征信文化与征信队伍建设研究
来源:用户上传
作者: 中国人民银行海口中心支行课题组
摘 要：征信文化使诚信、信用的道德风尚在全社会尤其是经济领域得以树立，它是征信人在征信工作实践中创造的精神财富和物质财富的总和，包括价值、制度、行为层面等。本文首先通过研究征信文化的内涵及相关概念，分析我国征信文化与征信队伍建设实践的现状及存在问题，在借鉴国际经验做法的基础上，提出我国征信文化与征信队伍建设的总体目标与对策建议，以此进一步推动征信文化与征信队伍建设。
关键词： 征信；文化；队伍；信用；诚信
中图分类号：F832.4 文献标识码：A〓 文章编号：1003-9031（2014）11-0072-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.11.15
一、征信文化的内涵及相关概念研究
（一）征信文化的内涵
“征信”一词在我国传统文化中早已出现，例如，在《左传》中写到：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”；《礼记・中庸》中写到：“上焉者，虽善无征，无征不信，不信民弗从”。其中，信而有征的意思为可信并且有依据；无征不信的意思为没有依据就不可信[1]。征信所体现的诚信、信用的文化理念我国自古就有，长期占据主流地位的儒家文化所提倡的“仁义礼智信”成为中华民族的道德传统，儒家关于“信”的思想是我国征信文化建设可以利用的重要道德资源，渗透在人与人交往的一切领域，不仅包括经济领域也包括非经济领域，如政治领域、社会领域、法律领域以及意识形态等。
“文化”一词的内涵更为丰富，如法国哲学家卢梭把文化看作一种风尚、习俗，特别是舆论；英国文化学家泰勒把文化定义为包括知识、艺术、道德、法律、信仰、习俗以及人作为社会成员的其他能力与习惯的整体；《易经》中的把文化定义成对人性情的陶冶和品德的教养[2]。
综上所述，具体到征信文化，其内涵应理解为诚信、信用的道德风尚在全社会尤其是经济领域得以树立，它是征信人在征信工作实践中创造的精神财富和物质财富的总和，包括价值、制度、行为层面。
（二）征信文化的构成要素
1.价值层面。征信文化的价值层面是征信文化理念的集中体现，可以概括为“唯信、唯实、团结、创新”的核心价值观。“唯信”是征信业应秉承的坚实理念，指诚信、信任、信用，践行诚实守信的自觉行动，凭信任在经济活动中求得稳定的发展。“唯实”是征信业信守的坚实根基，指实事求是，一切从实际出发，在征信业发展中寻求科学发展的客观规律。“团结”是征信业发展的内在动力，指相互协作、形成合力、凝聚人心，在征信人中形成相互尊重和信任、善于学习和分享的氛围。“创新”是促进征信业发展的催化剂，要在制度、管理、市场、宣传教育、文化等方面开创性、高效率的工作，不断取得工作的新进展[3]。
2.制度层面。目前，我国已经初步建立了三个层次的征信制度体系。一是国家层面出台《征信业管理条例》，规范个人和企业征信业务。个人征信业务要保护信息主体权益和个人隐私；企业征信业务则需坚持规范和培育并重，引导企业和个人重视自身信用，推动征信文化建设的进一步发展。二是人民银行根据征信系统建设和征信业务的发展，先后出台了《银行信贷登记咨询管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等规章，有效规范了征信从业机构和人员的征信行为，确保征信业务健康稳定发展。三是金融机构根据有关法律制度规范，结合实际制定各项配套制度和操作规程等。
3.行为层面。征信文化的行为表现是征信人的精神风貌在工作与生活中的具体体现，是最具活力的征信文化的重要组成部分。一是央行征信管理部门依法行政、恪尽职守，通过组织征信业务宣传、征信业务培训、唱响征信之歌、征信知识竞赛、出版征信书籍、设计征信标识等方式搭建征信文化体系。二是各金融机构、征信机构加强行业的自身诚信建设，恪守职业道德、诚信服务，形成征信人爱岗敬业的工作作风。三是地方政府、相关部门、社会组织等其他机构等通过特定渠道参与到征信文化建设，比如开展诚信文化宣传教育、将信用体系建设纳入地方政府考核、出台《社会信用体系建设规划纲要》等形式。
