金融科技对于商业银行的绩效影响分析

来源:用户上传      作者:叶晓春

　　【摘 要】金融科技是科技创新与金融创新相结合的产物，是促进金融业科技发展的最重要力量。通过运用技术手段，传统金融业务得到了极大的优化，业务范围得到了有效的拓展。金融与科技的融合为商业银行的经营和发展带来了机遇，同时也对商业银行的传统业务造成了一定的冲击。论文从商业银行的资产端、负债端和中间业务收入3个方面阐释了金融科技对商业银行绩效的影响，并提出了对策建议。
　　【关键词】金融科技;商业银行;绩效
　　【中图分类号】F724.6;F832.33 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2022）06-0112-03
　　1 金融科技的概念
　　金融科技英译为Fin-Tech，是金融与技术两个词的英文缩写，概念结合了金融与科技各自的特点，是科技发展到一定水平下与金融领域结合的产物。金融稳定理事会将金融科技定义为由科学技术推动的金融创新，该定义认为，服务模式和金融产品的创新将会对金融机构与市场产生巨大影响。中国人民银行在《金融科技发展规划（2022-2025年）》中将金融科技定义为技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。金融科技被视为一种金融创新，而这种金融创新可以对金融市场与机构产生积极的影响[1]。有学者认为，金融科技是科技推动下的一种金融体系创新模式，这种创新可以影响商业银行的功能和业务[2]。
　　金融科技是依靠尖端技术，在交易结算、财富管理、保险等多个行业中运用，从而达到降低交易费用的目的，并在一定程度上提升了信息安全性，是金融业未来发展的主流趋势。
　　2 金融科技的发展历程
　　目前，以信息技术为主导的金融形态正逐步走向“去中心化”，其既能为客户带来多样化的理财产品，又能简化付款及业务流程，使得资讯交流更为方便快捷。移动互联、大数据、区块链、云计算、人工智能等领域正在对银行、证券、保险等领域的核心业务造成巨大的冲击。例如，大数据和区块链技术可以有效地降低信息的不对称性，减少交易的费用，使得业务更加安全和方便。在这一过程中，运用机器学习的方法能够有效地发掘和处理大量的资料，从而为金融业的发展带来更多的智能化和个性化优势。
　　金融科技的起步阶段（1974-2003年）。金融科技的起步阶段是金融科技发展的一个重要阶段，目前，金融业和科技界尚未真正地融为一体，而银行等金融企业的发展则受到金融科技深刻的技术冲击。目前，金融科技的运用，基本集中在各大金融公司尤其是商业银行，主要体现在对大数据的利用，使得业务运作趋于数字化，数据也逐渐向集中化方向发展。《国务院关于金融体制改革的决定》明确提出加快金融电子化建设的战略任务，要求加快人民银行卫星通讯网络的建设，推广计算C的运用和开发，实现联行清算、信贷储蓄、信息统计、业务处理和办公的自动化。金融科技的互联网发展阶段（2004-2015年）。网络技术对金融业的发展起到了促进作用。支付宝作为第三方支付平台在2004出现，标志着金融科技的发展步入了网络时代。此后，越来越多的第三方支付公司出现在了金融业和商务领域，成为促进金融科技发展的重要动力。金融科技的智能化阶段（2016至今）。《“十三五”国家科技创新规划》明确指出，要推动科技金融和科技领域的深入合作[3]。金融科技发展的主要推动力是金融的发展，在今后的发展中，将会继续提供多样化、个性化的金融产品，如绿色金融、科技金融、消费金融、文化金融、老年金融等。
　　3 金融科技的发展趋势
　　3.1 金融行业实现智能化经营
　　受到新冠肺炎疫情的影响，近年来人们的出行次数减少，服务行业的发展受到阻碍，整体的服务结构趋向于多样化、线上化、数字化和智能化。如果线上业务无法运作，那么人力资源和原料供应将会受到影响，传统的商业模式将会改变，金融行业自身也随之改变。未来金融科技的发展方向是人工智能。在金融领域，人工智能的运用更为普遍，其是利用计算机进行仿真，对各种资料进行分析、预测，并依据这些分析得出的结论，作出最有利于投资人的决定。
　　3.2 区块链的重要性日益凸显
　　现阶段，区块链是最引人注目的技术领域之一。区块链技术在多种方式与途径上进行了不断的创新，而在此基础上的交易系统将逐渐走向成熟，用户可以在交易中获得更多的便利，交易对象、交易时间以及交易方式也会随之发生变化，从而给传统的金融体系带来极大的冲击。区块链技术不仅可以用于市场买卖，还可以通过各种不同的后台体系，简化交易过程，精简交易环节，降低人力成本，提高财务管理的效率。
　　3.3 数字货币改变金融科技生态
　　随着数字货币与区块链的诞生，未来的金融生态必然会朝着区块链、数字货币的方向发展，而当前的金融环境将会因为金融科技而彻底改变。随着央行明确金融数字化转型发展目标，整个金融科技的运行逻辑和运行方式将逐步转变。央行必将对我国今后的高水平发展和金融科技的发展起到重要作用。随着金融科技更加智能化、人性化，传统金融中心的业务范围将不断压缩，部分金融组织的功能将被削弱，甚至消亡。在智能化时代，数据是金融科技的核心也是基础，因此，数字货币的发展对金融科技生态的改变有促进作用。

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