东川区农村信用社稳步向前
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作者: 张仁燕
东川区农村信用社是东川唯一一家地方法人金融机构。2005年6月，东川区农村信用联社认购央行票据380万元，2009年3月，东川区农村信用联社央行票据380万元获准兑付。经过几年的改革发展，东川区农村信用社改革成效明显，逐步建立并完善了法人治理结构，资本实力进一步增强，资产质量不断提高，防范风险能力进一步增强。截止到2012年9月，各项存款347482万元，各项贷款273560万元，存贷款规模自2006年2月起均居东川金融机构首位，有力地支持了地方经济发展。
一、改革成效
（一）法人治理结构完善情况
2007年，东川区农村信用社成立了统一法人社，建立了“三会一层”。2012年，东川区农村信用社监事长未发生变更，原理事长、主任调走，新调入理事长，由原副主任改任主任，现有理事长、监事长、主任各一名。
2012年9月11日，召开了第二届社员代表大会第四次会议，会议选举增补了第二届理事会候选人，并审议通过了定向募股等方案。年内，共召开理、监事会6次，就经营状况、财务工作、网点升格、股金分红、增资扩股等内容进行讨论决定。
（二）资本实力进一步增强
2012年9月，东川联社第二届社员代表大会第四次会议通过了《东川联社定向募股方案》，拟定向募股2000万元，用于增加注册资本金，定向募股对象主要是辖区民营企业、中小企业及自然人，2012年9月末，定向募股工作结束，股本金增至8000万元，全部为投资股，其中：职工股224户，1600万元，占比为20%；自然人股1327户，3532万元，占比为44.15%；法人股132户，2868万元，占比为35.85%。增资扩股不仅改善了资本结构，推动了产权制度的改革，同时有效提高了资本充足率，增强了自身抵御风险的能力。自2006年以来，资本充足率（按现行监管标准统计）逐年提高，分别是-16.12%、-8.2%、-0.98%、3.95%、8.66%、9.62%。2012年9月资本充足率为11.35%。
（三）资产质量不断提高，防范风险能力进一步增强
2012年9月末，东川区农村信用社正常类贷款238383万元，比年初增加37247万元，同比增长37.11%；关注贷款25302万元，比年初减少3017万元，同比下降45.67%；次级类贷款2045万元，比年初增加1564万元，同比下降38.83%；可疑类贷款7829万元，比年初增加1291万元，同比增长25.18%；损失类贷款0万元，与年初、去年同期持平。不良贷款总计9874万元，比年初增加1028万元，不良贷款占比3.61%，比年初增加0.64个百分点，同比减少0.56个百分点。
由于东川区农村信用社加大不良资产清收力度，加强管理，提高不良资产处置效率和效益，自2006年以来，不良贷款都呈现余额和占比逐年“双降”的局面，资产质量不断提高。今年经济下行历力加大，东川矿业经济特点鲜明，以铜、铁为代表的金属价格下跌，企业利润缩水，受此影响，不良贷款比年初有所反弹。
东川区农村信用社防范风险能力进一步提高，自2007年起，拨备覆盖率分别是4.7%、13.3%、42.74%、113.22%、175.55%，2012年9月末拨备覆盖率145.87%，同比增加3.4个百分点。贷款损失准备充足率自2007年起分别是：16.23%、44.37%、117.98%、201.68%、311.48%，2012年9月末贷款损失准备充足率292.07%，同比增加12.69个百分点。
（四）盈利能力逐年提升
2012年9月末，东川农村信用社净利润4751万元，同比增长 287.52%；自2007年起，东川农村信用社资产利润率稳步提升，分别是0.18%、0.41%、0.51%、0.93%、0.89%，2012年9月资产利润率1.41%，同比增0.8个百分点；无历年亏损挂账。
