金融科技企业数据治理中的技术标准及其效力
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作者:陈海航
摘 要：当前金融科技发展迅速，数据治理的需求日益凸显。本文从现有的数据治理技术标准出发，以特点、性质及构成要素为切入口进行全面剖析，认为金融数据标准同样适用金融科技企业。技术标准的效力通常由公法效力和私法效力两个方面构成。针对金融科技企业自身的特点，数据治理技术标准会通过加强金融监管、规制市场行为、震慑金融犯罪、保护民事权利、规范民事行为等方面来实现其效力。
关键词：技术标准;数据治理;数据安全;金融科技企业
DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2022.06.009
中图分类号：D912.28 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2022）06-0079-09
当前信息化浪潮席卷全球，新一轮科技革命和产业革命推动金融业蓬勃发展，大数据、人工智能等新技术成为继互联网后又一变革金融行业的新生力量。金融科技应运而生，它强调的是通过大数据等技术方法推动金融创新，实现“金融+科技”的深层次融合。因此从行业角度出发，金融科技企业在日常业务中离不开数据，而数据治理的好坏很大程度上影响企业甚至行业的良性发展。随着金融一体化、全球化进程的推进，金融科技企业数据治理需要有一套统一的技术标准，这是规范金融科技企业自身行为、顺应金融行业发展趋势的需要。
一、金融科技企业数据治理中的技术标准概况
（一）金融科技企业数据治理需要技术标准的必要性
1.国家层面：制定数据治理技术标准有助于维护国家金融安全
随着社会生产力的发展，金融业已是渗透日常生活方方面面的第三产业。金融与科技深度融合，改变了传统金融发展方式，金融科技毋庸置疑是未来国际金融竞争力的体现。金融作为经济的命脉，对于经济发展发挥着举足轻重的作用。
金融安全是国家安全的重要组成部分，防范化解金融风险关系经济社会发展全局。当前国家已经意识到我国数据安全面临着严峻的风险与挑战，于2021年9月正式实施《中华人民共和国数据安全法》。金融数据不同于普通数据，其往往具有更大的价值和流动性，金融风险也更具隐蔽性、系统性。数据安全法仅仅考虑到数据存在的普遍性隐患，尚未考虑到金融科技这一全新业态的发展特点，因而缺乏针对性。金融科技领域的数据风险问题关乎国家金融体系的整体稳定，制定数据治理技术标准显得尤为重要。
2.行业层面：制定数据治理技术标准有助于打破业务壁垒，降低协作交易成本
随着金融科技的快速发展，数据已成为金融业重要的战略资源。保护金融数据，制定金融数据治理技术标准，是对金融科技领域发展瓶颈的迫切回应。
金融科技行业源于2016年夏季达沃斯论坛的议题，之后得到国内外金融领域人士的广泛关注，并迅速发展走向成熟。金融科技是指技术带来的金融创新，其可以创造出对金融市场、金融机构产生重大影响的新业务模式或产品。目前，巴塞尔银行监管委员会将金融科技分为支付结算、存贷款与资本筹划、投资管理、市场设施四类。因此，在行业层面上，以上四种分类所涉及的业务必然属于金融科技企业的业务范畴。从金融学角度看，这四类业务并非完全互通，彼此间存在一定的交流壁垒。交流上的障碍，在数据传递上体现得更为突出。制定统一的技术标准加以推广，有助于金融科技行业在最短时间内实现各领域交流的畅通，进而提升行业整体效率，降低协作交易成本。
3.企业层面：制定数据治理标准助力金融科技企业充分利用数据
金融业属于数据密集型行业，金融科技以互联网金融为基础，深度融合多种新兴技术，自然也具备金融业的基本特征。金融科技企业在具体业务中需要运用到大量数据，同时也产生大量数据。金融数据作为一种资源，若能有效融合利用，深度挖掘其资源价值，那么必然会增强经济分析能力，同时也能为深化金融监管提供强有力的事实支撑。
目前随着大数据技术发展日渐成熟，金融数据能否实现充分利用越来越成为金融科技企业急需解决的问题。金融科技所涵盖的范围具有宽泛性的特点，金融科技企业的业务往往也存在多元性。从企业运营出发，金融数据在交易欺诈识别、精准营销、黑产防范、消费信贷、信贷风险评估、供应链金融、智能投顾、风险定价等多领域得到了广泛应用。制定数据治理标准有助于金融科技企业内部统一业务流程，特别是存在交叉业务的部门，凭借标准能够更好地理数据，提升工作效率。
（二）我国金融科技企业数据治理中的技术标准
当前金融科技企业数据治理中的技术标准包括推荐性国家标准和推荐性行业标准两类，并主要围绕“数据定义”“信息交换”“信息安全”三个维度展开。表1列举了部分金融科技企业数据治理的技术标准规定。
在金融科技创新浪潮的背景下，传统金融机构开始积极寻求与互联网金融公司、金融科技公司进行合作，利用其场景广泛的丰富数据以及由此形成的多样性的模型解决方案来改善自身的数据治理能力。但在此复杂环境中产生的金融数据，天生带着一种不统一性，进而产生数据孤岛、数据管理分散等问题，这些问题严重影响金融数据分析，使金融数据价值挖掘大打折扣。标准化成了金融科技企业数据治理的必然趋势，随着标准化实践的发展，当前金融科技企业数据治理标准也呈现出诸多特征。
一是紧扣大数据金融发展前景，具有时代性。社会不断进步，科学技术水平不断提升，金融产业凭借现存的技术条件获得更大的发展空间。在数字时代的影响下，大数据利用技术实现了金融科技领域的创新性发展。时代的巨大变化影响着金融业态，同样也为金融数据治理标准打上了时代的烙印，从《金融科技发展指标》等标准文件可以看出，基于网络时代的金融大数据发展呈现出较过往不一样的新特点，而新出台的标准文件大都聚焦了当前数据服务器存储、多元信息处理等因时代发展所产生的新兴问题，这些问题在标准化文件中都找到了处理方式，破除了金融科技企业发展的瓶颈。
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