精准扶贫背景下山东省农业保险发展对策探究
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摘 要 近年来，山东省农业保险在全省农业支持保护政策框架中占据着越来越重要的地位，已经逐渐发展成为支撑现代农业发展和促进农民增收的“稳定器”、金融支农作用的“放大器”和保险公司发展的“助推器”。基于此，在精准扶贫背景下，从农业保险密度和农业保险深度等角度对山东省农业保险的发展现状进行剖析，找出山东省农业保险发展中面临的问题，并提出可行的对策建议。
关键词 农业保险;精准扶贫;问题;对策;山东省
2020年是我国全面建成小康社会目标实现之年，是全面打赢脱贫攻坚战收官之年。农业保险可以有效分散和化解农业风险，稳定农业生产和农村社会生活，在我国实施精准扶贫的过程中发挥了重要的保障作用[1]。在此背景下，对山东省农业保险运行过程中出现的问题进行分析，为山东省农业保险高质量发展献计献策，对保证农业健康、快速、可持续发展，构建全面小康社会和打赢脱贫攻坚战具有重要意义[2]。
山东省作为农业大省，对于发展农业保险一直持支持态度。山东省财政厅公布数据显示，2017—2019年，省财政厅分别落实农业保险保费补贴资金14.8亿元、16.0亿元和20.7亿元，分别较上年增长18%、8%和29%。山东省财政厅近年来不断强化农业保险政策措施，持续推动山东农业保险扩面、增品、提标，不断加大财政的支持力度，完善农业保险体系，撬动社会金融资本投入农业产业发展，促进新旧动能转换。基于此，分析山东农业保险的现状，总结现阶段农业保险面临的问题，为今后解决此类问题发挥积极作用。
1 山东省农业保险的发展现状
1.1 山东省农业保险保费收入情况
如图1所示，2008—2010年，山东省农业保险保费收入基本呈现先增加再减少的趋势，这是由于农业保险公司进行了市场化转型，政策性农业保险的实施还不够深入;2010—2018年，山东省农业保险收入呈现稳健增长的良好势头，其中，2018年农业保险保费收入达到264 105万元。
从图2山东省2018年的农业保险保费收入来看，保险收入居前的为德州市、潍坊市、临沂市、菏泽市和济宁市，这与这5个城市生产规模较大、对农业保险需求较大有关。农业保险保费收入最低的是莱芜市，这是由于莱芜市耕地面积较小、农业产量较低而导致的农业保险需求小。日照市、威海市的农业保险收入也较低，这与当地的农业发展状况、经济发展水平和农户投保观念有关。
1.2 山东省农业保险赔付状况
如图3所示，2008—2018年山东省农业保险赔付额总体情况呈现增长趋势，但波动较大，这是由于其不光受农业保险规模的影响，还受到农业风险状况的影响。2017年、2018年的额度分别为181 032万元、288 661万元。如图4所示，为山东省各地级市2018年农业保险赔付率，济宁市的农业保险赔付率最高，这是由于当年农业灾害发生的频率较高和损害范围较广。聊城市农业保险赔付率最低，滨州、德州、淄博三市的农业保险赔付率也相对较低。
1.3 山东省农业保险供给状况
山东省农业保险的供给主体主要有中华联、泰山、太保、安华四家保险公司，在山东省农业保险经营中占据首要位置。目前，山东政策性及商业性农业保险险种已达到60余个，基本做到了应保尽保，实现了所有涉农县（市、区）全面覆盖。山东还对地方特色农产品保险实施以奖代补政策，鼓励市县因地制宜开发地方特色保险产品，逐步将各地优势产业、特色产业纳入保障范围。2019年，省财政厅和五部门共同颁发了《山东省省级农业政策补贴和粮食风险基金管理暂行办法》，全面支持落实全省农业保险保费补贴。森林险种包含2个险种，即商品林和公益林;省级险种包含5个险种，即鸭梨、冬枣、桃子和苹果;养殖业险种包含3个险种，即奶牛、育肥猪以及能繁母猪;森林险种包含两个险种，即商品林和公益林;种植业险种包含7个险种，即大豆、马铃薯、花生、棉花、玉米、小麦和水稻。目前，省级补贴险种已经达到44个，烟台的长岛海洋牧场“保险+信贷”试点获得农业农村部支持，成为全国唯一获批的海洋牧场类保险试点，填补了我省政策性渔业保险的空白。
1.4 山东省农业保险的保险密度和保险深度
保险密度是指一个地区按人口计算，平均每人交纳的保费，是农业保险收入和农村人口的比值[3]。近年来，山东省对于农业保险的发展给予高度重视，为其制定了很多优惠政策，使农业保险的总收入不断扩大。此外，随着我国城镇化的不断加快，农业劳动力纷纷向二、三产业转移，农村人口逐渐减少，使农业保险的密度不断增大。2008—2018年，农险密度从6.325元/人增加到67.719元/人，增加了十多倍，这表明山东省农业保险越来越得到农户的认可，投保规模逐渐扩大。保险深度是指保费收入和当年的国内生产总值GDP之间的比值，以此来展示在國民经济中农业保险所占据的地位。2008—2018年，山东省农业保险深度逐年上升，11年增长了约2倍，这说明农业保险在国民经济中的地位不断提高。
2 山东省农业保险发展面临的主要问题
2.1 农户投保意识淡薄，积极性不高
