接受微信收款、支付、接收红包等风险较低的金融业务。
（三）缓解信息不对称
对传统金融服务来说，不管是提供者还是接受者，存在一个重要隔阂就是信息的全面性和真实性。互联网金融恰恰能够消除这种误解，在一定程度上缓解双方信息不对称问题。对于传统金融机构来说，即使再偏僻地区的客户，通过征信系统即可了解客户的信用情况，为客户提供相应的金融服务。对于支付宝、微信等互联网金融来说，也很方便地通过人脸识别等技术，以及客户信用情况（如支付宝积分等），快速了解客户信用情况，甚至能迅速地进行信用评级，提供风险可控的金融服务。如平安普惠，农户仅需在客户端完成在线申请，平台通过大数据自动识别客户，就能在短短的几分钟内完成低于3万元的小额贷款发放。
（四）风险控制好
互联网金融可方便地收集客户资料，了解客户信用情况，降低违约风险。在风险可控的前提下，互联网金融推出信用额度在1000元至20000万的农户信用贷款，提高了普惠金融的安全性，有效防范不良贷款风险发生，控制不良贷款率。近几年互联网金融公司逐渐接入央行征信系统，既拓宽了客户的金融范围和信息，又有利于进一步防范金融风险的产生。
二、普惠金融业务发展的现状
（一） 依托互联网构建了普惠金融多元服务渠道
随着互联网的普及，金融机构构建了物理网点、自助银行、网上银行、手机银行等相互依存、互为补充的多元化服务渠道体系，形成了“7*24”小时金融服务模式。同时，对物理渠道布局进行动态调整优化，形成私人银行服务中心、财富管理中心、贵宾理财网点、一般理财网点、金融便利店、社区银行和自助银行并存的格局，更好地满足不同区域、不同客户群体的个性化、多元化金融服务需求，金融服务供给能力不断提升。
（二）构建了普惠金融一体化服务平台
在互联网经营条件下，无论是物理网点，还是网上银行服务渠道，都建立了支付结算、投资理财和贷款融资一站式服务平台。各金融机构积极布局“支付+融资”和“线上+线下”等多场景应用，整合并提出了自己的互联网金融品牌，如兴业银行紧跟互联网金融发展趋势，依托集团综合化经营优势，为客户在手机端打造智能化一站式集团网络金融門户，推出“银银平台”“直销银行”“兴业管家”等平台，和数字中国研究院（福建）共同建设了“金服云”平台，在支付、融资线上的业务创新有“兴e付”“兴闪贷”“兴车融”等互联网金融产品。再如中国银行推出了“中国银行微银行”微信公众号，通过微信公众号可以办理投资理财、外币结售汇、外汇牌价、中银E贷、在线质押贷款申请、贵金属购买、金融工具（存贷款计算器、所得税计算器）、中银直播间（可以收款金融资讯、心理课程、诸葛学堂、部分中小学名师课程）、在线预约（可以进行外币取款预约、纪念币预约、存款证明开具、对公在线预约开户）、生活服务（可以进行生活缴费、网点查询、周边商户查询），该平台集合生活工具、学习平台、业务办理、网络快捷贷款、理财投资、贵金属购买等多功能于一体。
（三）加快普惠金融业务和服务创新
在互联网经营条件下，商业银行依托自身客户基础雄厚、渠道网络发达的优势，加快了普惠金融业务和服务创新，普遍开展了一站式服务APP手机应用，如招商银行“掌上生活”、交通银行“买单吧”、中国银行“缤纷生活”等，建立了面向他行客户的直销银行、提供金融与非金融消费服务的电子商务平台，如工、农、中、建四大国有银行分别推出了“融e购”“e商管家”“中银易商”“善融商务”等。还推出专门为特定客户群体量身定制的APP应用，如大学生APP、工银商友俱乐部等。在服务模式上，各家银行不约而同地推出了官方微信公众号、微信在线客服、微金融服务、金融服务信息微信推送等。 三、依托互联网金融发展普惠金融的难点
（一）互联网金融设施有待完善
一是欠缺统一的互联网金融征信系统，使得商业银行无法与从事互联网金融的机构进行信息互通。目前大部分互联网金融机构的风控多依赖于第三方征信数据库，在针对借款人进行风控审核时，各个平台之间数据不互通，无法完全规避可能存在的风险。国内互联网金融征信系统只做到互联网金融机构之间信息共享，大部分还没实现与中央银行的信息共享。个人征信、企业征信平台虽然发展较快，也无法弥补互联网金融征信标准化体系存在的缺陷问题。二是机制不够健全。早期互联网金融准入门槛低，对业务品种、从业人员素质等无明确要求，致使互联网金融野蛮生长，存在重客户数量、轻客户质量的现象，相关金融信息交换机制欠缺，金融机构与非金融机构之间沟通不畅。 资源投入在当前，产生效益要需要较长的过程。在目前基层商业银行分支机构经营绩效考核体系下，管理层在两至四年的任期内要实现经营规模、经营效益阶梯式上升的发展目标，如果将人力、物力资源过多地投入到普惠金融服务上来，短期经营业绩难以体现，更多的是“前人栽树、后人乘凉”效应，因此，多数基层银行机构发展普惠金融服务仅仅视为形象宣传、履行社会责任的需要，停留在运动式、阶段式的层面，服务效率、效果不尽人意。
（二）互联网金融知识普及不足
