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基于P2P网贷模式下中小企业融资风险探究

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  摘要:中小企业是我国国民生产总值的主力军,是我国经济结构中非常重要的一部分,中小企业发展过程中,融资难成为困扰中小企业生存和发展的难题,在互联网快速发展的今天,P2P网贷在一定程度上缓解中小企业融资难的问题,为企业融资找到了契机,同时互联网金融P2P平台快速发展,也存在较大的融资风险。本文试着对基于P2P网贷模式下中小企业融资风险进行探究,以期为中小企业可持续发展提供合理的建议。
  关键词:中小企业融资;P2P网贷模式;融资风险
  一、中小企业融资现状
  在我国,中小企业的数量占我国企业总量的99%,提供占我国80%以上的城镇就业岗位,创造约60%的GDP,上缴约50%的税收。然而就是这样一个重要群体,和大企业相比,却很难获得银行贷款。中小企业融资问题是全世界企业普通面临的问题,包括发达国家,也没有很好地解决,我国中小融资难的主要原因:
  (一)外在原因:政府部门对企业的融资政策是“抓到放小”,商业银行集中财力支持“双优、双大”项目,大型企业更容易从资本市场和货币市场得到资金支持,重大项目融资政府也會出面协调,中小企业要得到传统商业银行融资却门槛较高,融资的手续繁杂、融资的效率低。
  (二)内在原因: 中小企业大多数是私营企业和合伙企业,存在产权不清晰、经营所有权和经营权不分等问题,经营管理水平落后,缺乏长远的企业战略、信用观念差、内部控制不到位、财务制度不健全,使得商业银行不能将资金大量投放到中小企业中。
  二、P2P网贷平台融资现状
  P2P网络借贷平台,是P2P借贷与网络借贷相结合的互联网金融(ITFIN)服务网站,将有闲置资金并想投资理财的个人,使用信用贷款的方式将资金贷给资金需要的人。根据网贷之家发布2018年中国网贷行业年报显示,2018年P2P成交量突破8万亿元大关,贷款时间期限上升到15.25个月,行业综合收益率9.81%。P2P网贷平台,不同于传统的商业银行。也不同于游弋在民间借贷,P2P网贷有以下优势:
  (一)P2P网贷融资门槛低
  中小企业资金贷款特点:需求规模小、频率高、时间急、风险高的特点。传统的商业银行等金融贷款标准高,通常要贷前调查、贷中审查和贷后检查,企业要耗费大量人力和物力配合银行,银行系统审批手续严格且程序复杂,资金时间上不能及时到位。P2P网贷平台恰好能快速解决这些问题,无须进行复杂的贷款审查,简化贷款的申请流程,提高了资金到位时间,从而在很大程度上提高融资效益。
  (二)P2P网贷灵活性大
  传统的商业银行追求资本效益性和安全性,对放贷对象审核较为严格,金融产品也单一,相对中小企业自身发展状况,缺乏选择,灵活性较差。P2P网贷平台能快速根据客户要求进行匹配,金额没有限制,地域和时间也没有限制,满足不同中小企业的融资需求。
  三、中小企业在P2P网贷平台的风险
  随着P2P网贷平台快速发展,给中小企业融资带来前所未有快捷和便利,但是也存在巨大的融资风险。
  (一)资金断裂风险
  2018年P2P网贷平台各种原因关闭1279家,一些通过分期贷款的企业资金后续不能及时到位,给企业往往带来经营上的风险,一旦P2P网络平台破产就会进行清算,企业将破产清算过程中提前归还资金,导致企业资金断裂,给企业带来巨大的经营风险。
  (二)P2P融资成本高
  P2P收益来自两块,一块是根据达成交易的收入的一定比例,另外一块是会员费。企业融资难解决,但是相比传统的商业银行融资成本偏高。第一,P2P平台的支出是经营平台所需要的一系列费用,高昂的平台费将转嫁到企业的融资成本中。 第二,P2P平台为吸引放贷人资金,网贷平台通过高于市场的利率吸引资金进入,高额的利率也成为企业融资成本一部分。还有部分私营企业老板以个人身份贷款,贷到后的资金放入企业使用,个人贷款利息不能成本扣除,这样企业成本也增高。
  (三)P2P网贷平台的信息外泄风险
  P2P网贷平台是依靠互联网进行交易,贷款者需要将企业、个人信息上传到平台上,成为做出决策的重要依据,如果信誉良好的P2P平台,那么信息不会遭遇泄密。如果碰到恶意且管理不正规的网贷平台,出卖借款人的信息,那么借款人的商业机密受到严重的威胁。同时中小企业在通过P2P网贷平台获取到贷款资金,至于资金的来源,借款人无从考证,不法分子利用网络监管漏洞,将赃款分批分次贷给借款人,如果借入是黑钱,一旦被监管部门抓获,企业将要退回这笔借款,给企业带来巨大的影响。
  四、中小企业融资在P2P网贷中的建议
  (一)中小企业应谨慎选择P2P网贷平台
  中小企业融资前应做好市场研究,应充分各个P2P网贷平台情况,选择信誉较好、运行稳定的服务较为完善的P2P进行交易,有效防止企业资金断裂问题,同时在选择贷款方式时也应根据企业具体的情况,选择最适合企业发展的贷款方式。
  (二)P2P网贷平台降低经营成本
  经过2018年的对P2P网贷平台的集中整治,P2P网贷平台规范化有所提高,P2P网贷平台要大力发展线上业务,创新业务发展模式,降低吸收资金的利率,降低企业的平台运行成本,完善风控体系,对信用较好的借款人取消担保费用,将借款人的成本降低。
  (三)P2P网贷平台加大保护企业信息的力度
  P2P网贷平台应加大网络安全的技术投入,确保各方信息不受到盗取和泄密。建立相关的保密制度,对企业恶意出卖客户信息的行为,应采取严格处罚,做到零容忍,重大事项移交司法部门。再次,政府部门加强平台监管,对平台运营过程中的支架来源监管,防止非法集资、洗黑钱行为。P2P网络平台也要不断提高金融科技水平,为普惠金融做出贡献。
  参考文献:
  [1]张亚丽.P2P网贷模式下中小企业融资风险探究.[J].经济研究,2019(01)
  [2]宁曙然.基于中小企业融资视角下的P2P网络借贷问题研究[J].湖北经济学院学报,2015(09)
  [3]2018年中国网络借贷行业年报.2018.
  [4]张以军.中小企业互联网融资问题研究[D].云南师范大学,硕士论文.
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