大学生医疗保险现状分析
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作者: 罗晓艳 郑 琳
[摘要] 对于高校大学生这个特殊群体,尽管保险行业已经认识到了他们的保险需求,但无论从社会认识态度,政府关心程度还是国家政策,都没有达到一个成熟阶段,需要努力构建新型大学生医疗保险体系,从而为高校学生的成才创造出良好的环境,使之成为建设社会主义和谐社会的重要组成部分。
[关键词]高校学生 医疗保险 保险模式
医疗保险是当人们生病或受到伤害后,由国家或社会给予的一种物质帮助,即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。医疗保险制度通常由国家立法,强制实施,建立基金制度,费用由用人单位和个人共同缴纳,医疗保险费由医疗保险机构支付,以解决劳动者因患病或受伤害带来的医疗风险。
我国20世纪50年代初建立了公费医疗和劳保医疗统称为职工医疗保险,并相继颁布了失业保险和工伤保险条例,实施以来在保障职工身体健康和维护社会稳定等方面发挥了积极的作用。但目前针对高校大学生的医疗保险政策单薄,在这种环境中,高校医疗保险现状复杂多样,本文试图在分析我国高校学生医疗保险现状的基础上,提出完善高校学生医疗保险体系的构建与设想。
一、高等学校医疗照顾政策及学生概况
1.我国有将近2000所普通高等学校,其中民办机制(包括民办高等学校和独立学院)约占四分之一,大部分公办高校都享有公费医疗政策,民办高校很少有公费医疗待遇,同时,随着社会主义市场经济的快速发展,公费医疗体制越来越受到限制,很多高校选择了同社会医疗保险公司合作,签订适合自己办学特点的医疗保险合同。近年,人力资源和社会保障部、教育部、财政部以及卫生部联合召开相关会议,就大学生纳入城镇居民医疗保险试点范围作出安排。新政策下,大学生医保虽不再是“被遗忘的角落”,但部分地区将政策强行照搬和高校不了解医疗保险行业,所以从体制、程序、照顾政策等诸多方面都存在很多不足。
此外,高等学校应该在校内设有校医室,对于办学层次高的院校来说他们的学校设施都很完善,有单独的校医院大楼,几乎可以和社区门诊相比。但也有为数不少的高校和大多数民办高校校医院的普遍情况是设备简陋,医务人员业务水平较差,药品价位高,医疗质量难以保证,甚至不设校医院,学生一旦生病就会投向校外医院。
2.大学生经济状况。大学生在校的生活费用支出同所在省份城市的平均消费水平息息相关。就目前而言,绝大部分大学生的月生活费支出在800元以下,其中,学生月生活费在300元以下的也屡见不鲜。另外,大学生生活费主要来源于父母或亲戚,家庭收入水平对他们的保险意愿及选取保险的种类也有很大的影响。
3.大学生健康状况。超过90%的大学生身体状况很好,很少生病,这是大学生不同于其他人群的一个显著特点。与此相对应,他们去校医院就诊和去校外医院就诊意外伤害和疾病住院的比例相近,住院的学生集中在阑尾炎、外伤骨折、肺炎等病因,重大疾病的所占的比率不大。而目前试点实施的大学生城镇医疗保险是国家基本保障的一部分,可以理解为大病保险,主要在住院医疗方面,但高校大学生约一半的出险原因是门急诊医疗,他们的青春活力决定了以外伤害的经常性。
4.对医疗保险的态度。目前,一些高校的态度是学生自愿参加学校提供的医疗保险,一般入学后大部分学生都参加投保,但投保比率有下降的趋势。部分学生未参加但认为有必要参加,他们大多是入学前参加了社会商业保险或者是家庭贫困(以农村的学生居多);少数学生未参加并认为没必要参加。由于大学生健康状况良好,很少生病,所以大部分大学生医疗保险意识比较淡漠。
二、大学生医疗保险的国际经验借鉴
纵观欧美、日本等高等教育发达的国家,几乎都实行的是全民性医疗保险,在这些国家就不存在公办、民办高校大学生医疗保险的区分问题,公立、私立大学学生享受均等的医疗保险待遇。即便是印度、巴西等一些与我国经济发展水平相当的国家,在建立“全民性医疗保险”的理念下,对大学生也都有较为完善的医疗保险制度。
以美国为例,政府在医疗保障方面的主要职能是制定法律法规并监督执行,仅仅负担特殊人群的医疗保障,他们是65岁以上的老人、低收入者和残疾人、少数民族等,除此之外的大多数公民都享受不到社会医疗保险,只能参加商业医疗保险。而大学生属于“特殊人群”,自然能够享受价格低廉的社会医疗保险。此外,高校学生意外伤害与健康保险的范围十分广泛,一般包括:因意外事故导致的伤亡或疾病医疗费、定额给付的住院费、门诊医疗费、精神病治疗费、生育费等,疾病覆盖面非常广泛;保险公司提供一定优惠鼓励投保人到有协议的医生诊所或医院就医,协议医生诊所或医院向投保人提供费用打折的医疗服务。保险公司在赔付保险金时根据就诊医院规定不同的免赔额和个人自付比例。
归结美国大学生医疗保险的特点:(1)大学生在享受社会医疗保险的同时,还积极参加商业医疗保险;(2)学生医疗费的支付手续简便,医疗费由保险公司或社会保险机构向医院直接支付;(3)就医选择多样,保费支付方式灵活,医疗保险的保障范围广泛。尽管国外在解决大学生医疗保险方面或多或少地还存在一些问题,但总体而言还是较为成功的,仍有许多地方值得我国学习和借鉴。
三、高校学生医疗保险体系的构建与设想
我认为,大学生医疗保险模式应采取一种政府补贴、商业保险公司运作、学校和学生共同缴费的保险模式。
1.应该坚持“社会保险为主,商业保险为辅”的原则。保险公司有自己经营团体健康险的经验和优势,而且大学生在校时间固定,不存在个人积累的问题,交由保险公司作定期经营比较合适。必须努力做到“应保尽保”,同时大力发展医疗救助制度,通过建立医疗基金等方式,帮助解决学生的重大疾病。
2.尽快出台贴切适用的社会保险法,能更好地明确政府、高校和大学生在医疗保险方面的权利与义务,规范医疗保险的范围,确定监督措施和法律责任。只有在完善的法律框架下,广大高校学生医疗保险的权利才能充分得到保障。
3.鼓励非营利医疗机构发展。近些年来,随着社会经济的发展,公民社会兴起,公民意识觉醒,中国的公益事业迅猛发展。据民政部统计,截至2002年底,中国共有公益组织在内的社会团体13万多个,基金1268个,涉及扶贫、教育、法律援助等诸多方面,而真正涉及医疗方面的非营利性机构还非常的少。反观美国,仅非营利性保险公司就有蓝盾、蓝十字等数家著名公司,尽管它们提供的多是些低费用的医疗保险服务,但毕竟为解决大学生的医疗保险带来了方便。试想:如果我国的非营利医疗机构能够得到较快成长,必将有利于民办高校学生医疗问题的解决。
4.建立政策保障机制。由于大学生的医疗保险意识不强且抵御风险的能力弱,如果采取完全自愿的方式,那么承保率会比较低,起不到分散风险的作用,进而会影响保险的价格和保险公司的积极性。因此,建立完善的政策保障机制,做到大学生人人有保,事事有保,这样才能真正做好大学生保险工作,保障学生身体健康和降低家庭负担,推动医疗事业发展,促进构建和谐社会。
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