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住房公积金制度运行中的问题与出路

来源:用户上传      作者: 刘晓杰

  摘 要:我国的住房公积金制度的创新,已受到国内学者和广大住房公积金管理者的密切关注。在随着规模的不断扩大,住房公积金的业务本身已经潜藏着比较大的风险,在制度运行的过程中还有着诸多的问题有待进一步的解决。本文主要就当前我国的住房公积金制度运行当中所显露出的问题进行详细的分析,并结合实际探索解决问题的策略,希望能够通过此次的努力对实际起到一定的指导作用。
  关键词:住房公积金;制度;问题
  引言
  自从改革开放以来,我国就对城镇住房制度进行了改革,并对住房实物分配以及实行住房分配货币化进行了逐步取消。从目前的发展来看,我国的住房公积金制度正随着城镇化住房制度的改革而发生改变。在经历了几十年的发展过程,虽在一定程度上取得了进步,但在改革的不断深化下,愈来愈多的问题也逐渐暴露了出来,加强解决这一方面的问题已显得非常紧迫。
  1.住房公积金的基本概述
  1.1住房公积金的基本涵义分析
  关于住房公积金的涵义主要就是指国家机关和国有企业以及城镇私营企业等缴存的长期住房储金。我国的住房公积金制度在上世纪九十年代起源于上海,在这一时期的试行阶段就已经对住房公积金进行了明确其是义务性长期储金。我国的住房公积金是长期住房储金,在定义上虽然有了一定的修改,主要就是扩大住房积金的外延,但在内涵上并没有进行改变。
  1.2住房公积金的特点分析
  在住房公积金自身有着比较鲜明的特点,其中在强制性特点上是由于根据国务院所颁布的住房管理条例强制执行的,这一特点对资金的来源和规模有着保证作用,并对制度的覆盖面有了扩大,从而使得不同层次的职工都能够享受到这一制度,从而保障了职工的合法权益[1]。
  另外在长期性方面对单位以及个人来说,住房公积金的缴存都是长期性的。在互助性的特点上主要就是职工没有买房需求的时候,缴存的住房公积金就能够作为存量资金提供给需要买房的职工融资使用。在政策性的特点上除了国家所颁布的一些管理条例之外,主要的运作依据就是通过建设部以及财政部等进行制订的规范性文件。还有就是公益性和限定性的特点。
  2.住房公积金制度运行的现状问题及解决措施
  2.1住房公积金制度运行的现状问题分析
  从当前我国的住房公积金的制度运行情况来看,还存在着诸多的问题有待进一步的解决,其中在法律体系方面还没有得到有效的完善,在公积金的立法层次相对较低,这样就不利于公积金发挥住房保障的作用。还有就是法规滞后,政出多门,按照住房公积金属地管理性质,各省以及设区市政府要能够根据实际情况进行出台相关的管理办法,但在各地的实施办法的情况来看比较的杂乱,有的甚至和国家所制定的文件相抵触,体系相对来说不清晰,一方面部门的规定不一,地方各自为政,在执行的力度上还比较缺乏。
  另外就是在公积金管理委员会的设置作用没有得到充分的发挥,住房公积金管委会委员的构成比例缺乏合理性,在组成人员当中,政府部门负责人以及企业负责人占有的比例比较大,但是在真正的职工代表以及专家占有的比例相对比较少[2]。还有就是住房公积金管委会委员缺少履职所需的专业知识,住房公积金管委会的决策常常流于形式。住房公积金管理中心在定位上不清晰,低存低贷损害中低收入者的利益。
  在住房公积金制度监管当中也存在着诸多问题,首先就是监管制度没有得到有效的完善,在监管的体系方面有一定缺陷,监管部门比较多在沟通机制方面比较的缺乏,从而使得监管的缺失以及责任没有得到明确。还有就是在内部监管方面较为薄弱,公积金信息的透明度相对较低,从而使得公积金管委会以及管理中心等在信息上和个人信息不对称,这会使得监管得不到有效实施。另外就是信息系统的不统一,由于公积金实行的是属地管理,所以建设部没有向全国推广统一公积金信息系统,故此在信息系统方面没有得到统一。
