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加强互联网金融投资风险管控探究

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  【摘要】进入新世纪以后,互联网金融对人们的生产方式与生活行为等进行重塑,在带来方便和快捷的同时引发投资风险,在实践中应充分认识互联网金融投资风险性大这一显著特征,明确出现投资风险的原因,据此探索加强风险管控的措施,确保互联网金融投资发挥更大的作用。
  【关键词】互联网金融  金融投资  风险管控
  随着社会的高速发展及人们生活水平的持续提升,参与互联网金融投资的人越来越多,使互联网金融投资企业迎来发展机遇,同时也因信息安全问题和操作问题等面对投资风险的挑战,加强风险管控势在必行。
  一、互联网金融投资风险及其成因
  在网络信息技术的支撑下,互联网金融投资表现出交易灵活、覆盖面广、交易效率高等优势,但也存在风险大的特征。最主要的一种风险就在于资金收益得不到保障,无法控制资金的流动。传统理财产品投资往往有理财顾问参与,其根据投资者的需求合理规划、配置,提出科学的意见、建议,帮助投资者降低风险,但互联网金融投资一般没有理财顾问,投资者缺少专业人员的指导,只通过阅读理财产品说明书或者咨询客服的方式解读、分析,容易盲目投资,风险较大。并且互联网金融投资的期限较短,资金有较强的流动性,稳定性却较差;银行推出的理财产品相对稳健,投资期限也较长、资金流动性弱,和互联网金融投资相比收益较小,投资者偏向有更高收益率的理财产品,同时也就选择了高风险,只要收益率降低,就会损失资金,无法兑现收益,严重时无法收回本金。
  互联网金融投资风险的成因主要包括:首先,国内互联网金融投资门槛不高,几乎人人都能在网上理财,只要有信用就能贷款,因而互联网金融投资参与度较高,一些企业夸大对收益理财产品的宣传,投资者在高收益的渲染下逐渐淡化风险意识。其次,国内的征信体系并不完善,监管力度不够大,导致互联网金融贷款中有不法分子在恶意贷款,甚至发生非法集资问题。再次,互联网金融投资企业的平台建设滞后,威胁网络信息安全。一旦企业的金融平台被恶意攻击,整个系统的运作就会受到影响,直接威胁投资者的信息安全和资金安全。并且计算机操作平台的数据信息传输也会面临泄露问题,严重时会被盗号,直接影响投资安全。另外,网络环境不佳,互联网金融市场处于动态变化之中,支付系统不安全给互联网金融投资系统埋下隐患。最后,信息披露不到位,和投资者保护缺乏协调性,威胁投资者的利益,不利于維护金融市场秩序。
  二、加强互联网金融投资风险管控的措施
  (一)理性参与投资,保证量力而行
  互联网金融投资的相关部门应协调、合作,明确职员分工,按照投资参与群体的需求区分职责,有针对性地普及互联网金融投资知识。由于人们参与互联网金融投资的渠道有很多,可选择的产品数量也较大,自然会面临互联网舆论导向、信息不对称、包装过度等问题,投资者要量力而行,结合互联网金融产品的种类、时间长短、数额大小等理性投资。在参与投资时,投资者必须坚持对金融本质的理解,了解其消费规范和财富增值速度,理解风险是客观存在的。投资者只有保持谨慎的态度,才能从中获益,使互联网金融变成财富增值工具。
  作为投资者尤其不能贪小便宜,不得轻易相信一些网络金融平台的花言巧语,要清晰认识到天上不会掉馅饼,高收益必然伴随着高风险,甚至一般收益的背后有时也是高风险。在参与互联网金融投资的过程中,投资者既要关心个人利益,又要关心其他参与者的利益,能够共享信息、相互帮助,和政府部门一起监督网络金融投资的发展。互联网金融投资企业则可借助网络论坛、宣传讲座等向广大投资者普及金融知识,使其提高互联网金融投资理论水平及风险意识,共同促进互联网金融投资业的健康发展。
  (二)强化金融监管,提升管控技术
  面对未来,为促进互联网金融投资的长久发展,政府部门应快速建立监管标准和体系,最大限度规避风险。在该过程中,政府监管部门要积极迎接大数据监管的挑战,在互联网金融监管中促进大数据技术的应用,打造信息整合平台,健全监督审查制度,保证互联网金融发展的安全性、可靠性。在发展环节必然会出现统一的、多领域协调的互联网金融监管政策,行业发展规模也会越来越大,需要进一步规范互联网金融市场,引导行业良性竞争。这就需要政府部门建立完善的征信系统,收集个人行为信息、信用信息。还要强化区域合作,联合相关部门大力执法,共同打击互联网金融投资的违法违规行为,整治校园贷业务,杜绝诈骗行为,尽快形成优良的互联网金融投资秩序。
