试论互联网金融发展中存在的问题及相关对策
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【摘要】当前，互联网金融获得了迅速的发展，这为人们的生活提供了较多的便利，同时也促进了金融行业不断的发展与创新。但是在互联网金融呈现爆发式发展态势的过程中，国家的相关政策并没有跟上其发展的速度，这也就促进了众多问题的出现。本文主要对互联网金融发展中存有的问题进行深入的探究，并为问题的有效解决提出了相应的对策，希望能够有效解决互联网金融发展中所存有的问题，进而有效地规范互联网金融。
【关键词】互联网;金融;相关对策
21世纪，互联网获得了前所未有的发展，互联网思维也在向各个行业不断地进行渗透，金融行业位列其一。互联网思維以及技术在金融行业的融入催生了互联网金融，互联网金融作为一种新生的事物在为消费者带来较多便利的同时也产生了较多的问题。所以，在实际的发展中我们需要认识到互联网技术的双面性，及时发现互联网金融发展中所存有的问题，这样才能够为我国互联网金融的进一步发展提供更加高效的借鉴。
一、我国互联网金融特点与种类
（一）互联网金融的特点
互联网金融与传统的实体金融间具有一定的差异，互联网金融具有自身一些比较突出的特点，是以互联网为基础的。这些差异主要表现在，首先，互联网金融的门槛较低，一些非金融专业的机构在具备一定的资金实力以后也能够进入到互联网金融这一行列中，这也就促进了互联网金融在发展初期的迅猛发展，在短期内就能够盘活整个互联网金融市场。其次，互联网金融的数量虽然较多，但是与传统的金融相比，其资金的规模是十分有限的，金融业务也主要是以中小企业的融资、小额信贷等为主，这与传统金融服务间形成了互补，所以在发展中也具有较为广阔的发展空间。第三，互联网金融这一新生事物在金融监管等方面存有滞后的现象，缺乏完善的法律法规。第四，互联网金融市场自身对风险进行控制的意识较差，并且其中的金融风险也十分集中，这也就对互联网金融的进一步发展形成了一定的挑战。
（二）互联网金融的种类
当前，我国互联网金融产品的种类主要包括第三方支付、众筹、P2P网络借贷等。第三方支付是互联网金融发展中发展最为迅速的一个种类，其中主要涉及到微信支付、支付宝、财付通等。第三方支付是以互联网为平台采用与银行签约的形式与客户与银行之间所建立起来的一种第三方电子支付的模式。从第三方的本质上来讲，其属于一种支付中介，为用户与银行系统间所提供的是一种中介服务。当前，第三方支付已经不再局限于互联网中的支付，而是线上线下一起发展。众筹融资主要的服务对象则是企业或者是个人，利用第三方众筹平台来为自身的项目融资，众筹的目的就是将社会闲散资金加以集中的利用。但是需要注意的是，众筹融资不是捐款，所有的出资人都会得到一定的回报收益，众筹平台也会从中抽取一定的服务费用。P2P网络借贷则是以互联网为平台进行的点对点式的信贷，需要借贷的人会通过P2P网络借贷平台来寻找具备借款能力的出借人，这一平台的作用九在于为借贷双方匹配服务以及借贷人的信用信息服务，进而保证资金的安全性。
二、我国互联网金融在发展中存在的问题
近年来，我国互联网金融获得了较为迅速的发展，金融业务以及产品也在不断地进行更新，为了能够更好地方便人们的生活，金融业在发展中也需要注入一些新的力量，但是互联网金融在发展中仍存有一定的问题需要进行解决。
（一）对外部进行监管的法律不健全
随着互联网金融余额宝、众筹平台、阿里小贷等产品的推出，2013年的热门话题就是互联网金融。但是在互联网金融产品实际的发展中，其中的监管风险却异常突出，对互联网金融的外部监管成为了互联网金融发展中所需要解决的关键性的问题。当前，我国对于互联网金融监管的相关法律并不是十分健全，客户在利用互联网金融进行投资的过程中，假如其财产受到一定损失的时候，此时客户的正当权益无法获得应有的保护。例如，余额宝的一些增值服务，相应的监管以及法律法规是相对比较缺失的，这也就使得支付宝用户无法掌握线上转出的资金流向，形成了在银行中无法进行兑付的风险。
（二）对风险进行控制的能力不足
金融行业自身是一个风险较高的行业，金融与互联网结合以后，其风险也会在无形之中变得更大。随着互联网金融爆发式的发展，风险控制体系的缺陷也就越来越凸显，尚未健全的风险防控体系使得当前对互联网金融中所存有的风险控制能力不足。当前，我国互联网金融在风险控制等方面仍缺乏丰富的防控经验，很多网络平台也并不具有互联网金融所应具有的特点，这也对风险的防控产生了十分不利的影响，最终出现了较多的互联网金融问题。
（三）网络安全隐患问题凸显