（五）内控管理不断加强
随着内控制度的建立和完善，东川农村信用社进一步加大管理力度。建立并实行了重要岗位轮换、绩效工资制度；不良贷款责任追究制度得到有效实施，对相关不良贷款责任人进行了处理；2012年，开展离任审计3人次，省联社、省银监对其开展检查3项，区联社自身开展检查8项，检查内容包括贷款合规性专项检查、薪酬分配及车辆购置管理情况、单位结算账户专项检查、存款业务专项检查、会计达标检查、基层信用社经济责任审计等。未发生各类案件，主要高管人员未发生重大违规、违法行为。
二、对“三农”与地方经济的支持与促进
截止到2012年9月末，东川区农村信用社各项贷款273560万元，比年初增加37085万元。贷款余额占全辖贷款的61%，新增贷款占全辖新增贷款的54%，新增贷款主要投放于有色金属、房地产、建筑业、城市清洁能源企业，下岗失业人员小额担保贷款、扶贫贴息贷款。在大力支持地方支柱产业——有色金属企业的同时，信用社也注重民生需求。向区妇联打包发放下岗失业人员小额担保贷款5450万元，由区妇联逐户发放，截止于9月末，下岗失业人员小额担保贷款余额4322万元、2770笔；与区工商局、教委、团委等部门合作发放“贷免扶补”贷款，2012年9月末该项贷款411笔、1910万元。
涉农贷款83756万元，其中：农户贷款59736万元，农村企业及各类组织贷款2190万元，城市企业及各类组织涉农贷款20057万元。2012年9月末，农信社向农业产业化龙头企业发放贷款余额为3300万元，发放农户扶贫贴息贷款765笔、4012万元。
在自身发展的同时，农村信用社也承担着代发城市低保、农村低保、各类直补等保障性服务工作。2012年9月末，信用社代发城市低保92230户，金额4339万元，农村低保36368户，金额1659万元。
三、存在的问题及建议
（一）存在的问题
1.存款下滑势头不止。9月末，东川区农村信用社各项存款余额比年初减少35937万元，这主要是由东川鲜明的矿业经济特点所决定，与此同时，信用社社团贷款的大量增加同样制约着本地企业存款的增加。
2.贷款隐性风险不容忽视。农村信用社单一客户授信集中度和十大客户授信集中度过高，且多涉及房地产企业、有色金属企业，风险过于集中。房地产市场及以铜为主的有色金属市场一旦出现不良势头，易造成不良贷款的反弹。
3.支农功能有待进一步加强。2012年9月末，涉农贷款占比为31%，低于全国平均水平。这一方面也有客观上的原因，由于东川是市辖区，属于城市区域，在单位贷款方面，计入涉农范畴的贷款必须是从事农、林、牧、渔业活动以及支持农业和农村发展的贷款，用途相同的涉矿贷款，如若是农村地区的企业就能计入涉农贷款，而东川的企业则不能，导致涉农贷款占比不高，且在相关的存款准备金及财务奖励方面无法得到优惠政策。但就农村信用社的定位而言，应克服困难，进一步加强支农服务功能。
（二）建议
1.针对实际情况，给予政策倾斜。东川现属昆明市辖6区之一，面积1858.79平方公里，2011年末，总人口28.34万人，其中农业人口21.1万人，占74.45%，是国务院重点扶贫地区。
由于东川属于城市区域，诸如涉农贷款财政奖励、差别存款准备金率、支农再贷款等许多涉农的优惠政策无法享受，这与东川一直是国定贫困地区这一现状不相匹配，也一定程度上影响了涉农贷款的投放。建议有关部门，针对东川虽是城市区域，但是国务院重点扶贫县的实际情况，充分给予县域经济方面的政策倾斜。
2.大力组织存款，认真贯彻落实信贷政策、产业政策，深度发掘可支持项目，有效防范贷款风险。地方政府应找准转型定位，加大可行性项目建设。
3.加强农村金融生态环境建设，加大对“三农”支持力度，推进农村信用体系建设，积极探索农村金融新产品。
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