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城市商业银行发展模式研究

来源:用户上传      作者: 戴玲

  【摘要】本文在对城市商业银行群体的战略定位情况进行研究分析,概括出两种成功的发展战略模式,并对相应案例进行分析。
  【关键词】城市商业银行 发展模式 战略
  
  一、做大做强成为全国性或区域性的大型商业银行
  “做大做强”的战略定位是指规模较大的城市商业银行在坚持原来的“服务中小企业、服务市民、服务地方经济”的定位基础上,不断拓展经营地域和市场,不断推动产品创新,争取各类市场准入资格,促进其资产规模的持续扩大,实现成为全国性银行的目标。要实现这一战略目标必须具备三大条件:一是必须具有较强的资本实力。只有在资本实力强和信贷规模较大的情况下,才具有服务大型客户的能力,在大型国有银行和股份制银行开展竞争中有可能处于相对平等地位。二是要实现跨区域经营。突破经营地域的限制,其发展就不再受制于地方经济,可以实现业务和客户的多元化。三是要具有一定的综合经营实力,与专注于某些业务领域或客户的定位不同的是,这需要城市商业银行具备不同市场的运作能力,在市场拓展领域、产品创新、风险控制、信息技术等各方面具有较强的实力。
  二、实施差异化战略,成为细分市场中的强者
  差异化和多元化发展将是我国银行业发展的大趋势。目前,我国各类商业银行之间的竞争非常激烈且同质化程度非常高,集中进入发达地区,过度追求大客户和大项目;而在很多偏远地区银行服务又非常薄弱,广大农村和中小企业的金融需求得不到满足。“差异化战略”是指城市商业银行从银行服务相对薄弱环节入手,选择其他银行不愿意涉及或很少涉及的业务领域进行发展,以避免同质化竞争,形成差异化定位和竞争优势,最终实现特色化经营。
  实施差异化战略定位的要点在于:一是要有准确的战略定位,且董事会和高管层就达成共识;二是需要制订一整套的有效制度、确保该战略能够得到贯彻落实,其中考核奖励机制最为关键,应通过科学的考核机制引导分支机构和员工认同差异化战略定位,积极推进相关业务。由于这类业务都是大型银行不愿意做的或没有精力去做的,普遍存在单笔规模较小、层次较次,风险较大的特点,所以需要针对该类业务的特点形成相应的管理制度和技术。
  目前,城市商业银行主要通过以下途径实现差异化战略:一是服务中小企业和个人;二是专注于某一细分市场,靠特色业务成为细分市场中的佼佼者。
  服务中小企业和居民的特色银行:
  服务中小企业几乎是每一家城市商业银行的口号,成功的案例较多。如宁波银行确定的“中小企业银行+中高端零售客户银行”战略,中小企业忠诚度较高,贷款金额较大但议价空间较大,宁波银行瞄准了这一市场空间,在大中银行不愿贷款给中小企业之时,积极开展该项业务,争取这一市场份额,中小企业客户当中相当部分是制造业和贸易企业,随着这些企业的不断发展壮大,宁波银行与这些中小企业客户的关系越来越紧密,各项业务都会随之发展,对该行发展中间业务收入大有好处。
  台州市商业银行自成立以来一直坚持“中小企业的伙伴银行”的战略,已成为全国中小企业金融服务的领先者。该行通过市场细分,有效地避开了银行业的同质化竞争,避开与大中行银行的竞争,另辟蹊径,专注于中小企业金融服务,赢得了客户和市场的认同,实现了业务的持续健康发展。截至2009年末,该行总贷款209亿元,总存款296亿元,总资产达到337亿元,不良贷款率为0.31%,总资产收益率2.46%,加权平均净资产收益率35.19%,远远超过国内同业的平均水平。该行较高的盈利性与其立足中小企业的市场定位密切相关。目前台州市商业银行共有余额贷款户近4万户,户均贷款余额42万元,远低于同业平均水平。台州市商业银行因此而多次获奖,《银行家》杂志发起的“2009年中国商业银行竞争力评价报告”中,获得“最具盈利能力的城市商业银行”和“全国大型城市商业银行竞争力排名第三”称号。
  二、专注某一业务领域,成为细分市场中的强者
  “不怕千招会,就怕一招精”,城市商业银行避免与大型国有银行和股份制银行进行全方位的竞争,不搞“小而全”,只搞“专而精”,集中精力发展某一业务领域,成为细分市场中的强者,不失为良策。在这方面,南京银行、平安银行和昆仑银行已经开始有所表现。
  南京银行在立足于南京城市居民及本地优质的中小企业的同时,大力发展资金业务,目前该行在票据业务、债券承销、同业金融业务等方面创建了自己的独特优势。从该行的营业收入构成中发现,其最大特色是资金业务收入占比30%左右。2007年,该行贷款业务收入为20.65亿元,占营业收入59.37%;债券投资收入为9.65亿元,占营业收入27.74%,债券业务成为是南京银行未来经营发展的重点之一。
  从长期来看,由于市场竞争越来越激烈,城市商业银行的发展将面临很多机遇和挑战,未来的城市商业银行要么不断发展壮大成为全国性或区域性的大型银行;要么实施差异化战略,成为细分市场中的强者。无论采取哪种战略定位,都要坚持以科学发展作为一切工作的出发点和落脚点,积极转变发展方式,创新发展思路,提升发展定位,拓展发展领域,完善发展举措,破解发展难题,正确把握和处理好速度、规模、结构、质量和效益的关系,把发展的重点放在结构、质量和效益上,增强发展的全面性、协调性和持续性。
  
  作者简介:戴玲(1962-),女,汉族,任职于江苏银行董事会办公室,研究方向:商业银行经营发展。


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