基于区块链的P2P网贷企业商业模式创新
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[提要] 基于区块链去中心化、安全性、可追溯性、开放性等特点，区块链技术在不同领域被广泛应用。基于此，笔者分析区块链技术在P2P网贷企业所面临的挑战及形成的新型商业模式，以解决网贷企业信息资源共享机制、区块链增加网贷安全性、完善监管体系等问题。
关键词：区块链;P2P;去中心化;商业模式
中图分类号：C931.6 文献标识码：A
收录日期：2020年1月10日
近年来，P2P行业飞速发展，但P2P网贷客户各方互不谋面、互不了解，在互联网上交易，多平台操作不规范，在经历2017年的爆发期，跑路、非法集资、抽逃资金等事件频发，P2P平台数量增长率逐年放缓。市场需要注入新鲜活力，而区块链基于分布式记账、集体合约和智能共识等机制，用于在不需要信任的主体之间点对点转账，这一转账避免重复花费，所有转账记录不可更改。同时，结合区块链技术呈现出去中心化、开放共享、真实可靠等信息处理特性，实现数据的高透明度、安全性等优点，将区块链技术多个层面与P2P融合，可以从根源上改变现有P2P自身的多种缺陷并创新网贷企业商业模式。
一、相关概念和理论
（一）区块链概述。区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。区块链实际就是一种互联网数据库技术，即通过数据库来对相应的数据进行记录和存储。因此，区块链技术的主要特点是集中化、公开透明、不被篡改。由于区块链自身所具备的特点，区块链技术能有效消除交易中介环节，进而不断降低交易成本，以此来有效减少交易摩擦，这样就能有效解决金融企业交易难等问题。区块链具有如下特征：
1、去中心化。分布式记账核算和储存，各节点高度自治、自由连接、自由选择和决定中心，为整个系统信息带来安全保障。
2、信息不可篡改。区块链系统会永久保存那些经过所有节点验证的信息，因为每个节点都会完整保留一份历史纪录，都可以证明交易的真实情况，所以记录难以被篡改作假。
3、匿名性。各区块节点之间的交换遵循固定的算法，因此不需要公开每个区块节点的身份信息，信息传递可匿名进行。
4、可追溯性。交易信息由各节点审查，被区块记录，可查询追溯。
5、开放性。区块链系统是开放的，任何人都可以参与到区块链网络。在区块链系统中，每个参与人都以节点的身份出现，区块链数据记录、运行规则等信息对所有节点公开，每个节点都可获得完整的数据库拷贝。
（二）P2P网贷介绍。P2P网贷是指以个人对个人的模式，通过互联网而进行的网络借贷金融业态。全球第一家P2P网贷平台Zopa于2005年3月在英国伦敦正式上线运营。我国第一家P2P网贷平台拍拍贷于2007年6月18日正式成立。2011年，网贷进入快速发展时期，网贷平台如雨后春笋成立，截至2019年3月累计网贷平台总数6，610家。
二、P2P网贷企业所面临的挑战
（一）信用体系存在风险。当前P2P平台运营商评价标准并没有完全一致，造成获取网贷企业客户信用数据难度大，即使个别网贷企业公布评价结果，也会因主观判断几率大而降低可信度，最终导致评级缺乏公正性和权威性，投资者根本无法进行评级结果的横向对比。
（二）缺乏借款人信息资源共享机制。各P2P融资平台经一定时期运营积累了不同类型的客户数据，如借款人信用信息、逾期率、坏账率、成交量等。但因各家P2P企业出于竞争目的，不公开借款人信用资质，使得此类数据无法实现共享。这增加了各平台创建用户征信数据成本，同时不利于信用评估数据的及时更新。在信息缺乏共享机制的同时，P2P行业指标的统计方式也不够规范，也就是说即使数据得以公布也缺乏相应的准确性和可比性，不同网贷平台使用较含糊的统计口径容易产生差异化信息资源。只有从行业的高度对信息披露事项统一规定和管理，才能使P2P平台的信息透明化真正落地。
（三）技术安全性较差。P2P金融是以高度发展的IT和网络技术为基础，平台自身的技术安全性会直接影响着用户的投资安全。近年来，由于P2P平台不断出现的因自身缺陷导致的安全问题，已经越来越成为制约网贷健康发展的一个重要因素，黑客对金融行业的攻势可谓猛烈如虎，黑客技术恶意攻击平台盗取用户信息数据，导致网络瘫痪，而对于任何中心化的系统，其关键问题还在于，不论如何定期检查，重金维护，也不可能做到万无一失，而任何中心化的金融系统一旦出错，就难以挽回。