  和传统金融投资信息的收集相比,互联网金融投资的信息质量要求更高、问题更突出,强化金融监管、保护投资者的合法权益,这是重要任务。政府部门应完善建立信息保护机制,针对违法侵权行为加强责任追究,打破地域及行业壁垒,做好征信系统推广工作、互联网金融监管宣传工作;在征信体系建设中积极引入区块链、大数据等先进技术,加强对大数据的挖掘;依法惩处互联网金融投资中的失信行为是互联网金融监管的底线,应建立法律法规及黑名单制度,让失信主体承担更大的违法成本,促进互联网金融投资市场有序运行。
  (三)保护隐私信息,有效控制风险
  在互联网金融投资风险管控中,信息安全不可或缺,必须在投资环节保护好隐私信息,预防投资者信息的泄露。因此,互联网金融投资企业要广泛使用数字化技术,限制不可控信息在投资过程中的传播,促使投资者在获得个性化体验的同时保护信息安全。与此同时,加强数字化隐私信息保护设施建设,提高隐私保护技术水平,预防互联网金融投资中因泄露隐私信息引发风险;依靠网络加密技术对互联网金融投资涉及的支票、订单、信用、身份证等敏感信息实施加密,保证其保密性;继续推动互联网金融认证技术的发展,保证身份认证准确无误、投资交易信息机密而完整,达到有效控制金融投资风险的目的;加强对互联网金融投资安全电子协议的使用,规范投资交易流程,通过严格的信息加密标准和金融认证标准,保证互联网金融投资安全;基于计算机系统分析数据信息,强化内部监管部门建设,结合网络监管和人为监管,科学衡量互联网金融投资项目的实际风险。   (四)加强信息披露,保护投资利益
  目前国内的投资者保护机制并不完善,快速发展的互联网金融更是对投资者保护提出新的挑战。传统金融市场的规范相对完善,而投资者在互联网金融市场机制下的保护规范比较模糊,操作性不足,并且监管理念依旧以家长式保护为主,暴露出市场监管的弊端,必须尽快更新思路,建立起侧重信息披露的监管新理念,帮助投资者规避互联网金融投资风险,有效保护其利益。
  具体而言,互联网金融投资监管应以信息披露为核心,保持和放松金融管制、鼓励金融创新的政策具有一致性。当然,放松监管、鼓励创新并不表示不顾投资者的利益,而是要寻求效率更高的监管理念,以此适应互联网金融的创新发展,切实保护投资者的合法利益。如今国家正处于金融市场发展的初级阶段,金融风险频发,怎样既保护投资者的利益、又切实树立风险自负的理念,这显得尤为关键。所以为让投资者能够信服风险自负的理念,监管机构必须建立完善的信息披露机制,为互联网金融投资者充分披露信息,保障其做出理性的投资判断。在监管理念的转变及围绕信息披露建立监管规则体系的过程中,应理清内在逻辑和路径。当下互联网金融泛滥,应侧重披露资产端的信息,这更有助于投资者弄清楚互联网金融业务的属性、本质,做出与自身利益相符的投资价值选择。
  (五)净化投资环境,加强风险防范
  优良的网络环境是防控互联网金融投资风险的基础,应注意健全互联网金融投资的风险防范系统,提醒人们自觉抵制网络投资诱惑,正如前文所述,冷静分析快速致富、高额回报等金融投资项目,预防发生投资风险;净化互联网环境,例如借助第三方机构的力量评定互联网金融投资企业的信用等级,促进央行征信系统与网络金融征信系统的整合,形成完善的互联网金融信用体系,帮助投资者更好地了解金融投资企业,其信用等级越高,自己承担的信用风险就越低,遭遇投资风险的几率也越小;健全互联网金融市场风险防范系统,在规范投资行为的基础上防范投资风险的发生,加快互联网金融投资品牌建设进程,形成投资者和互联网金融企业的双赢。此外,完善互联网金融投资法律法规,通过法律建设消除投资中的一系列欺诈行为,形成优良的互联网金融投资环境。
  三、结语
  随着网络信息社会的快速转型和持续发展,互联网金融投资的覆盖范围越来越大,参与者越来越多,在促使相关企业提高业务量的同时加剧风险,不管是投资者还是政府部门、金融机构,均要对互联网金融投资风险建立前瞻性认识,做好理性投资、大力监管、强化信息披露,从而防范风险,提高风险管控效果,为經济社会的可持续发展提供保障。
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