福建省金融服务业发展中存在的问题及对策研究
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作者: 汪浩
[摘要]目前，福建省已形成以银行、证券、保险等金融服务机构为主体、其他金融服务机构为辅助的金融服务体系，并且银行组织体系不断完善、保险业发展迅速、证券业规模不断扩大，但同时也存在银行业垄断经营、资金管理不善、经营品种单一；保险业资金管理不到位、制度不健全；证券业监管不严、信息披露不合理、违规操作严重等诸多问题。在分析福建省金融服务业发展现状的基础上，分别针对银行业、保险业和证券业金融服务机构发展提出对策建议。
[关键词]金融服务业；金融组织体系；监管机制；福建省
[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]2095-3283（2013）10-0109-02
[作者简介]汪浩（1994-），男，安徽肥西县人，本科生，研究方向：企业发展战略管理和投融资管理。改革开放以来，福建省金融服务业发展迅速，已成为福建省经济发展不可或缺的中坚力量。在几十年的不断探索与发展中，福建省银行业、证劵业和保险业在始终发挥着不容忽视的作用。但整体上看，福建省金融服务业的发展水平和服务能力仍相对较低。为了促进福建省金融服务业发展，不断提高服务水平和服务能力，本文在研究福建省金融服务业发展现状和问题的基础上，提出了促进福建省金融服务业发展的对策建议。
一、福建省金融服务业发展现状
1.银行组织体系不断完善
在国家宏观调控的影响下，福建省主动调整银行组织体系以适应金融服务业的发展。现已形成以国有商业银行和股份制商业银行为主，商业银行、政策性银行和合作银行分工协作，内资、外资和中外合资等多种所有制银行并存的银行组织体系。在经济发展过程中，各类银行布局合理，相互促进，整个银行体系的服务功能越来越完善。近年来，银行业的存、贷款增长水平均高于同期国内生产总值（GDP）增长速度，这为福建省经济更好更快发展提供了有力的金融支持。此外，银行的功能也由传统业务向中间业务，再向个人金融业务和其他综合业务拓展，工作效率和服务意识不断提高，进一步满足了经济社会发展的客观需求。
2.保险业发展迅速
保险业自20世纪70年代恢复经营以来，整体规模不断扩大，保费收入增长迅速。目前，福建省（不含厦门市）共有保险公司51家，保险专业中介机构78家。随着经济社会的发展，福建省保险公司规模不断扩大、保险种类也越来越丰富，对经济社会渗透率不断提高，形成了国有独资、股份制、中外合资等所有制并存的保险业格局。2012年，福建省保险业保费收入384.8亿元，居全国第15位；保险公司提供风险保障100亿元；保险深度约2.3%，保险密度1140元；年末保险公司总资产944亿元。
3.证券业规模不断扩大
目前，福建省3家证券公司拥有资产总额411.5亿元，股票、基金交易总额49443亿元，期货交易额71328.2亿元。在国家宏观调控政策的推动下，福建省上市公司数量不断增加，证券公司股权分置改革、综合治理等多项基础性制度改革工作基本完成，历史遗留的突出制度障碍和市场风险得以初步化解，使得福建省证劵业进一步发展壮大。近年来，福建省证劵公司面对风险的适应性明显提高，经营过程更加合规，同时竞争也更为激烈，并且部分业务出现了向大型证券公司靠拢的现象。
二、福建省金融服务业发展中存在的问题
1.银行业存在的问题
一是垄断经营。改革开放以来，福建省在发展中逐渐形成了以人民银行为领导、国家专业银行为主体，多种银行和非银行金融机构并存和分工合作的金融体系。由此可见，专业银行在福建省的地位不容小觑，但是专业银行存在垄断经营的固有缺陷，严重阻碍了福建省金融服务业的发展；二是资金管理不善，不良贷款比率高。福建省银行业资金管理机制不完善，银行贷款质量不高，不良贷款比率仍较高，信贷资产的风险依旧很大；三是经营品种单一，缺乏金融创新。近年来，福建省银行业务范围得到了有效拓展，但从长远发展看还是缺乏创新，传统的资产负债业务所占比重过大，忽略了中间业务。
2.保险业存在的问题