（四）监管体系不完善。由于网络发展过快，互联网的隐蔽性、跨地域、虚拟性等特点，使传统监管难以对网贷进行有效监管，给小法分子提供了“灰色地带”，各种骗贷案例层出不穷，很多平台通过低成本进行注册，使用虚假宣传、虚拟产品等手段聚集庞大的资金池，因缺少相应监管规范，投资者利益很难得到保障，如果发生资金链断裂情况，就会出现异常严重的后果。
三、区块链在P2P网贷企业的应用
（一）解决信息资源共享机制。区块链算法自我信用的建立颠覆了传统货币的信用机制，因区块链技术可验证和存储每个用户在平台上的所有交易，记录真实且不可篡改，平台可获得每个交易者征信记录。区块链去中心化的特性，使网络中每一个节点可查阅已经形成的征信记录，不仅实现信息在一定范围的共享，也为交易者提供公开透明的决策依据。区块链应用于P2P信用评估体系去除因主观因素带来的评级误差，使贷款人意识到按期还款的重要性，减少呆账、坏账，投资人权益得到一定保障，提高信息使用效率，改善网贷征信问题，缓解网贷平台征信成本高和征信准确率低的困境。
（二）区块链增加网贷安全性。区块链技术对每个时间段的数据进行加密，并由分布式网络中各个点对其进行核实的方式进行验證的。这样的加密数据块链接在一起形成的区块链极难破解。把历史交易信息保存在各个节点系统中，要想攻击涵盖系统的所有电脑进行篡改几乎是不可能的。而如果在最新的一个区块进行篡改，至少能够同时控制整个交易系统所有节点的51%，这一点，现在只有几大矿池联合，才能能发动51%的攻击，个人或机构几乎不可能实现。 （三）完善监管体系。区块链技术将监管部门、托管机构作为一个参与节点，充分利用交易信息的透明性和完整性，实现更高效率、更完善的监管体系。监管部门作为联盟链上的一个节点，可利用区块链交易信息的真实和不可篡改性，使信息掌握的更全面、准确，区块链技术会记录平台每一笔交易的发生情况、交易者数据、平台逾期金额等所有连续信息，为监管提供全面的依据，提高监管的效率。监管部门可对所有P2P网贷平台所有项目的记录、资金流向、借款人等随时进行监管，掌握每一细节，可以用大数据、云计算等技术对P2P网贷的各种数据进行分析、预警和决策，提高监管的及时性和精准性。
四、区块链下P2P信贷企业商业模式
（一）不同P2P信贷企业之间形成一条联盟链。联盟链上记录着所有的交易信息，当借贷交易发生时，系统会自动在区块链上通过某一确定的共识机制算法，讨论区块链规则，共同开发和维护公开源代码的区块链程序。因借贷区块链由多家P2P机构共同负责维护，增强了数据流动性，加大了数据篡改难度。
（二）P2P网贷企业对信贷项目进行审核。借款人在P2P网贷平台上提交项目申请后，平台对项目真实性、可行性进行审核、评估，并将通过审核、评估的借贷项目在平台上发布。
（三）签订智能合约。在借贷双方签订合约时，借款方、投资者、P2P网贷企业可把各种负面条款、正面条款写进程序，形成智能合约，由P2P企业将智能合约在区块链上传播至各节点，各节点验证后形成共识，并将共识区块写入区块链。
（四）将现有业务逐步过渡到区块链上。包括智能合约、信用、记账、结算等现有业务都通过区块链进行，联盟链定期逐条遍历各个合约，将需要执行的符合条件的合约推送到待验证队列，等待验证，由联盟各方提供算力和数据储存。
（五）其他机构逐渐参加联盟。将现在的商业模式逐步移植到区块链技术上，利用区块链自身多种优势，根据区块链网络、应用、共识、数据、合约层等5个层面，通过环环紧扣的层面，数据将会传送到管理部门进行验证，各次交易成功后会进入账簿。据此构建一个没有中央节点的P2P应用场景，增加区块链与P2P信贷行业高度契合性，实现精准网贷金融结算。
（六）自动执行智能合约。区块管理部门验证数字签名无误后，执行智能合约。P2P网贷企业将通过银行或第三方机构将资金从投资者账户划拨给借款人，将交易信息写入智能合约。平台对合约进行跟踪、更新，到期提醒借款人还本付息或对其进行处置，并将其信用情况反馈给信用服务机构，写入区块链。
（七）监管部门智能监管。监管部门作为联盟链上一节点，擁有分布式账本，可对联盟中所有网贷平台的交易记录、资金流向、借款人等随时进行监管，精准掌握每一个细节。
（八）新的商业模式形成。如，开发智能合约的企业、信用评级公司、新型监管机构等。区块链在传统的商业模式基础上，加入数据接口，记录各种交易数据。
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