我国受小农意识的影响，农户文化水平较低，众多农户认识不到农业保险对农业生产的积极作用，投保意识较为淡薄。部分农户对农业保险的理解存在误区，认为如果购买农业保险，倘若将来没有发生风险，得不到保险公司的赔付，入保并不划算。且省内农业保险的赔付额并不高，农业风险发生后，农户并不能得到足够的补偿，认为投保意义不大，从而投保积极性不高。总体而言，农户在面临农业风险时往往是被动的，对于农业风险的认知仍停留在较低水平[4]。
2.2 保险公司缺乏专业人员，保费厘定受到技术限制
农业风险和普通的财产损失存在很大区别，其费率厘定和理赔标准较难确定。目前，省内很多农业损失数据不是很完备，对于厘定农业保险费率的准确性形成了一定的阻碍。农业减产、禽畜死亡的致灾原因非常多，保险合同赔付条件的确定需要花费保险公司较大精力。在山东省从事农业保险的人员较少，从业人员的素质也是良莠不齐。大量的专业人才是行业健康发展的保证，农业保险在赔付、定损、查勘以及费率等方面对于人员素质和技术水平有着非常严格的要求，人才缺口阻碍了农险发展[5]。 2.3 相关法律缺位，巨灾分散缺失
保险产品的运作需要受到法律的保护，目前农业保险作为政策性保险并不属于《保险法》所规范的保险业务。关于农业保险的文件多是简单的原则规定，缺乏承保、理赔等具体细节，使农业保险在实际操作过程中有很大的随意性。且农业保险具有风险大、经营成本高、赔付率不稳定等特点，巨灾农业风险发生时，现有的风险分散机制和手段仍不够健全，威胁着农业保险市场的稳定[6]。
3 山东省农业保险的发展对策
3.1 继续探索深化山东地方特色农业保险產品
山东省可以结合当地特色农业优势，不断更新农业保险服务的模式，尽可能满足农户对风险保障的多元化需求。山东省于2014年起开始探索开展特色农产品目标价格保险试点工作，这是山东省特色农业保险产品的成功尝试。山东省应继续根据特色农产品优势区建设要求和农业产业发展需要，深化地方特色农业保险产品方案的设计，提升山东省农业保险覆盖的深度与广度。
3.2 建立基础信息库，尽可能提高承保数据的准确性
为了有效解决长时间以来困扰农业保险机构的承保数据来源渠道不明确、数据量少等问题，可以发挥省、市政府的导向作用和各级气象部门、畜牧部门、农业部门、国土资源以及政府财政部门的支撑作用，以农业保险的实际经营为导向，建立具有精确性、说服力的农业保险基础信息数据库。
3.3 积极组织区域特色的宣传教育，增强农户的投保意识
由于山东省农户的投保意识不够强，想要更好地解决这个问题，应针对山东省不同地区的农业风险特点，有针对性地展开不一样的农业保险教育宣传活动。通过具有代表意义的农保案例宣传，增强农户对保险公司的信任感，使农户更好地了解农业保险产品，增强农业保险机构与农户的互动体验，从而提升农户投保的积极性[7]。
3.4 构建多元化农险产品体系，使农业保险市场持续繁荣
农险产品的不断创新是农业保险覆盖面不断扩大的重要途径。近年来，保险科技的不断发展为农险创新提供了技术支持。例如，山东省可以结合多方数据及卫星遥感技术等手段开发天气指数保险、区域产量保险等新型指数型保险;山东省可以合理扩大农险产品创新试点范围，促进创新产品的成功转化[8]。
3.5 完善相应的法律法规，为农业保险运营保驾护航
我国可以有选择地借鉴分析美国、日本、法国等农业保险条例的经验和成果，有关部门及时出台《农业保险法》。山东省应该与自身的实际情况相结合，出台与农业保险相关的法律法规，对于我国农业保险运行的主体、模式以及各主体应该履行的义务和享有的权利给予明确定义，确保农业保险市场能够有序进行，保护投保人和保险机构的利益[9]。
4 结论
在山东省政府的扶持下，农业保险发展态势良好。2019年，山东省农业保险实现保费收入29.32亿元，同比增长21.98%;农业保险提供风险保障745.16亿元，同比增长18.99%;支付赔款13.15亿元，同比增长25.8%。虽然山东省农业保险已经取得一定成果，但仍存在着诸多不足，应从探索深化山东省地方特色农业保险产品;建立基础信息库，提高承保数据的准确性;组织区域特色的宣传教育，增强农户的投保意识;构建多元化农险产品体系，保持农业保险市场繁荣;完善相应的法律法规等角度尽快完善，促进山东省农业保险健康、高质量发展。
参考文献：
[1] 梁芸.河北省农业保险发展的问题及对策研究[D].保定：河北大学，2012.
[2] 张懂礼.河北省农业保险现状与发展对策研究[D].长沙：中南林业科技大学，2014.
[3] 赵君彦.河北省农业保险发展问题研究[D].保定：河北农业大学，2012.
[4] 费友海.我国农业保险发展困境的深层根源——基于福利经济学角度的分析[J].金融研究，2005（3）：133-144.
[5] 方伶俐.中国农业保险需求与补贴问题研究[D].武汉：华中农业大学，2008.
[6] 孙蓉，朱梁.世界各国农业保险发展模式的比较及启示[J].财经科学，2004（5）：108-111.
[7] 赵长保，李伟毅.美国农业保险政策新动向及其启示[J].农业经济问题，2014，35（6）：103-109.
[8] 宋宏谋.中国农村金融发展问题研究[D].沈阳：沈阳农业大学，2002.
[9] 黎已铭.我国农业保险发展问题研究[D].重庆：西南大学，2006.
（责任编辑：赵中正）
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