互联网金融下大学生校园信贷消费行为调查研究

来源:用户上传      作者:周继雨

　　摘 要：本文主要介绍大学生信贷消费的行为，以开封高校为例，通过线上问卷调查和线下采访调研的方法分析影响大学生使用互联网金融信贷的原因，探索大学生在使用互联网金融信贷产品的过程中所存在的问题并给出解决措施和建议，使学生正确学习并掌握理财知识，积极引导学生建立正确的消费观念。
　　关键词：互联网金融;校园信贷;消费观;安全意识
　　随着时间的推移，互联网技术在不断地进步，金融市场行业和互联网也在进一步融合，这一技术改变了当前现有的金融\营模式，衍生出了许多金融信贷产品，例如“花呗”、“借呗”、“京东白条”等，此类信贷产品凭借着它们的便利性快速融入到大众生活中。当代大多数的年轻人由于自己的消费需求会不断地接触、使用信贷产品，从而使得信贷产业的产业链不断拉长。这一新兴产品的出现，打破了我们原有的传统消费理念和消费模式，这种消费方式也受到了青年人的喜爱。而主要消费对象是大学生，大学生乐于接受新事物且生活压力较小、经济实力有限，也让信贷产业得到快速的发展。
　　一、大学生互联网金融信贷使用现状分析
　　1.学生的消费对象具有互异性
　　通过图1发现，学生对于生活必需品的消费占比较高，其中大一学生对旅游的支出占比较高，娱乐活动支出相比于其他年级是较低的;大二学生娱乐活动的消费占比达到了51.65%;恋爱消费的占比达到了23.08%，理财消费的占比达到了17.58%;大三学生对学习资料消费的占比与其他年级相比较高，达到了52.74%;大四学生对理财和学习资料的消费占比达到了44%和24%，而对奢侈品的消费占比达到了8%。
　　2.学生的信贷安全意识存在风险
　　根据图2显示：有48.61%的学生认为信贷平台是不安全的、46.44%的学生认为信贷平台的借款安全度是较为可信的、只有4.95%的学生认为信贷平台是非常安全的。由此可看出学生对互联网金融借贷平台并没有深入的了解，许多大学生仍对互联网信贷心存戒备，但由于消费压力和消费理念的影响，不少大学生仍是冒着一定的风险去进行超前消费。
　　3.大学生对信贷平台具有较强的认同感
　　随着互联网金融的快速发展，学生作为社会的前端人群，容易接受新鲜事物和接受新兴消费方式，但是这也导致了大学生在经济尚未完全独立的情况下，容易深陷互联网金融陷阱。根据调查研究发现，有14.55%的大学生经常使用互联网信贷平台，有38.39%的大学生偶尔使用，以及47.06%的学生从来不使用。由此可看出互联网信贷平台的使用在大学生中是较为普遍的存在。
　　4.学生对理财观念的力度不足
　　良好的消费观念是大学生应该掌握的一种基本思想，大学生基本已步入成年，心智和思想都应有较大的提升与成长。因此，拥有正确的消费观念和掌握理财知识对一个大学生来说是必不可少的。由于社会和学校缺乏对学生系统化的引导，导致很多大学生并未意识到正确的消费观念和掌握理财知识的重要性。根据问卷调查的数据显示，学生认为社会和学校有较好地对他们进行引导的比重仅占25.08%，认为社会和学校对他们进行消费观念和理财投资的引导不太明显的占比有64.71%，而认为无引导的占比也达到了10.22%。由此可看出，社会和学校对正确消费观念的引导并没有起到一定的作用。
　　二、学生使用互联网信贷产品的原因分析
　　1.差异化的因素影响学生信贷消费
　　学生的年龄、专业、认知、不同的生活费等因素都会影响对消费对象的占比。年龄阶段的差别，学生的消费心理是有着较大不同的。例如大一学生和大四学生由于存在年龄上的差异，他们在进行消费的时候所要考虑的事情是不同的，大一学生心智、判断力等方面还没有完全成熟，在做事情时往往只顾头不顾尾，看到想要购买的东西没有考虑到这件商品的价格在自己生活费中的占比，随意对资金进行支配，导致在相应的时间里资金出现短缺。而大四学生在日常支配自己的资金时考虑得更加全面，对自己的每一笔支出都做好规划，让自己的资金做到“物尽其用”更加合理地安排自己的资金。大学生学习的不同专业也是影响使用信贷产品的一个重要因素，学习金融类、经济类的学生和学习理工类、文史类的学生两者的理财观念和理财知识是有着较大的区别的。金融类、经济类的学生在学习专业课的过程中能够经常接触到金融知识、理财知识等，对一些信贷产品也有较为充足的了解，对日常的资金管理和理财有着较为正确的方法。而对非金融类的学生来说，由于接触金融知识、理财知识的机会不多，不能够较好地学习到基本的理财知识，对自己的资金管理没有形成一个正确的管理体系，缺乏理财方法致使在生活费出现短缺的情况时盲目地进行信贷消费。
　　2.学生理财知识掌握不足
　　大学生生活压力较小，且初入社会难免会在社会的诱惑下摇摆不定，大学校园中社会各阶层的范围较为广泛，学生容易受不同阶层学生的渲染，在没有充足的理财知识储备等因素的影响下会影响其消费观念和价值观。在理财知识掌握不足及信贷平台安全度没有达标的情况下，大学生很有可能就会冒险去进行贷款，从而陷入困境;大学生容易接受新事物，这也导致了互联网信贷平台在大学生间的广泛应用，同时大学生在各种思想的影响下也使大学生的消费观念受到影响。互联网信贷平台的“快速、简易提额”、“分期付款”更加刺激大学生的超前消费，使得大学生频繁地使用互联网信贷平台。
　　3.信贷产品的便利性
　　一些信贷平台与电商平台联手推出“分期付款”、“先用后付”的业务在刺激消费、迸发市场活力的同时，也导致一些消费观念不成熟的同学进行盲目消费，从而使用金融信贷产品。大部分学生承担不起大额度的消费，但在从众心理和攀比心理的驱使下使得一些他们使用互联网信贷平台来满足自己的需要。而一些信贷平台通过“绑定身份信息”的手段来提高借款额度，使得学生们能够容易借到钱，这也刺激了学生使用信贷平台进行不理智消费。
　　4.引导学生的力度薄弱

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