一是缺乏普及金融知识的专门机构或部门。各地银行业协会或金融学会在普及普惠金融知识方面欠缺，缺乏系统性。使得经济落后、地理位置偏僻的农村地区的互联网金融知识薄弱，普及率低，农户的金融消费意识与风险意识提升缓慢。在互联网金融知识推广过程中，除了最接地气的农信社，机构上收的商业银行在乡镇及农村普及金融知识普遍存在薄弱环节，无法通过人与人之间的互动最大限度让客户了解、接受金融服务。其次，大多数基层商业银行的员工平均年龄普遍超过40岁，对互联网金融等新知识、新业务的认知、接受和应用能力参差不齐，对客户的营销服务能力欠缺、吸引力不足。
（三）互联网金融服务意识较弱
一是针对性的金融产品少。出于成本与效益考虑，商业银行在互联网金融业务推广时，适合农村等欠发达地区及弱势群体的金融产品不足。城市居民互联网金融服务获得感较强，但商业银行在互联网金融产品设计时出于风险防范考虑，对农村地区要求较高，无抵押贷款等品种少。二是互联网金融创新能力不足。随着国家乡村振兴战略的实施，近几年我国“三农”取得了长足进展，对金融也存在多样化需求，但互联网金融产品创新却难以跟上，没有针对不同消费层次与生产层次的农户开发适宜的金融产品。
（四）互联网金融风险不容忽视
随着第三方支付的蓬勃发展，各类网上银行、手机银行“被支付”“被消费”“被办卡”等涉及电信、金融诈骗案件呈高发态势，作案手法不断翻新、层出不穷，不仅造成金融消费者资金损失，也给商业银行带来声誉风险，对商业银行的技术防范水平和服务管理能力形成新的挑战。
四、加快推进普惠金融服务的建议
在互联网金融快速发展背景下，商业银行普惠金融服务的发展，应切实落实好以客户为中心、以渠道为基础、以产品为利器、以服务为纽带、以创新为导向，主动顺应互联网金融发展趋势，通过普惠金融业务服务促进自身的发展。
（一）完善互联网金融软硬件设施
一是加快互联网金融征信体系建设，并实现与央行征信的接入。互联网金融征信系统的建设，有利于实现信息覆盖的全面、完整，使各平台与金融机构间信息共享更为便捷，并为商业银行与借贷平台各方提供信息查询服务，有利于规避可能存在的风险，降低信贷成本。二是商业银行应加快网点智能化服务改造步伐，建立与智能银行相适应的运营模式，加快将占用柜面资源多的非现业务迁移到智能机具上，进一步提高智能服务模式的业务覆盖范围。三是紧跟市场环境变化和所在区域经济金融环境条件变化，实行网店业态动态管理，加快在大部分乡镇建设金融便利店、社区银行、自助银行等，在农村地区可以先行在移动端进行互联网金融的普及，建立在线转账等功能的自助设备，满足客户日常生活需求。
（二）加强互联网金融知识宣传
一是建立当地人行牵头，银保监会、地方政府金融办、各商业银行共同参与的互联网金融知识普及办公室，定期对金融服务薄弱的偏远地区和弱势群体进行互联网知识全覆盖，重点培养客户或潜在客户的金融消费意识，同时也要树立他们的金融风险防范意识，使互联网金融造福老百姓而不是有损于他们的利益。二是以客户金融知识普及教育、货币金融知识、个人征信知识、防范电信网络诈骗和金融风险提示教育为重点，关口前移、提前介入，帮助客户规避金融风险、防范金融欺诈，持续提升消费者金融知识水平。
（三）加强互联网金融服务
一是以客户为中心，扩大普惠金融服务的覆盖面。降低金融服务门槛，惠及小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群等长尾客户，为不同的客户群体量身定制差异化金融服务解决方案。二是要创新互联网金融产品，提升普惠金融服务的精准度。借鉴互联网金融发展模式，如按照“贷小、贷短、贷分散”的短、频、快原则，尽可能多地开发出低门槛的产品和平台。三是发挥互联网传播快的优势，加快开发老客户、拓展新客户、培育潜在客户，抓住移动金融发展机遇，通过APP和手机银行等推广应用，满足客戶在线问题咨询、产品精准推介需求，提高服务效能。四是创新“线上”与“线下”营销服务模式。以互联网金融业务平台和产品为抓手，加快网点智能化转型，依托大数据支持和网格化营销，抓好线上线下一体化服务和支付结算、理财融资、非金融消费等互联网金融业务产品服务渗透。
（四）强化互联网金融风险管理
一是强化法律建设，制定行业规范，有效防范和化解互联网金融风险。建立健全互联网金融相关法律法规，制定金融信息安全的行业标准，加强互联网金融数据以及网络安全管理，实现有效防范和化解互联网金融风险。二是加大政策支持，为互联网金融行业发展营造良好的发展运行环境，为互联网的技术发展提供更多的发展平台和最优质的技术支持。二是商业银行应加强互联网客户准入的审核，严防冒用他人证件办理开户、开卡业务，提高互联网支付结算的验证。可以充分利用先进的生物识别技术如指纹识别、人脸识别验证等加强互联网支付验证，进一步提高互联网支付的安全。
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作者单位：福建江夏学院国际教育学院2017级金融学1班
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