“凤凰男”变身“创业男”的纠结
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作者: 郭建杭
今年29岁的何先生是典型的“凤凰男”，大学毕业后留在北京发展，在一家待遇还不错的大型影视公司工作三年后，由于自己那颗不安分的心和亟需改变现状的压力，凭借着三年积累下来的经验、资金和人脉，他与同事一起创立了自己的影视公司，两人各持50%的股份。
靠着“凤凰男”吃苦耐劳的精神以及拼搏的狠劲，两年后，何先生终于守得云开见月明，如今，度过了最为忙碌和辛苦的阶段，公司已经初具雏形。何先生现在每个月工资1万元，年底可得分红10万元，但除去应酬、房租和生活开支，每个月只能省下5000元。另外，何先生现有个人存款30万元。
虽然何先生已经尝到了创业的甜头，但是公司的写字楼和自己的住房都是租的，固定资产很少，而且对金融产品不感兴趣的何先生除了存款，没有参与过股票、基金等风险性投资，同时没有购买过任何形式的保险。
何先生认为，现在处于企业的上升期，准备将存款和分红继续投入公司，以扩大公司规模，但影视行业竞争激烈，经营风险有很大的不确定性。
何先生面临的问题：“月光族”的女友和结婚压力
女朋友张小姐今年28岁，与何先生是大学同学，两人已经谈了8年恋爱。张小姐在北京一家事业单位上班，虽然月收入只有4000元，但工作稳定轻松，也有单位上的保险，基本能满足日常生活所需。张小姐认为，“女人嘛，不需要自己挣太多钱，够自己旅游、买东西就行了”。
面对双方父母一次次的逼婚压力，何先生和张小姐想在明年结束爱情长跑进入婚姻殿堂，但与甜蜜、浪漫同时到来的还有经济压力，比如说婚礼和蜜月预计会花费10万元，同时张小姐计划在双方父母的支持下，再加上何先生的30万元存款，先付新房的首付。
她认为，“影视制作行业本来就竞争激励，他又过度自信，还缺乏财务管理知识，把每年的分红都重新投入企业运营，祈求生意快速扩张，这样不就将企业风险与家庭生活相连了吗？如果公司由于有了这笔资金的投入而有了大发展固然很好，但如果失败了，我们就要面对生活和事业上的双重压力，我可受不了。”
由于何先生执意不同意买房子，准备将那30万元存款投入到扩大公司规模上来，希望以后能有更大的收益，两人本来甜蜜的关系因此有了裂痕。作为创业者，何先生该如何做到家庭理财和企业理财两不误？
何先生的理财需求：30万元到底该怎么用？
两人结婚后，如果还是目前的财务状况，会存在哪些问题？
对于30万的存款以及每年10万元的分红，在不考虑买房的情况下，如何配置才可以既保证家庭的财务健康和一定的收益率，又可以在何先生公司急需钱的时候，能够提供流动性的支持？
如果何先生选择买房，首付30万元，月供8000元，除去生活费、交际费，如此下来每个月结余的钱就会很少。如果将来再有孩子，目前的收入甚至难以维持生活。如果预计何先生的公司每年收入会增加20%，分红增加30%，何先生在几年之后再考虑买房生孩子会比较稳健？
张泓：
工商银行财富客户经理，
AFP/CFP持证人，
第三届、第四届全国杰出财富管理师
自有资金一定要和公司资金分开
从目前的经济情况分析，我更倾向于张小姐的做法。何先生虽然有30万元固定存款，但是何先生和张小姐都属于“北漂”，将来有结婚生子的打算，首先需要考虑的应该是解决住房的问题。
张小姐需要认识的问题：既然已有与何先生结婚的意愿，作为家庭的一员，张小姐应该承担起家中女主人的责任。在消费上应该注意节俭，同时如果工作不是很辛苦，可以考虑做兼职贴补家用。
何先生需要认识的问题：既然决定要与张小姐结婚，就应该准备好负担起一家之主的责任，首先考虑的就是要给妻子安全感。在投资理财上不能一意孤行，要与妻子共同商量，至于将自有资产全部投入事业，这是很多创业者都容易犯的错误，壮大公司自然没有错误，但是自有资金一定要和公司资金分开，给自己和家人留有后路。
