长期投资可选择投连险

来源:用户上传      作者: 段方晓　　陈大伟　苏　扬

　　2006年的投连险收益较前两年有了大幅攀升，比如瑞泰投连险成长型投资账户的收益率就超过100％。不少消费者被如此高的收益率吸引，欲涉足投资。
　　
　　投连险和基金不是一回事
　　
　　虽然投连险的收益可观，某些账户的收益率能超过基金，但投连险和基金所属的领域、运作方式是不同的。基金是一种单纯的投资工具，只具有投资理财功能；而投连险则属于保险保障与投资储蓄相结合的保险产品。
　　尽管从去年开始的基金热让不少基民的荷包鼓起来，但是业内专家经过测算发现，与众多股票基金年平均净值增长率均超过100％相比，基民们的投资收益率不超过59.35％。究其原因，一是极高收益基金只是200多只基金中的凤毛麟角，二是很多投资者盲目投资，追涨杀跌，不断赎回、再申购新基金，投资成本加大，实际收益降低。
　　专营投连险的瑞泰人寿保险有限公司率先引进“基金的基金”的投资管理模式。基金的基金“是以基金作为投资对象建立的投资组合，它的优势在于，能够保证投资的独立性与客观性，最大程度上分散投资风险。”瑞泰人寿副总裁兼首席市场运营官段方晓介绍说，“瑞泰人寿投连险采用4P研究法，对基金信息和数据进行收集，整理和更新，并建立基金池，通过4P(投资理念Philisophy、投资流程Process、投资人员People、投资业绩Performance)研究法进行二次筛选，构建基金组合。整个投资过程由投资团队进行动态监测与评估。”同时段方晓先生强调，财富实际上是一个日积月累的过程，只有长期理性理财，才能确保保障与投资的收益，购买投连险要具有长期投资的理念。
　　
　　选投连险要重视账户差异
　　
　　一般来说，各保险公司的投连险都会提供多个不同风格的投资账户供投资者选择。这些账户根据目标风险，采用不同的投资策略，收益自然不同。比如，瑞泰人寿投连险就有5个账户，其中避险型投资账户，资金主要投资于货币市场基金和货币市场投资工具，风险较低；而成长型投资账户，主要投资于股票主导型和混合型的开放式证券投资基金，风险、收益相对较高。
　　
　　账户数量有别
　　各保险公司投连险的账户数量也有差别，比如有些公司有3个账户、有些有5个，投资者可以根据市场行情、自身不同人生阶段的需要在账户问进行转换。段方晓先生介绍说，瑞泰人寿目前设有5个投资账户，分别为成长型投资账户、平衡型投资账户、稳定型投资账户、安益型投资账户和避险型投资账户，客户可以根据理财需求，通过在不同风险收益级别的投资账户问进行自由转换，及时调整原有理财方案，实现财富长期增值，而且客户资金在账户问的转换是免费的，
　　
　　投资组合不同
　　各保险公司的投资组合也有不同，投资者在选择时应予以注意。比如同为积极进取型投资账户，平安基金投资账户的投资组合为“主要投资于证券投资基金，同时兼顾对收益型投资品种的投资，投资于基金的比例不低于60％，最高可达100％”；而瑞泰人寿成长型账户的投资组合主要投资于股票主导型和混合型的开放式证券投资基金。
　　
　　运作模式相关
　　除了投资策略，各投连险的表现差异还与保险公司的投资运作模式有关。比如瑞泰人寿是利用4P研究法对各只基金进行筛选、评估和监测，并根据不同的账户风格配置不同的风险组合，有些公司是通过投资团队和投资市场完成。投资收益率还取决于保险公司投资团队的投资管理能力。
　　
　　留意服务细节做放心投资
　　
　　消费者在购买投连险时，要先考察销售人员是否专业，比如验证销售人员的保险营销资格，看其对于投资的风险是否充分告知，是否过分夸大收益率；还要看保险公司是否对客户进行100％电话回访等。为了避免像前几年大规模退保的情况发生，各保险公司都加大了对营销渠道的控制。比如，瑞泰人寿通过银行贵宾理财中心、保险经纪代理公司、投资顾问公司等专业渠道来销售投连险，从成立至今，一直保持着零投诉的纪录。
　　投连险对投资账户收取的各项费用的情况、退保时保险公司要扣除的费用和可退还份额以及投资账户的单位价值公布情况等事项，也是在投保前需要关注的。与传统保险相比，投连险在费用收取上比较透明，其费用主要有5项：初始费用、风险保险费、保单管理费、资产管理费和手续费。各保险公司的费率会略有差异，可以肯定的是，多一层风险过滤，就会多产生一层费用。有所付出必定有所回报，如果您不是一个投资行家，不防考虑选择一个专家团队帮您投资，同时支付相应的管理费用。
　　另外，投保者需要注意，投连险的风险保险费是以自然费率计算的，与有些传统寿险的均衡费率不同。

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