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为民营经济插上腾飞的翅膀

作者: 张胜利 艾景斌

  近年来,农业银行吉林白城分行为解决民营企业贷款难的问题,相应出台了一些制度和办法,并创新了业务品种,经过多年的探索创新,在支持民营企业发展中取得了一些成绩。截至2012年12月末,该行共支持民营经济企业27户,为民营企业授信 67247万元,发放贷款64976万元;为企业的实际控制人或私营企业主提供个人助业贷款、个人生产经营贷款共260笔,金额19784万元;为10家进出口民营企业办理国际业务218笔,金额2145万美元,同时为民营企业提供了电子银行、现金管理客户端、银行卡、理财、网银、代发工资等全方位金融服务。2013年,该行拟投放6000万元支持民营经济发展,计划同比增加2000万元,计划增幅33%。
  突破樊篱,积极探索支持民营经济发展新途径
  农业银行白城分行地处吉林西部的白城市,是黑吉蒙三省(区)交汇处,经济状况相对欠发达。近年来,该行结合实际,在困境中积极探索为民营经济发展的新途径。
  一是建立专营机构。目前,该行已经在各分支机构设置了民营企业金融部,专司民营企业金融服务之职,综合运用各种金融工具,向中小民营企业提供承兑、贴现、转账、财务管理、信息服务等新型金融服务,使其享受与大中型企业同等待遇,推进了近年来业务的发展。市行本级设立民营企业贷款中心,全辖共有6个支行,32个营业机构,为民营企业提供业务支撑和金融服务。二是开发产品、简化流程。在产品方面,该行目前开发了民营企业信贷业务、民营企业简式快贷、民营企业自助可循环业务等等;在担保方式上,开发了应收账款融资、订单贷款、存货抵押、设备抵押、企业联保等多种担保方式;在流程方面,优化了业务流程,评级授信用信一并进行,真正做到了低平台、短流程、高效率,适应小企业信贷需求短、频、急的特点,为民营企业客户提供方便快捷的金融服务。具体做法是:第一降低准入门槛。该行将单户授信3000万以下的企业视同民营企业管理,较银监部门单户授信500万元以下的规定提高了额度,在评级和授信上提供一次性服务。第二提供特色服务。对于刚成立或成长型民营企业,该行对企业的实际控制人或私营业主提供个人助业贷款专门服务。第三提供特色品种。对申请额度500万元以下能够提供足额抵押担保的提供小企业简式快速贷款,在贷款过程中对企业实行免除信用等级评定,实现了一次调查一次审查一次审批。
  白城市裕丰米业前身是十年前的一个米面加小作坊,当时通过调查该行洮北支行第一次给予50万元贷款扶持,从那时起,经过农行十多年的扶持,到目前在农行贷款余额已达9000多万元,该企业也已发展到横跨松原、长春的集团型企业,产品远销哈尔滨、北京、上海、深圳等大城市主流市场。实现了银企双赢,是农行扶持的中小企业的典型案例。
  目前,该行正借助加大民营企业金融服务的有利契机,一是对全市民营企业进行全面摸底调查,逐户营销,对有融资需求的民营企业按照其自身的特点量身定做融资方案。二是进一步创新金融品种,为民营企业提供多渠道融资服务,如开办融资租赁、国内保理、国内信用证等业务。三是严格按照农业银行最新的收费标准,按规定减免小微企业的中间业务收费,降低其融资成本。
  脚踏实地,因地制宜为民营企业办实事
  (一)信贷支持方面:
  1.建立民营企业信贷准入与退出机制,优化客户结构。对经营效益不好、技术落后、产品市场饱和、或污染严重、前景发展不好的存量民营企业进行限制、压缩和清收,把腾出的信贷资源用于国家支持、发展前景较好的民营企业。并将有效益、有潜力、产品有市场、有信用的民营企业做为重点营销目标,积极为其提供信贷支持。
  加强授信及评级管理,为企业提供科学合理的授信及评级服务。在为客户办理授信及评级业务时,重点考察企业信誉、发展前景及还款能力,科学确定民营企业授信审查指标,力求对民营企业作出客观、准确的评价,达到既能防范民营企业信贷风险,又方便民营企业得到贷款支持的目的。
  积极与符合合作条件的担保公司合作。目前该行已与辖内“白城市财源外贸企业信用担保有限公司“展开全面合作。白城市财源外贸企业信用担保有限公司成立于2009年,是隶属于财政局、注资5000万元的国有全资企业,自列入该行合作范围以来,已为该行私营企业主提供担保贷款1300万元。2013年,该行将继续与辖内管理规范、担保能力强的优质担保公司合作,扩大民营企业的融资渠道,进一步推进民营企业发展。
  (二)非信贷金融服务方面
  1.开放对民营企业办理业务绿色通道,对优质的民营企业上门营销并制定产品营销方案。积极运用农行多种金融工具,为民营企业提供非现金结算、理财、投资银行、现金管理客户端、电子银行、代理业务、国际业务等全方位金融服务,为民营企业发展创造有利的金融环境。
  2.加强与优质民营企业合作力度,为企业开办信用卡刷卡、分期付款等业务。该行将利用节假日机会,继续与辖内秋力电器、中润大厦、金百合超市等优质客户开展刷农行卡增礼品活动,增加该行中间业务收入的同时帮助民营企业实现利润增长。
  (三)金融创新方面
  在不断探索和创新农行金融产品的同时,加强与当地政府联系,努力获得政府支持,共同推进民营企业发展。一是建议政府要引导社会多方资金成立专业性的商业担保公司,为民营企业提供信贷担保。目前白城市担保公司数量较少,且规模小、管理不够规范,担保能力十分有限,明显满足不了民营企业发展对融资的需求。二是创新产品,拓宽民营企业融资渠道。在大力推广民营企业简式快贷、民营企业自助可循环贷款、银行汇票、贴现等票据业务的同时,积极探索、尝试突破以往传统的融资模式,增加国内保理、存货质押贷款、仓单质押贷款、林权抵押、物权抵押、国内信用证、进出口押汇、打包贷款等融资业务品种,以有效盘活企业的存量资产,拓宽企业投资渠道。三是适当放宽对企业第一还款来源的限制,对第二还款来源采取内部评估和外部评估组合的方式,合理确定贷款金额。四是积极探索以土地承包收益为抵押物的贷款方式。
  (四)风险控制方面
  1.建立民营企业贷款需求档案制度和信誉排行榜制度,对企业实行差别化管理。对民营企业的资金需求、信用状况分类排队,并灵活运用差别利率支持信誉好的民营企业发展。在确保民营企业信贷业务稳定增长的同时,把风险防控工作放在首位,持续监测民营企业的发展方向、面临的风险状况,并采取有效措施防范风险,确保民营企业健康稳步发展。
  建立常态化的银企交流机制,加强对民营企业的风险防范。该行成立民营企业发展协会,为银行和企业、企业和企业间搭建沟通和联系的平台。让每个企业都在协会登记完备的信息,并配合政府和金融机构进行定期资信评估调查。这样做一是可以时时关注企业经营动态,防范可能出现的业务风险,二是在企业之间也形成了相互监督的氛围,有利于提升民营企业在金融机构整体的信用形象,三是可以促成企业之间相互合作。协会内的企业通过沟通,可以强化互助合作,互通有无,有利于形成促进民营企业的整体长效发展机制。
论文来源:《吉林农业·下半月》 2013年第3期
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