区块链技术在征信领域的应用
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作者:陈凯志
摘 要：中国目前存在的征信模式大致可分为三种：以中央银行征信系统为中心的中心化模式、以当前各互联网公司信用评分为代表的征信模式、第三方征信机构模式。随着金融服务需求的日益增长，传统征信模式的弊端逐渐显露出来。区块链作为一种新兴的互联网应用技术，受到了广泛关注。介绍我国存在的几种征信模式，阐述区块链的原理、技术要点及其在征信领域的可行性，指出区块链技术在私钥丢失、用户被遗忘特权、系统安全、信息存储等方面的局限性。虽然区块链技术有很多优势，但要实现其在征信领域的应用场景还有很长的路要走，仍需要积极探索和研究，力争使区块链技术的效用最大化地发挥出来。
关键词：区块链技术;征信业;信用
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2019）21-0153-01
引言
在互联网金融与大数据飞速发展的时代背景下，信用越来越凸显其重要性。我国目前的征信模式可分为三种：第一种是以中央银行征信系统为中心的征信模式，其数据主要来自于银行、证券公司、保险公司等金融机构，权威性高但存在数据不全面、更新不及时等缺陷。第二种是以各互联网公司信用评分为代表的征信模式，其数据主要来自于用户在互联网平台交流、交易等行为所产生的记录，具有数据杂乱、信用评估不全面等缺陷。第三种是第三方征信机构模式，其数据主要来自于第三方外部采集，并且使用特殊的信用模型对所收集到的信息进行加工、整理。此种模式虽有效缓解了以上两种模式数据不全面、数据分析准确性低等问题，但其信息的完整性、及时性不足，且容易引发用户故意刷信用分的道德风险问题。可以看出，以上几种征信模式存在严重的信息不对称、数据采集不全面、不能直接读取原生数据、信用评价精确性低等弊端。
在现有交易活动过程中，由于交易双方缺乏信任，往往需要第三方中介机构的参与。但第三方中介机构往往存在诸多中间环节，而区块链技术的出现，可以有效规避这些烦琐、冗余的中间过程。区块链可以看成是由一个一个的分散区块，链接起来的分布式系统。每个区块之间都可以直接进行信息共享实现去中心化，利用非对称加密技术保证用户隐私，利用时间戳实现信息回溯，利用不可篡改保证数据真实。在互联网时代，用户的信用信息不止储存在金融机构，还出现在互联网平台及交易媒介，而区块链技术在征信领域的应用，可以有效地打破各个信息主体之间不互通的现状，同时用户信息的安全性也有了一定的保障。
一、区块链的原理和技术要点
1.区块链原理。拜占庭将军问题—即人们在与不熟悉的客户进行交易时，如何不被对方欺骗。
2.区块链技术要点。一是去中心化。区块链中有大量的节点，每一节点的权利和义务都是相同的，这些节点没有一个处在中心位置，系统中的所有节点都参与数据的记录和验证。二是不可篡改。每一区块都包含前一个区块的哈希值，所有区块依次相连，形成一条主链，然后分布式存储在区块链节点，一旦数据被添加到区块链上，就会永久地存储起来，无法被篡改和删除。三是透明性及匿名性。数据保存在区块链的所有终端设备中，每个终端设备都能查看到全部的交易信息。而且在交易过程中，区块链以公钥地址而不是交易者的个人信息来进行运转，从而实现透明性下的匿名性。四是共识机制。“共识”机制是指区块链理论形成的新的信用机制，即没有第三方中介机构的背书，只需相信共同的算法就能建立起信任。
3.区块链技术在征信领域应用的可行性分析。首先，在现实生活中，信任问题主要是通过第三方中介服务机构提供信任背书来解决的，区块链技术利用去中心化的数据库架构完成数据交互信任背书，构建算法信任，摒弃了传统模式的中心化信任。其次，数据不再由第三方机构进行二次加工，可以直接得到原生数据。数据真实、可靠、准确性高。再次，信用数据不再存储在各个信息采集机构，打破传统征信模式的信息不对称及信息不互通现象。最后，中央银行、各金融机构、各互联网平台、监管部门等信用信息采集机构，可以通过达成共识，实现不同的应用场景。
二、区块链技术在征信领域应用的局限性
1.区块链技术私钥加密公钥解密的天然特性，使得用户信息得到强效保护，但同时也存在一定的安全隐患。私钥保存在用户手中，没有第三方参与，一旦用户泄露或丢失私钥，将会导致其不能对原有的信用数据进行读取与操作，即使用户重新加入区块链系统，用户也无法对之前的信息进行回溯，因此会对用户未来的信用管理造成影响。
2.区块链技术的不可篡改性，将会保留用户的所有信息，即使是按照法律允许删除的信息也不能删除，用户的“被遗忘”权利不能很好地被实施。
3.区块链的所有操作过程都与网络息息相关，所以未来网络风险是区块链进一步发展过程中应解决的首要问题。每个交易者的所有信息都可在区块链上查询到，一旦受到黑客攻击或网络漏洞，将给整个交易市场和所有参与者带来极大危害。
4.若所有用户都加入到区块链中，数据的容量将会变得非常巨大。随着时间的推移，人们将会产生越来越多的信息。而且区块链采用广播的方式对每一条链发布信息，交易信息发布给全部节点又需要耗费一定的时间，网络使用量大的时候容易出现网络堵塞。
5.目前区块链存在多种共识机制，怎样说服整个行业接受一个共识机制，使用同一个平台，让链上参与方能最大化其价值以带来真正的效应，是未来区块链技术研究的主要问题。
6.作为用户自身来说，如何说服居民进入区块链，强制进入还是自愿进入，以何种方式运作区块链征信系统，怎样保障用户信息安全，数据采集的维度等等问题，都是未来区块链征信系统应着重解决的问题。
结语
区块链技术的天然特性可以很好的解决现有征信业务的一些痛点，实现业务模式的创新。例如，链上所有参与人均可实时、无差别地获取市场中所有交易信息和资产记录，有效解决了信息不对称问题，而且智能合约简化了支付结算流程并提高效率。同时，各参与方之间基于透明的信息和全新的信任机制无须再耗费人力、物力、财力等。但区块链技术尚不成熟、征信领域的应用场景尚不完善，也缺乏相应的行业标准。所以，我国应积极推进区块链技术的研究建设，积极推进相关的法律法规建设，积极探索并改进其信用信息等方面的潜在问题，积极建立规范统一的行为规则，大规模推进其与征信领域的應用场景结合，早日实现区块链技术的效用最大化。
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