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电子商务中第三方支付模式及问题研究

来源:用户上传      作者: 尹潞玫

  【摘要】在电子商务迅速发展繁荣的同时,也产生了许多需要解决的问题,如何选择支付方式就是商家面临的一个严峻的挑战。本文首先在整体上描述了第三方支付模式的特点和问题,最后提出了第三方支付的对策。
  【关键词】电子商务第三方支付模式问题对策
  支付方式是当今电子商务中的一个热点话题,支付是成功实施电子商务的一个关键所在,如何选择支付方式是商家面临的一个重大挑战。构建支付平台需要花费大量的财力、物力、人力,仅靠个别商家是难以承受这个成本的,通常需要多方合作。所以许多商家会选择第三方支付的模式,以大规模地减少成本。
  一、第三方支付模式的概述
  (一)第三方支付的运营模式
  在第三方支付服务提供商为主导的支付模式中,第三方支付提供商通常是由一些商业银行;商业银行和运营商;商业银行与银行以外的一些大企业;由运营商和企业合作组成的合资公司。在第三方支付服务商和商业银行合作时客户就不再需要考虑不同商家所使用的支付方式及支付银行不同等因素。其在任何一家银行接受支付的POS机上都可以进行操作,金融机构和商家通过接入商务平台,也可以共享不同的运营商的用户。如果协调恰当,这种模式的信息交流最广,资源共享范围最大。就第三方支付服务商自身来说,需要具有灵敏的市场洞察能力和有效的企业机制,最重要的是需要懂如何整合金融机构和运营商、企业等各方面资源,以及协调好各方面关系的能力。a
  (二)第三方支付模式的特点
  1.起到一个平衡各方的作用。由于电子商务的支付涉及到很多第三方的参与,包括各个银行,网络运营商,各个商家,以及顾客。如果商家直接参与支付平台的构建,就必须花大量的时间和精力去平衡各方的关系,最主要的是自己还缺乏这方面的专业化实力。而第三方支付商却愿意花费精力去专门研究支付,主要是因为他们有这方面的专门人才。而且只有第三方支付方能够很好的平衡支付各方的关系,在协调过程中起到润滑剂的作用。
  2.对第三方支付服务提供商的要求很高。由于搭建支付平台对资金,运作能力,技术等等各方关系的要求很高,从而对于第三方支付提供商的要求就很高。商家在选择第三方支付服务提供商时都会考虑到它们是否具有实力承担企业的支付业务。
  二、第三方支付模式存在的问题
  (一)隐私的泄漏
  顾客通过第三方支付平台进行支付时,一般会在平台上留下自己的银行账户信息,即使是在支付活动完成后,账户信息也仍然被保留于网络。这样就可能造成客户资料的泄漏,包括客户的基本信息,银行卡信息等等。一旦顾客的隐私情况被盗取,就会影响到顾客的财务安全,甚至有些人利用黑客手段查找到顾客的银行卡信息盗取银行卡密码,直接把卡里的钱转走。所以在第三方支付模式中需要着重考虑的顾客隐私的保密问题。
  (二)资金问题
  支付运营商的主要问题还是在资金问题,目前的支付运营商规模还未成形,同时也缺乏足够的资金,很多方面都没有达到金融机构和商家的要求,支付行业的市场竞争同样激烈,很多支付行业外的企业为了完善自己的产业链也开始涉足到支付行业中,他们有足够的资金,可以不计利润的投入。所以第三方支付将面临的重要问题中,其中一点即为资金问题。
  (三)违法犯罪
  第三方支付平台正处于初步发展阶段,所以存在很多法律上面的漏洞,通常出现的法律问题如下:首先:利用信用卡进行套现,免去利息;其次:企业会利用政府政策漏洞并以个人的名义从事企业的活动以达到偷税漏税的行为。最后有些犯罪人员会利用第三方支付的平台把犯罪得来的黑钱洗白,把支付平台变成洗钱平台。
  三、第三方支付的对策建议
  第三方支付现在面临着一系列来自行业内外的挑战,需要采取一系列对策进行改善,可以归纳为以下几点:
  (一)明确监管主体
  第三方支付是一个复杂的体系,涉及到很多利益方。在业务开展,交易行为,经营行为等方面都需要监管机构对这些行为进行监管,所以若没有明确的监管主体就会出现很多问题。在《支付清算管理办法》中明确指出第三方支付的主要监管方为中国人民银行,同时规定了其他部门一起与中国人民银行进行合作配合。只有明确监管主体,监管工作才能够更顺畅的开展。
  (二)加强有效监管
  在明确了监管主体后,就要加强有效监管。在现代社会,政府部门可以利
  用高科技手段对第三方支付进行监管。一是对支付公司所发送的各种财务报表,诉讼案件资料进行检查。其次是公司的交易情况,业务范围,资金情况等方面实施监督;最后要加强对第三方支付公司进行内部整合,完善内部管理,监督公司在正常的轨道运行。
  (三)建立健全机制
  健全的行业机制是保障行业内外顺利进行的有效保障,可从三方面去健全机制。首先是要在第三方支付公司成立前必须支付保证金,也就是建立保证金制度。可以根据支付公司的规模,运营情况,管理层组成等设立不同的保证金水平;其次是要对支付公司的账户结算进行分离,使他们的客户账户和自由资金账户相分离,进行分开结算。最后可以建立准备金制度,支付公司需要根据人民银行的规定向政府提交一定数额的准备金。
  (四)依照《非金融机构支付服务管理办法》进行管理
  央行已于2010年先后公布了《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》,对支付服务、第三方支付企业应该具备的条件、业务申请与许可以及监督和管理等等方面做了详尽的规定。第三方支付企业应当详细的对这份文件进行研究,尽快完善自身条件,使公司能够在合法合规的环境下进行运行。
  四、结语
  通过本文的探讨可以了解到,电子商务第三方支付有很大的潜力,但是也面临着一系列问题需要及时去解决。同时通过本文的分析,可以在一定程度上为商家和政府在制定策略和政策,以及具体实施第三方支付时提供借鉴。
  参考文献
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  [2]互联网周刊编辑部.2006电子支付产业调查报告[J].互联网周刊,2006(4)
  [3]张宽海,张靖.电子商务催化“第三方支付”[J].金融电子化,2006(2)
  [4]孙娟晓等.电子商务“第三方担保支付”方式浅析[J].金融会计,2006(1)
  
  作者简介:尹潞玫(1972-),女,会计师职称,注册会计师资格,主要从事银行支付结算业务研究和管理。


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