  在住房公积金制度运行当中的问题主要就是住房公积金覆盖面比较窄,住房公积金的缴存单位主要是集中在行政事业单位以及国有企业,在非公有制企业的缴存人数就比较少。还有就是超限缴存住房公积金,在现在的超限缴存的单位主要是集中在电力以及石油和银行等垄断行业。再者就是资金的运用效率不高,违规发放个人贷款屡禁不止,在信息系统安全方面还存在着隐患[3]。
  2.2住房公积金制度运行问题的解决措施探究
  针对以上的问题要能够针对性的进行解决,首先在住房公积金的制度要能够和我国的国情相适应,要能够结合经济发展的状况以及政治体制和社会保证制度等,要能够在政策目标的变化过程中不断的进行调整及完善。同时要能够在对制度进行完善的过程中遵循相应的原则,也就是要尊重历史,循序渐进的原则,体现住房保障作用原则和兼顾公平效率原则。
  在对公积金的治理结构上要进行有效的完善,理清管理的机制以及对运营成本进行降低,建立完善的法律体系,使得住房公积金要结合着法律进行推进,还要能够根据法律法规进行有效的监管。在具体的步骤上首先要能够提高住房公积金的立法层次,制定住房公积金法律和相关的管理机构以及奖惩措施等。还要对各部门的规范性文件进行梳理,对其中有着矛盾的地方进行适当修改完善。
  对公积金管委会的决策机制进行完善,设置专家委员会制度并调整管委会委员构成的比例,对管委会的会议制度进行改变。对住房公积金管理中心要进行明确的定位。同时要实行高存低贷利率政策。
  另外,要对住房公积金的制度监管进行有效的加强,首先对外部监管机制进行加强,在具体的措施上主要就是减少监管部门,对各部门的监管职责进行明确,加强各监管部门的协调沟通能力,建立协调会议制度,各监管部门要进行定期的沟通形成工作合力。在内部监督的强化方面主要就是通过内部控制制度的完善来进行规范,通过内外部的监督协调配合,进而保障资金的安全有效使用,从而对缴存职工的合法权益进行维护。与此同时,要能够将管理中心内部监督部门进行分离出来,使其成为管委会直接领导下的独立监督机构。还有就是要对信息公开透明度进行有效提高,并要建立行政监督管理信息系统。
  在住房公积金制度运行过程中的管理首先要能够将公积金覆盖面进行扩大,修改有关的制度规定,加强和工商以及税务、质监等部门之间的联系,加大宣传的力度,加大公积金执法宣传的力度,对执法队伍建设要进行加强。要对缴存比例以及基数进行严格的控制,这是确保公积金制度公平性的一个内在要求,这样能够防治公积金进一步的拉大收入差距。还要将资金的使用效率进行有效的提高,加强贷款发放以及投资方面的工作力度,减少贷款流程提高服务质量,拓宽公积金的投资渠道[4]。在贷款管理方面进行加强,完善个人贷款内部管理制度以及业务操作系统和严格审查贷款人申请资料等,建立贷款审批岗位制约机制,加强教育,在信息系统方面进行有效的完善。
  3.结语
  总而言之,在当前我国的住房公积金制度不断的完善过程中,对实际的系统运行产生了很大的促进作用,住房公积金个人贷款的安全以及高速可持续运营,是这一制度完善的重要内容,在今后的发展中也必将进入一个良好的发展局面。(作者单位:威海市住房公积金管理中心)
  参考文献:
  [1] 黄正祥.浅谈住房公积金贷款业务的创新[J].经济师,2011,(01).
  [2] 任权录.浅析住房公积金贷款管理风险与规避方式[J].辽宁行政学院学报,2011,(09).
  [3] 李锋.住房公积金“贷款难”的成因、界定及建议[J].中国房地产金融,2012,(01).
  [4] 陈建波.公积金个人住房抵押贷款中值得探讨的几个问题[J].中国房地产金融,2012,(05).
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