消费信贷的制约因素及对策探析

来源:用户上传      作者: 石洪发

　　摘要：消费信贷对于促进经济增长、扩大内需、降低银行风险等具有重要的意义。目前，我国应从转变城乡居民的消费观念、转变商业银行的观念、增加居民收入以及建立相关配套机制这四个途径，来促进消费信贷业务的开展。
　　Abstract:consumer credit for promoting economic growth, expanding domestic demand, reduce the risk of banks is of great significance. At present, our country should change the consumption of urban and rural dweller, change idea idea, commercial banks increase dweller income and the establishment of the related mechanisms of these four pathways, to promote consumption credit business.
　　关键词：消费信贷 制约因素 对策
　　Key words: consumer credit restrict element and countermeasure
　　
　　一、消费信贷的制约因素
　　1、传统消费观念
　　“寅吃卯粮”的消费观念对于中国人来说，是难以接受的，因为中国人历来以节俭为荣，节俭的传统与观念对中国人有深远的影响。中国人也不愿意借钱消费，认为这样是不光彩的、会造成不好的声誉。如果仍然按传统的消费观念，节制消费，就会造成产品过剩，产品价格下降，经济效益也会随之下滑。由此看来，中国传统的消费观念对于消费信贷的发展而言，是一个很重要的影响因素。
　　2、居民收入
　　消费与收入是相互依存的。收入水平的高低与消费水平是成正比的。收入越高，还款能力便随之增强，银行也愿意贷款给收入水平高的消费者。同时，消费水平越高，越需要贷款。但是，近几年我国居民收入水平较低，增长也比较缓慢。金融危机的影响，就业形势的严峻，造成了居民收入增长缓慢。此外，诸如医疗改革、住房改革等各项改革的实施，预期收入随之下降，大部分居民便减少现期消费，更不愿进行贷款消费了。
　　3、消费结构
　　消费结构是一种反映消费实物构成的货币性支出比例，其内部的各个组成部分随着收人的变化而不断调整。恩格尔系数越高，人民生活越贫困；恩格尔系数越低，人民生活越富裕。伴随着我国经济体制改革的不断深入，恩格尔系数不断下降，从1990年的54.2%下降至2001年的37.9%，[1]人民生活水平不断提高，消费结构也发生了巨大变化。而且，随着收入的增加，在非衣着和食品方面的支出越大，市场需求空间越大。从目前消费情况来看，像彩电、冰箱、洗衣机等一般耐用品在城镇居民中已经达到饱和；消费品种有断层，像北京、上海等地的成套商品房价格在50万元以上，中等城市20万元，小城市则在10万元以上，中间层次的适用房较少，形成了消费缺口，抑制了消费信贷。
　　4、配套机制
　　从目前情况来看，我国居民个人资信的评估体系尚未建立，难以防范银行的信贷风险。居民与银行双方之间信息不对称,尽管银行自身采取一定的措施来防范风险，但是也会有一些情况出现。我国的法律法规也尚未健全，消费者的权利与义务、金融机构的权利与义务，都缺少足够的法律保护。
　　二、发展消费信贷的对策
　　1、转变居民消费观念
　　我国流传了几千年的勤俭节约的传统，对人们的思想观念影响很深，一直秉承“无债一身轻”的理念，不敢去借款。我国人民对未来收入的信心不足，对社会保障体系的担忧，导致了人们对申请消费贷款的畏惧心理。政府等相关部门应该加强国民教育，通过各种方式和方法对消费信贷进行宣传，为消费者出谋献策，引导开辟消费领域，促进人们消费观念的更新，以此增强消费信贷，扩大内需。
　　2、转变商业银行观念
　　商业银行之间的竞争，不仅仅是存款业务的竞争，贷款业务的竞争也日趋激烈。因为他们为了完成存款任务，企业为了将来困难之需，必须建立稳定的关系，这对双方都有好处，是一种双赢。因此，银行应该转变认识，加强对消费信贷的作用认识，大力开展消费信贷业务。从具体操作层面讲，银行应该简化申办手续，改善服务。因为一旦手续复杂，便会打消消费者的积极性，甚至引起他们的疑虑。手续的繁杂，一定程度上是为了防范风险，但是只要把握住了问题的关键，便不会增加风险。风险的防范，需要商业银行加强管理。可以通过对借款人进行档案的建立，信用评估制度的建立，拓宽消费信贷领域等方式来加强管理，降低风险。
　　3、增加居民收入
　　通常来说，人们的收入越多，消费负债率越高。因为人们收入高了，还贷能力便随之增强，信用等级相应提高，银行越愿意向其贷款。同时，人们收入高了，消费档次也随之提升，越需要贷款。因此，政府应增加居民的收入，增强居民的消费能力。首先，政府应该加强宏观调控，调整国民收入分配格局，诸如提高企事业单位及公务员工资，加快经济体制改革，调整产业结构，扭转经济形势；其次，企业应该提高经营效益，从而提高企业员工的收入；再次，政府还应取消不合理收费，提升居民的有效收入水平；此外，政府要加大投资，进行基础设施建设，通过投资拉动经济的增长。
　　4、建立配套机制
　　开展消费信贷，建立与之相适应的制度，保障贷款的安全，是非常有必要的。首先，要建立个人信用制度。我国贷款对象既分散又缺少保障，银行以极为谨慎的态度，也是迫不得已的事情。消费信贷的开展，银行与消费者都首先要讲究信用。只有信用制度建立起来了，企业、消费者与金融机构的相互制约机制才会形成。其次，要建立担保保证制度。贷款人贷款购买的是较长时间才能还贷款的耐用消费品等。这种情况下，担保、抵押作为还款保证便十分重要。在香港实行“按揭”业务，美国有三个抵押市场中介，有抵押担保机构来保证抵押贷款的收回。我国也要建立抵押担保制度，并对其进行严格审查，确保安全。
　　参考文献：
　　[1]于璐,詹蕾.消费信贷运作指南[M].成都:四川大学出版社,2000
　　[2]董福荣.中国家庭消费结构透视[M].北京:经济管理出版社,1999
　　[3]莫竹琴,等.走出消费低谷[M].北京:中华工商联合出版社,2000

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