二、我国征信文化与征信队伍建设实践的现状及存在的问题
（一）我国征信文化与征信队伍建设实践的现状
1.以征信宣传为手段持续推进征信文化建设。征信文化建设以征信宣传为重要手段，形成全国性和多层次的宣传机制。人民银行组织辖内所有分支机构及全省金融机构开展全国统一性的“6.14”信用记录关爱日活动、征信知识宣传月、宣传周等活动。基层央行有效整合金融系统资源，组织辖内各金融机构综合运用电视台、电台、网络、报纸等各大媒体，建立起多层次的地方性宣传平台。征信宣传的广度和深度不断拓展，持续推进征信文化建设。
2.以信用体系建设为载体，推动征信文化进企业、进农户。健全社会信用体系建设，为征信文化建设提供有力保障。坚持试点先行，选取部分市县区域，以农村、企业为重点，形成小微企业和农村信用体系试验区。通过政府主导、央行推动、多部门协作配合的方式，广泛采集信贷和非银信息，探索推进地方性社会信用体系建设。通过信用体系建设与信贷支持、社会管理相结合，推动征信文化进企业、进农户，不断增强农民和企业信用意识。
3.依靠政府部门的力量深入发展征信文化。政府部门推动是征信文化建设深入发展的前提。目前，国家出台了《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，以树立诚信文化理念、弘扬诚信传统美德为内在要求，明确提出加强诚信文化建设。各地政府也在积极推动出台《失信行为联合惩戒暂行办法》等，将失信惩戒机制和诚信文化建设相结合，提高全社会成员的诚信意识和信用水平，深入发展征信文化。
4.征信队伍的理论水平和业务能力不断提升。针对征信工作的新形势和要求，着力加强征信工作人员的业务培训、业务锻炼和业务学习，不断更新和掌握履行征信职责所必需的专业理论知识和技能。近年来，各金融机构通过社会招聘、校园招聘、社会劳务用工等方式引进一批高素质的大学毕业生，不断优化人力资源配置，征信队伍的理论水平和业务能力得到不断提升。 （二）我国征信文化与征信队伍建设实践存在问题
1.认识不足，社会信用意识和思想观念有待更新。一是社会信用意识有待进一步提高。由于我国市场经济体制建立的时间还不长，全社会的信用意识还比较淡薄。在我国传统的信用文化中，信用仅被看作需要约束的道德观念，并不被认为是一种商品，因此一个人不讲信用经济利益并不会受到太大损失，只会受到社会道德的谴责，这样失信收益大于成本，造成整个社会信用的缺失。从经济主体看，为争取经济利益而失信的行为不时发生。这其中既有信用意识淡薄的原因，也有失信成本过低的原因，并未全面建立起“守信激励、失信惩戒”的机制。二是对征信文化建设的重要性认识不到位。虽然人民银行总行对征信文化建设提出了明确的要求，基层央行也制定了相应措施来强化推进征信文化建设，但仍有个别单位、金融机构认识不到位，存在认识浅、走过场的形式化现象，影响征信文化建设的整体推进。
2.机制不全，征信文化的影响力不强。一是体制不顺畅。各部门整体联动，各金融机构广泛参与的工作机制尚未真正形成。征信文化建设如果只靠人民银行的征信部门通过征信业务宣传来推动，渗透影响力明显不够。人民银行与地方政府、各金融机构、当地文化产业单位之间没有形成渠道畅通、关系协调、责权分明的组织管理机制，表现为载体建设少，文化活动不多，成效不显著。要把征信文化由部门文化变为社会文化，征信文化建设才能有更大发展。二是制度不健全。任何一项工作要想得到健康发展，必须靠制度来维持，征信文化建设也不例外。目前，各金融机构建立了相关征信业务的制度与办法，但是在征信文化管理制度方面还是空白，只在做征信宣传时制定了一些相关工作方案，征信文化建设需要一套行之有效的制度作保障。