两人的财务问题可能更集中在今后家中账务由谁主管上。个人认为，将公司和个人的账目分开，男方主要负责公司账务，女方主管家庭账务。
投资货币类型产品
如果目前何先生一定要投资自己的事业，可以选择银行推出的流动性好安全性高的货币类型产品，具体有三类产品可选：
1 超短期理财产品。这类产品每个工作日上午九点到下午三点半可以随时支取，收益大概在2.1%～2.5%。
2 短期理财产品。这类理财产品按天分段计息，赎回后资金一天到账，收益大概在2.7%～3.1%。
3 货币基金。货币基金收益相对浮动，目前平均收益率在4%，支取时需要提前两个工作日赎回。
这三类产品比较适合何先生，建议何先生根据自己使用资金的时间需要选择适合自己的产品。
5年后买房更合适
按目前条件，假设首套房可以贷款80%，首付30万元，房价总价值150万元。每年还贷款9.6万，预计还清贷款15年以上。以目前何先生的收入的增加，5年后何先生的积蓄大概在165万元（每年收入复利求和），此时选择结婚买房更为合适。问题在于何先生在做此存储时，没有考虑到收入再次投资到公司的问题。
沈秀梅：
中国银行淮安楚州
支行中级个人客户
经理 CFP CPB
需要改变目前财务结构
何先生和张小姐结婚后，如果每个月还是目前的财务结构，即收入14000元，支出9000元，结余5000元，体现在活期或现金上，存在以下问题：
1 消费支出金额过高，达到64%。一个家庭合理的消费支出最好控制在可支配收入的40%以内，若高于40%，就是只顾眼前，没有长期的理财投资规划。人的一生很漫长，人生、家庭还有很多计划需要事先准备，累计资产才能够完成，要做好长期理财规划；如果低于40%，可能会降低目前的生活水平，理财规划讲究一生的财务平衡，不建议为了有更好的未来，现在勒紧裤带过苦日子。
2 家庭收入来源单一。没有定期存款，没有负债，缺乏金融资产投资收入；没有固定资产，没有利用银行贷款改善住房状况；何先生作为家庭收入支柱，没有购买任何保险，导致家庭存在很大收入中断风险，应为何先生购买商业养老保险、基本医疗保险，重大疾病保险、人身意外保险、终身寿险；为何太太购买补充商业养老保险、重大疾病保险，以防范应对家庭风险；因何先生缺乏财务管理知识，可能会导致企业利润的流失，个人分红不稳定，私营企业有破产风险，要关注合伙公司的注册类型，如果是合伙制企业，业主负担无限责任，企业破产要用个人资产来抵债，可以通过保险或信托来保全财产，把企业财产与家庭财产相隔离，避免债权人的追索。
投资要稳健。经风险测评，何先生年轻、自我感觉月收入高，年终分红多，风险承受能力强，但“凤凰男”在北京辛苦打拼，实在不易，客观上风险承受能力强，主观上风险承受能力低，属于平衡型的投资者，预期的投资回报率在6%左右（具体配置见下表）。
3年后买房生孩子
按首付30万元，月供8000元，房贷利率6.55%，贷款期限30年推算，现在房价应在130万元左右，预计往后每年房价增长10%；假设生小孩住院费用1万元，每月小孩的尿不湿、奶粉、衣服、早教等费用3000元，生孩子先得准备20万元。3年后买房生孩子比较稳健。
在购房、生小孩之前，夫妇两人需先改变消费习惯，每月记账，节约开支，把日常消费支出控制在工资收入的40%，即5600元左右，每月工资可节余8400元，年节余10万元左右，假设工资收入、消费支出年增长率都为10%，公司分红增加30%，平均增长率为20%，3年后总资产112万元；3年后房价175万元，首付55万元，贷款120万元，期限30年，月供7624元；交契税、维修基金等各种税3万元，装修30万元，剩余24万元可作为生养小孩的前期费用。
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