近年来，保险业在福建省的发展势头迅猛，充分发挥了其对社会公众的经济补偿作用，但是保险业的发展也存在着一些阻碍经济健康发展的因素。 在资金方面，福建省内资金大部分用于银行存款、买卖政府债券、金融债券、中央债券及国家规定的其他用途，这种社会资金运用方式使得福建省保险公司更容易蒙受利益损失，从而减少了保险资金保值增值的机会。在管理方面，福建省保险公司基本采用的是内部设置投资部门的管理模式，这种模式只适用于小规模的单一品种的投资活动，而不能适应保险资金规模的日益扩大和效益的快速增长。在制度方面，有些保险公司管理者及员工的法制观念淡薄，对法律法规及一些规章制度了解得不够透彻，甚至出现利用职务之便违规操作，损害公司和投保人的切身利益的违法行为。
3.证券业存在的问题
一是证券市场法律制度不健全、监管不严。近年来，我国已经制定了《公司法》和《证券交易所管理办法》等法律法规，但至今尚未形成完整的法律体系，尤其表现在证券市场的民事法律制度不健全，导致福建省证券业操作在很多情况下无法可依，加上执法不严，使得证券业的违法现象严重。 二是信息披露存在诸多问题。首先，虚假信息披露。一些证券发行商为了得到发行权，采取虚增资产、虚减负债等方法，用虚假信息包装公司及个人。此外，有些公司在披露信息时，措辞不清、模棱两可；其次，信息披露不及时。上市证券公司的信息对时效性的要求非常严格，而福建省一些上市公司的信息披露滞后，直接影响投资者的切身利益；第三，信息披露不公平。部分上市公司的信息没有经过高管批准就被泄露出来，对小公司极其不公平。三是机构投资者的违规现象严重。目前，福建省证券业中的机构投资者存在严重的违法违规行为。通常一些大的机构投资者会利用不正当手段来操纵证券业市场，从中获取利益，而散户却因此被套牢，损失严重。这种违背道德的投机行为，使得福建省证券业市场的投资功能、转制功能得不到充分发挥，阻碍了福建省证券业的健康发展。 三、福建省发展金融服务业的对策建议
金融服务业对于经济发展有较大影响，所以金融服务业的健康发展是保障福建省经济又好又快发展的必要前提。针对目前福建省金融服务业发展存在的上述问题，提出一些促进其健康发展的政策建议。
1.银行业发展对策
一是加速推进银行资本民营化。政府、地方融资平台、地方国有公司应从城市商业银行、农业商业银行中逐步退出；二是积极促进信贷资产证券化。可在小型股份制银行先行试点，对于盘活银行存量、吸纳大量社会流资将起到积极作用；三是进一步完善税收政策。适度降低银行小额贷款的营业税，更好地发挥税收政策的引导作用，支持小微企业发展；四是增强经营活力。大力推进银行业创新，提高福建省金融业整体竞争力。银行业应加强其与各大企业的沟通，积极为企业提供信贷服务，从而提高经营业绩和风险管理水平。
2.保险业发展对策
一是明确社会保险与商业保险的界限。可以通过建立专门的社会保险机构，负责办理各项社会保险，实现政企分开；二是积极开展农业保险。近年来，我国大力倡导发展农业保险，为发展农业生产和稳定农民收入做出积极贡献，保险公司应加大改革力度，保证农业保险的顺利开展；三是转变保险服务内容。转变保险服务内容，创新保险险种，进一步发挥保险业在经济社会发展方面的作用。
3.证券业发展对策
一是加快证券市场制度建设。证劵市场的进一步发展需要健全有效的规章制度，保证证劵业提供服务时有法可依，违法必究；二是建立健全证券发行和交易体系。借鉴国内其他省份相关经验，不断完善福建省证券业证券发行和交易体系，努力完善其行业自律与自制程序；三是大力推进多层次证券市场体系建设，满足多元化融资和投资需求。根据近年来福建省经济发展状况，企业融资及金融服务需求将是持续和多元化的。建设多层次的证券市场是一项长期任务，福建省应该继续鼓励和支持主板市场的发展，创新服务品种，以此来扩大证券市场规模和拓宽中小企业融资渠道。
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（责任编辑：乔虹）
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