3.创新不够，征信文化与地方传统文化资源渗透不够。一是地方传统文化资源利用不足。征信文化需要找到广泛而形式多样的载体，与地方传统优良文化资源深入融合，才能有更进一步发展。目前，征信文化在可利用的地方传统文化资源挖掘上还比较肤浅，还没有找到与地方传统文化相融合的载体，以致影响力不够，并未被社会广泛接受[4]。二是创新性不够。当前征信文化建设还处于初级阶段，创新性做法不够，比如征信文化的核心价值观的确立没有结合实际进行挖掘，有些征信文化宣传的手段还比较单一，信用体系建设的推广缺少个性化的、有鲜明特点的征信文化内涵。
4.人才缺失，征信从业人员队伍建设亟待加强。我国征信从业人员还面临总体偏少，高级人才更为稀缺；人才培养的长期机制没有建立起来的局面。一是人手不足。当前基层人民银行征信部门仅有1-2名征信工作人员，部分还是兼职工作，商业银行分支机构也是1-2名征信对口业务人员，人手非常紧缺，并没有人负责征信文化建设工作。二是高级人才稀缺。征信业服务于其他行业，对征信从业人员的跨学科背景有着比较高的要求，而征信业与其他行业之间的人才流动不畅，人才引进难度大。征信业所需要的是精通企业管理领域、信用管理领域、财务管理领域、调查研究领域等领域的复合型人才。
三、征信文化建设的国际经验与借鉴
（一）有效的征信文化互动机制，各类主体共同参与征信文化建设
在英国，金融服务管理局、银行、高等院校、民间公益性组织等多个主体广泛参与到征信文化建设中。比如，英国金融服务管理局与国民咨询服务局合作向社区免费提供金融咨询服务，与邮电局合作向社会发放征信宣传资料，与教育部建立联系强化与学校的合作以普及征信知识，与民间公益性组织合作开展征信文化推广宣传活动。美国开展征信文化建设的主体包括政府机构、各类非营利机构、金融行业协会、普通金融机构和征信机构等四类机构[5]。
（二）注重公民信用意识的培养，有良好的征信文化氛围
欧美国家非常注重公民信用意识的培养，不管是企业还是个人都具有很强的信用意识，社会上流行着“不讲信用就是和自己的钱过不去”的主流征信文化。比如在美国，信用记录状况不好的个人在信用消费、求职竞职、社会考试等很多方面都会受到限制，因此个人都非常关注自身的信用状况，会定期查询自己的个人信用报告，预防在信用报告中出现不良的征信记录。信用记录空白或者较差的企业在业界生存和发展将受到很大影响，企业一般不愿与没有征信记录的客户打交道，因此美国的企业一般均建立了信用管理制度，并且在较大的企业中都设立了专门的信用管理部门。市场主体较强的信用意识，为征信文化建设创造了良好的氛围。
（三）互联网平台优势有效发挥，广泛开展网络征信文化宣传
欧美国家非常重视互联网平台的宣传渠道，英国金融服务管理局开设“消费者求助”网站提供征信咨询服务，在其官网上专门提供有关征信、金融产品、信用报告等方面的资料和咨询服务。美国开展征信文化建设的四类主体均在其网站上建立专门的网页，宣传征信知识。比如美联储通过制作生动活泼的教案和电子刊物，将征信知识嵌入引人入胜的儿童故事中，放在其网站上提供给高中及以下年级的教师，传播征信文化。
四、我国征信文化与征信队伍建设的目标与对策建议
（一）我国征信文化与征信队伍建设的目标
征信文化与征信队伍建设的总体目标是，培育和发展“唯信、唯实、团结、创新”的核心价值体系，打造高素质征信人才队伍，最终形成科学严谨的工作制度和行业规范。征信文化的具体目标包括精神文化目标、制度文化目标及行为文化目标。征信精神文化目标即指培育征信人诚实守信、求真务实、团结协作、开拓创新的精神风貌；制度文化目标即建立与征信业发展相适应的一系列配套的征信法律规章和制度办法等；行为文化目标即通过多种方式促使征信人形成诚信明礼、恪尽职守的行为习惯。
（二）我国征信文化与征信队伍建设的对策建议