互联网金融是一项基于网络所开展的业务，所以其中所面临的最为重要的一个问题就是网络安全问题。互联网金融中的网络安全问题主要表现在两个方面，一个是客户信息安全问题，另一个则是金融业务层面的系统安全问题。伴随着我国互联网金融的飞速发展，客户群体也在日益扩大，保证客户的信息安全问题成为当前互联网金融发展中所不能忽视的问题。有一些互联网金融机构缺乏应有的安全意识，所以客户信息泄露事件也时有发生，这对互联网金融的持续化发展十分不利。从另一个方面来讲，互联网金融业务也对互联网系统的安全性提出了更高的要求，一旦发生了系统安全问题，这也对金融业务的开展形成了较大的影响，严重的还会造成客户的经济受到较大的损失。所以，互联网金融要想获得更加健康的发展就需要首先保证网络的安全，尤其是需要保证信息方面的安全，做好对客户信息的保护。互联网金融行业也需要提升对风险进行防控的意识，能够从全方面对风险进行控制，这样才能够促进互联网金融这一行业更加稳定的发展。
（四）信用体系不完善
在互联网金融时代，信用环境不仅包括线下信用环境，还包括线上信用环境。目前，我国的信用环境还不规范，违约情况时有发生，这不利于互联网金融的发展。而且，我国央行目前的征信系统还局限于传统金融机构，利用度不是很高。在互联网金融出现后，互联网金融企业的征信系统没有与央行征信体系很好对接，企业之间也不存在可靠的信用信息的交换机制，导致信用信息交换障碍，无法共享。我们应注意这些信用体系的漏洞，努力完善互联网金融的信用体系，促进互联网金融良性发展。 三、互联网金融发展策略
（一）完善互联网金融监管法律体系
互联网金融作为一个新生的事物，法律监管体系不健全仍是存在的一个必然问题，但是从当前我国互联网金融行业发展来看，加强对互联网金融的监管以及建立完善的法律法规是急需解决的问题。互联网金融与传统的金融之间存有较大的差异，所以，在实际的发展中就需要能夠针对互联网金融实际的特点来创新监管的方式方法，这样才会使得互联网金融市场更加规范与稳定。从另一个方面考虑，建立健全的监管体系是希望整个互联网金融行业做到有法可依，将自身所具有的职能发挥出来，对进行深入调研的基础上促进互联网金融的法律法规更加健全与完善。
（二）加强对互联网金融信息安全风险的防范
我国互联网信息技术仍不够成熟，其中信息安全仍具有较高的风险，所以在互联网金融发展中需要尽快建立其防御互联网金融信息安全攻击的体系，利用多样化的方法对金融交易进行实时的保障，并且加强对安全风险防范的宣传教育。在互联网金融信息发展中，首先需要建立主动防御体系，这样才能及时应对信息安全所受到的攻击。互联网金融自身存有较大的安全风险，除了要应对传统的网络安全问题以外还需要面临新技术安全风险相关问题。所以，在发展中我们需要采用多样化的方法保证信息的安全。其次，加强对风险防范的创新，应用多种手段保证互联网金融交易的安全。互联网金融公司也需要加强对新产品的研发以及利用，能够创新出更加安全、防御系数更高的新产品，这样才能够为互联网金融信息安全提供更加有力的保障。第三，加大对金融知识的普及，让更多的公众认识到互联网金融信息安全的重要性。这样互联网金融才能够更好地融入到我们的生活中，对信息安全产生更加全面的认识。金融机构、政府以及互联网金融企业也需要利用多种途径开展金融信息安全教育，提升消费者对自身信息的重视，这样才能够更好地保护自己的合法权益。
（三）不断明确互联网金融监管主体
目前仍没有监管机构完全承担互联网金融中的监管责任，这也就难免会出现一些监管不专业，不能进行有效监管的情况，这些的主要原因还是由于缺乏明确的监管主体。所以，为了能够促进互联网金融这一行业更加健康的发展就需要建立更为有效的监管机构，让这些机构对互联网金融行业进行更加有效的监管，促进我国经济的可持续性发展。
（四）加强信息披露，促进信息共享
为了能够对投资者的权益进行有效的维护，在互联网金融发展中应当建立信息披露与共享机制。监管部分应要求互联网金融机构定期对相关数据进行披露，其中主要包括财务信息、风险信息以及管理信息等，与投资者形成信息共享，这样也能够使得投资者对企业以及产品形成更加全面的认识，促进投资者的理性投资。
四、结语
我国金融行业在互联网的推动下获得了较快的发展，但是也使得自身需要面临金融风险以及发展的困境。实际的发展中，我们需要及时发现在发展中所存有的问题，推动市场自律的建设，保证金融行业的规范化以及有序化。
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作者简介：于翌瑶，女，学历，本科，现为对外经济贸易大学统计学院在职人员高级研修班学员，研究方向：金融学。
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