破解中小企业融资难题的思考
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作者: 崔刚
摘要：中小企业是我国市场经济重要组成部分，支撑国民经济半壁江山，健康发展对社会至关重要。目前，中小企业面临诸多困难，尤其是融资难题，已经成为制约其发展的最大障碍。本文对中小企业融资困难产生的原因进行分析，提出解决思路，希望对中小企业发展有所帮助。
关键词：中小企业 融资困难 解决思路
改革开放以来，中小企业如雨后春笋大批涌现，创造出巨大经济财富，为社会进步做出重大贡献。有关数据显示，全国中小企业已近1300万户，占企业登记总数的98%以上；提供产值、利税及城镇就业岗位，分别为70%、45%、75%。国务院指出：中小企业是国家科技创新的重要力量，是企业家创业成长的主要平台，是提供新增就业岗位的主要渠道。但是，融资难题一直困扰中小企业的生存发展，最近几年尤为严峻突出，一些地方出现大面积亏损，甚至出现老板“跑路”，企业倒闭潮。因此，需要理清中小企业融资难的原因并探索解决办法
一、中小企业融资难的主要原因
融资难主要三方面原因：一是企业自身的原因；二是金融体系不配套；三是国家的政策导向。
1.企业自身的原因
基础薄弱，盈利水平低，抗风险能力差。资金少、底子薄、起点低，基础薄弱是中小企业普遍特征。许多从事门槛低的劳动密集型传统产业，而这些又恰恰处于产业链末端，工艺简单产品落后，科技含量少、附加值低，利润空间小。缺少研发资金投入、不能升级换代，低水平徘徊，很难抵御风险。
内部治理结构落后。由于多数是家人或亲友投资成立，家族化管理居多，很多企业没有规章制度，缺乏监督制约，老板随意性很大，急功近利。在人才方面不舍得投入，老板凡事亲力亲为，不能集中精力搞研发拓市场，效率低下，职工积极性不高。
信用水平低，抵押能力弱，寻找担保难。个别企业缺乏诚信，造假账假合同，搞冒伪劣产品；骗银行骗客户、偷税漏税、恶意逃债，对中小企业整体形象影响很大。很多企业没有房屋土地等抵押物。专业担保机构少，担保条件高、收费高，企业达不到。
2.金融体系不配套
金融机构不齐全，银行爱锦上添花。目前国家缺少重点为中小企业服务的金融机构。而现有的各大银行放贷时贪大求稳，青睐大型央企国企和大项目，愿意锦上添花，对中小企业缺乏兴趣。
银行追逐利益。许多银行是属于国有控股企业，安排资金时本能会优先国企央企。另外，与中小企业相比，将资金借给大企业大项目，银行的工作量少、成本低、效益高。如此一来银行获得了效益，却偏颇了社会功能，中小企业得不到扶持。
3.国家的政策导向有误
政府对国企和中小企业厚此薄彼。国有企业一直享受超国民待遇，政府给予大量财力物力资源和优惠政策、分流人员、卸巨额债务，政府为国企协调资金司空见惯。对中小企业，政府却不能一视同仁同等对待，反而在很多领域设置门槛，限制民营企业进入。
政策力度小，缺乏监督机制。国家出台一些法律法规，如《中小企业促进法》、《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》等，但缺少细则或刚性条款以及监督检查机制，所以难以落实。
二、关于破解中小企业融资难的思考
解决中小企业融资难题，需企业、银行、政府三方共同努力。
1.规范公司治理结构，提高企业信誉度
公司治理结构必须规范，合理设置岗位，明确职责权限，严格规章制度，提高经营决策水平，加强各项管理，提升管理效率，调动职工积极性和凝聚力。同时，必须把诚实守信当做底线和高压线，绝不触碰，从自身做起，加强企业自律，牢固树立诚信意识和形象。
2.完善金融体制，实现融资全覆盖
指定中小银行服务中小企业。最近几年，各地整合金融资源组建地方银行，有些从资本市场完成融资，实力增加；同时各地都有信用社，具有存贷款功能。国家应该对这些机构做出规定，要求其服务中小企业，弥补大银行留下的空缺和不足。
加快组建民营金融组织。中央最近提出鼓励民间资本创办小型银行等金融组织，目的是集中民间闲散资金发挥效率，打破银行垄断，对中小企业是重大利好。但是至今还没有具体细则出台，应该加快这项政策的实施。
加强对国有银行的监督。2005年国家颁布《银行开展小企业贷款指导意见》等一系列政策规定，对银行提出许多具体要求。但是，由于缺乏监督检查机制，许多条款落实不到位，银监会和人民银行应该加强监督考核。
鼓励金融创新，增加信贷品种。加快金融改革促进金融产品创新升级，推出更适合市场的优质服务，实现全领域、全链条、全覆盖。既能防范金融风险，又提高资金运转效率，实现银行和企业双赢。
3.发挥政府职能，加快市场建设
加快金融领域法治建设。随着市场不断变化，新情况新问题会层出不穷，加快金融领域法治建设，显得尤为紧迫和重要。政府应把控全局，根据形势特点，及时组织金融机构总结规律，制定政策、调整或完善法律法规，使金融活动每个环节都有法可依。
加快社会担保体系建设。市场经济需要大量专业担保机构，扩大担保内容和服务功能。政府应该制定政策鼓励和引导，吸引民间资本参与社会担保体系建设，有效化解中小企业融资无抵押的矛盾，为经济发展增加活力。
发展多层次资本市场。我国资本市场建立二十多年，对经济发展起到巨大作用。但是，能够上市融资的中小企业少之又少。一是推出中小板的时间短、审批条件高，绝大多数企业难以达到；三是最近几年指数低迷，大量资金逃离股市，监管部门严格控制新股发行数量和节奏。最近国家针对小型创新企业，推出创业板，对中小企业是个利好，需要加快建设和完善。同时，如果再加快完成企业上市由核准制向注册制的改革，必将会有更多中小企业受益。
发展互助式基金组织，鼓励风险投资。推进金融体制市场化改革，加快金融体系多元化建设，鼓励和引导民间资金进入市场，依法成立规范的互助式金融组织，发挥其灵活、快捷、方便的优势，可以有效弥补市场不足。同时，政府应该创造条件，制定优惠政策，鼓励和吸引风险投资基金、境外投资基金，鼓励国有银行与民营金融机构竞争，为中小企业创造更良好的融资环境。
参考文献：
[1]张金利.浅析中小企业财务管理存在的问题及对策.中国商界2013（7）
[2]李祥富.我国中小企业融资困难分析及对策.中国科技信息2011（12）
[3]孙恒.我国中小企业融资难的原因及对策.会计之友2011（11）
作者简介：
崔刚（1956-），男，汉族，广东 深圳，深圳市华剑建设集团有限公司，工程师。
（作者单位：深圳市华剑建设集团有限公司；广东 深圳 518031）
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