1.把征信文化理念具体化为可操作的制度，内化为自觉认知和行动。应在《征信业管理条例》之下，进一步完善法规体系，围绕征信文化与征信队伍建设的目标，建立法律法规的配套细则，探索建立征信文化建设的管理制度，确保征信文化建设的顺利推进。征信文化建设涉及的领域非常广，经济领域和非经济领域的立法均涵盖，各项立法中都要努力将信用记录建设和失信惩戒纳入其中，不断提升征信文化建设的制度化、规范化水平。将征信文化理念渗透到征信工作的每个环节和细节，具体化为可操作的制度，内化为每个征信人的自觉认知和行动，促使信用意识和信用观念在潜移默化中增强，提高对征信文化建设的重要性认识。 2.建立有效的征信文化互动机制，在全社会抓好教育、渗透、熏陶、践行等环节。一是借鉴国际经验吸引更多主体共同参与征信文化建设的组织、推动和实施。建立规范有序且有效的征信文化建设互动机制，以人民银行为主，政府、金融机构、企业紧密配合，广泛吸引行业协会、金融学会、相关部门等更多主体参与征信文化建设，各部门整体联动，形成推动征信文化建设的合力。二是贯彻《社会信用体系建设规划纲要》，进一步建立健全守信激励和失信惩戒的机制。根据纲要要求，完善以奖惩制度为重点的社会信用体系运行机制，各地区都应出台守信激励和失信惩戒的制度办法，对守信主体实行优先办理、简化程序、“绿色通道”等激励政策，对失信主体采取行政监管性、市场性、行业性、社会性约束和惩戒，保护信用信息主体权益。三是推动征信文化产业发展，培养专业的致力于征信文化建设的企业。目前，有一些从事征信文化传播的机构，也有些机构兼做征信文化传播。我国可以出台相关政策或给予财政补助，鼓励这些专业化的征信文化企业发展，支持这些专门推进征信文化建设，将原本由国家、金融监管机构、金融机构进行的征信文化建设活动交给专业的征信文化传播机构来做[6]。四是加快网络征信文化宣传平台建设，进行正确的舆论引导。提升对互联网、微信、微博等新媒体征信文化宣传的重视程度，依托地方政府、人民银行、商业银行等主体的现有网络平台，积极开通官方微博、微信平台等，完善征信知识、异议处理、信用保护等内容，增加征信文化网络咨询沟通功能，进行正确的舆论引导。通过有效的征信文化互动机制，并在全社会抓好教育、渗透、熏陶、践行等环节，使征信文化深入人心。
3.促进各种文化相融合，注重从中华优秀传统文化和中华传统美德中充分汲取营养。一是利用重大节庆活动传播征信文化。挖掘春节、清明节、端午节、中秋节、重阳节等中华民族传统节日所蕴藏的丰富教育资源，开展形式多样的征信文化活动，使群众在潜移默化中传承中华民族传统美德。二是找到与当地地方传统优良文化相融合的载体。如海南省当地的琼崖革命历史文化、海瑞廉政文化、南洋创业文化和黎苗少数民族文化建设等，弘扬民族精神和时代精神的同时，用健康向上的文化活动陶冶干部群众情操，凝聚向上向善的精神力量，不断巩固征信文化宣传阵地。
4.着力打造学习型和研究性的征信队伍，不断提升征信队伍的理论水平和业务能力。一是针对征信市场发展的需求，组织开展专业化、多元化、素质化等全方位的教育培训。建立征信从业人员的资格认定制度，培养征信管理专业化队伍。规定只有通过国家规定的征信业统一考试或者取得征信业专门的执业资格证书，才能从事有关征信工作。二是加强征信从业人员的职业道德修养的培养，规范征信服务行为。坚持树立“唯信、唯实、团结、创新”的征信文化核心价值观，逐步形成一支团结进取、素质过硬、风清气正的征信队伍。征信从业人员需要客观公正的立场和很强的责任意识，这些是专业知识课程上无法直接赋予的职业道德素质，即使在美国也有信用报告协会制定的征信从业人员职业道德公约，对征信人员进行约束和教育。三是积极推动高校设立征信课程和相关专业课程，形成产、学、研相结合的人才培养机制，为诚信社会的建设输送征信人才。■
（责任编辑：于明）
参考文献：
[1]戴根有等.征信理论与实务[M].北京：中国金融出版社，2009.
[2]魏大鹏.基层央行构建金融领域征信文化建设长效机制的探索与思考[J].征信，2013（12）.
[3]征信管理局.研究征信文化内涵推进征信文化建设[EB/OL].http：//www.pbc.gov.cn/zhengxinguanliju/indexht.ml.
[4]王登荣.文化大背景下征信文化的创建与制度设计[J].征信，2013（12）.
[5]胡文静，刘世成.征信宣传教育的国际经验及启示[J].征信，2014（2）.
[6]王晓明.信用文化建设的实现路径[J].中国金融，2012（5）.
转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-6346269.htm
