浅谈第三方支付的风险以及改善建议

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　　摘要：随着我国电子商务的飞速发展，第三方支付逐渐发展成为我国电子商务支付领域的重要力量。本文论述了何谓第三方支付，分析第三分支付存在的各种风险隐患，提出了改善建议。
　　关键词：第三方支付；风险；监管制度
　　中图分类号：F724.6 文献标识码：B文章编号：1009-9166（2011）017(C)-0325-01
　　
　　一、第三方支付
　　“第三方支付平台”，是一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，在银行监管下提供交易支持平台，作为相当于买卖双方交易过程中的“中间人”，对我们广大消费者提供了一种新型的交易支付模式。该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。对于网络商家而言，传统的支付方式如银行汇款、邮政汇款等，都需要购买者去银行或邮局办理烦琐的汇款业务；但如果采用货到付款方式，又给商家带来了一定风险和昂贵的物流成本。因此，网上支付平台在这种需求下逐步诞生。在线支付作为电子商务的重要组成之一，成为网络商务发展的必然趋势。网上支付平台是指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家现金的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。第三方支付平台的应用，有效避免了交易构成中的退换货、诚信等方面的危险，为商家开展B2B、B2C，甚至C2C交易等电子商务服务和其他增值服务提供了完整的支持。
　　二、第三方支付存在的风险
　　1、技术风险。技术风险是指在支付过程中由于计算机硬件系统、软件系统、安全技术及网络运行问题导致数据完整性、保密性、客户身份认证、系统可靠性以及其他有关计算机操作系统、数据库、网络安全等方面的风险。第三方网上支付的业务及风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，故网上支付系统风险是重点。虽然目前网上银行和第三方网上支付平台都设计有多层安全系统，并不断开发和应用具有更高安全性的技术及方案，但是从总体来说，还是比较薄弱。这种风险可来自计算机内部，比如系统停机、磁盘损坏等不确定因素，也会来自网络外部的黑客攻击，以及计算机病毒破坏等因素。
　　2、信用风险。信用风险是指交易方在到期日不能完全履行义务的风险。从交易的主体来说，主要有平台信用风险、卖买方信用风险、买卖方信用风险三个方面。平台信用风险指第三方支付机构为客户提供基于网络的虚拟账户，消费者可以先把钱打入虚拟账户充值，然后才可以拿到虚拟货币。用户资金会在平台上大量沉淀，出现越权调用等风险；卖方信用风险主要包括收款后据提供相关产品或服务、非法经营、利用虚假身份进行交易、洗钱等；买方信用风险主要是指买资金来源是否合法、授权他人操作的交易或持卡人否认自己操作、及利用虚假身分进行交易、洗钱、信用卡套现等风险。
　　3、操作风险。操作风险是第三方支付相关人员如用户、银行员工或者支付过程中其他操作人员违规或者不当操作以及业务流程设计不当所带来的风险。用户操作风险指用户开户操作时产生盗取银行账号和密码，冒充用户操作，盗取用户资金，用户付款时无明确的汇入账户造成可能的损失；支付平台相关风险指支付流程中流动性风险及管理风险。大量的沉淀资金滥用问题和由于权限管理不当、业务流程设计不合理、内部审计不规范等管理问题所引起的风险。
　　4、外部环境风险。第三方支付平台法律地位在国内外都不明确。在支付中介未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于公司业务活动的行为准则而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。此外还有银行费率、汇率、利率、保证金比率变动造成的风险。
　　三、建议
　　1、推行第三方支付机构的牌照管理，明确第三方支付机构的法律身份。推行第三方支付机构的牌照管理是对第三方机构最有效的监管手段。《支付清算组织管理办法》（征求意见稿）提出第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，第三方支付公司是金融增值业务服务商，这样的定位符合我国现有国情。第三方支付公司只是银行业务的补充和延伸。人民银行通过制定机构管理办法，明确第三方支付机构的性质、注册资本最低限额、技术资质、风险管理资质等进入门槛条件，以提高市场准入标准，约束机构行为。
　　2、保障交易支付资金的安全，防范第三方支付的支付风险和信用风险，建立第三方支付保证金制度。降低第三方支付过程中的风险，有助于保持整个支付系统的稳定，并促进第三方支付市场的发展。
　　3、加强对客户沉淀资金的监督和管理，建立完善的沉淀资金的监管制度，严格区分客户自己的资金和第三方支付公司自身的资金，要求实行银行专户存放和定向流动。适当考虑规定第三方支付的结算周期规定一定的上限，以提高整个支付体系的运行效率。
　　4、完善第三方支付机构及其网络平台的交易信用记录，并将其作为社会征信数据的一个来源。第三方支付机构详细记录的每笔电子商务交易的情况，包括时间、金额、商品名、交易双方名称、付款方式、商品质量等，并从事后投诉系统中反馈最终交易的成功与否。可通过统一各个第三方支付机构的交易记录标准，将其作为征信数据导入人民银行征、信用评级机构等政府、社会征信机构，不仅有助于提高征信的完整性和实用性，同时也将促进和规范第三方支付业务的诚信交易。
　　
　　作者简介：袁初阳（1987― ），女，汉族，西南财经大学中国金融研究中心研究生，研究方：金融学。
　　参考文献：
　　[1]杨亦军,谭晟.浅谈对第三方支付企业信息安全的监管[期刊论文].中国金融电脑,2010(11).
　　[2]王珍琦.第三方支付平台的作用、面临问题及其解决办法[期刊论文].华北金融,2010(08).

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