促进节能环保产业发展的绿色信贷产品创新研究

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　　摘要：随着我国绿色发展理念深入贯彻，修复和保护生态环境、破解资源紧张问题已摆上重要日程，明确提出了生态环保的可持续发展战略。节能环保产业是我国在新时期重点扶持的新型战略性产业，对经济的持续健康发展以及社会进步具有重要作用。节能环保产业的发展需要信贷的支持，当前受到制度、理念等因素的影响，我国绿色信贷产品发展速度缓慢，创新能力严重不足，无法满足节能环保等产业的发展，为此需要积极研究相关策略，制定完善的产品创新方案，以此来带动节能环保产业发展。
　　关键词：节能环保产业 绿色信贷产品 创新研究
　　节能环保产业是我国新兴战略性产业，也是国家在可持续发展理念下重点培养的支柱性产业，党的十九大明确提出，加快绿色低碳发展步伐，将产业发展途径转变为资源消耗降低、环境污染减少、科技含量增加的发展模式。节能环保产业的发展需要信贷产品的支持，近年来为响应国家号召，我国绿色信贷发展迅速，绿色融资总额持续增加。与此同时，绿色信贷产品对节能环保产业的支持力度严重不足，在实际发展过程中存在诸多问题，为此相关部门应当结合社会发展形势，大力开展绿色信贷产品创新，促进社会经济的健康发展。
　　一、促进节能环保产业发展的绿色信贷产品存在的主要问题
　　节能环保产业的发展离不开绿色信贷产品的支持，相关机构统计显示，我国绿色环保概念上市企业中净利润下滑企业占比超过40%，亏损企业占比约为10%，节能环保行业的实际发展情况与政府的预期存在比较大的差距，很多商业银行对国家相关政策的支持不足，绿色信贷产品的创新进展缓慢，无法满足企业的实际需求，在一定程度上阻碍了节能环保行业的发展。
　　（一）商业银行绿色信贷整体水平较低
　　在国家政策扶持之下，大部分商业银行均开展了绿色信贷产品的研发，资金投入力度持续增加，但整体绿色信贷水平未达预期，比如新能源汽车领域作为节能环保产业的典型代表，其发展需要绿色信贷产品的支持，但大部分商业银行并未推出相应的产品。目前，我国汽车产销量逐年增长，但新能源汽车领域发展速度缓慢，在总体汽车产销中占比较低，为此需要绿色信贷产品对个人购买和企业生产给予必要的扶持。同时，节能环保产业很多项目属于中长期经营项目，部分项目资金周转困难，无法按时还款，导致银行坏账率增加，严重影响了银行创新绿色信贷产品的积极性[1]。
　　（二）客户选择缺乏创新
　　为扶持节能环保产业的发展，政府部门出台了多项扶持政策，鼓励银行创新绿色信贷产品，但很多商业银行受到各种因素的影响，选择客户缺乏创新，普遍倾向于长期合作的客户。针对节能环保产业的信贷，银行需要进行复杂的审批和评估，加之新兴行业本身存在的各类风险，导致很多银行对节能环保产业放贷热情不高，这也会在一定程度上阻碍中小企业的发展。目前，大部分银行的信贷产品包括项目融资贷款、固定资产贷款、流动资金贷款等，申请绿色信贷的企业普遍为信息披露不完全的小规模民营企业，很多银行为规避风险，往往不会将资金投入到节能环保等新兴产业中[2]。
　　（三）绿色信贷产品数量比较少
　　为促进经济社会的可持续发展，国家大力推广绿色信贷，以此来支持节能环保产业的发展[3]。现阶段，银行提供的绿色信贷产品数量严重不足，企业申请绿色信贷产品的过程受到诸多限制。相关机构调查研究显示，大部分商业银行针对新能源汽车等节能环保产业基本上未进行实质性投资，针对小型企业的绿色信贷产品供给不足，大型企业的绿色信贷产品存在严重缺陷，绿色信贷对节能环保产业的发展支持力度不足，严重影响国家政策的落实，急需采取合理的措施进行调整。
　　二、创新发展绿色信贷产品的重要作用
　　经济的发展导致环保污染、资源紧张等问题日益突出，为此我国政府积极优化能源结構，调整相关政策，大力发展低碳经济和环保技术。金融是社会发展的动力，商业银行在追逐经济利益的过程中需要积极履行社会责任，针对高污染行业的投资蕴含巨大的风险，很多污染企业违反国家法律法规，一旦被查出，将会受到严重惩罚，进而影响贷款偿还能力，为银行带来无法挽回的经济损失，为最大程度降低自身经营风险，需要商业银行选择节能环保企业进行投资。同时，在资源日益紧张的情况下，节能产业受到世界范围的广泛关注，也将成为全球经济的全新增长点，商业银行应当紧跟市场形势，利用节能环保产业实现自身的全面发展[4]。
　　三、促进节能环保产业发展的绿色信贷产品创新研究
　　（一）创新绿色信贷产品的风险分担机制
　　节能环保项目风险较大，投资周期长，很多商业银行为规避风险往往会将资金投入到其它领域，对绿色信贷产品创新的积极性偏低。节能环保产业拥有良好的社会效益，短期内产生的经济效益不高，很多企业整体规模较小，无法提供足够的担保，为促进节能环保产业的发展，政府部门需要加大支持力度，积极参与绿色信贷产品的创新过程。为提高银行投资节能环保领域的积极性，需要对风险分担机制进行创新，借鉴发达国家的经验，成立绿色信贷项目基金，一旦节能环保项目出现亏损，基金会承担银行的部分损失，最大程度上保证银行的资金安全，提高银行开展绿色信贷产品创新的积极性[5]。
　　（二）建立完善的信贷评价体系，大力发展个人信贷业务
　　节能环保产业与普通消费者密切相关，在发展的过程中需要大量的资金支持，为此银行应当积极创新绿色信贷个人业务产品，大力宣传绿色环保理念，增加环保理财产品、信用卡、环保银行卡的发放量，增加公众在绿色领域的消费。加大节能汽车、节能电器购买的贷款扶持力度，利用节能环保产业的发展带动自身的经济效益提升。同时，银行应当积极与规模较大、实力较强的绿色环保企业开展合作，为其严格高科技含量的绿色信贷产品提供必要的支持，积极引导社会消费发展趋势，实现互利共赢[6]。另外，为提高绿色信贷执行的权威性和有效性，银行需要结合自身实际情况，建立完善的绿色信贷评价体系，监管部门利用该体系对绿色信贷产品的创新情况进行监督，并以此为基础，建立激励制度和管理制度。绿色信贷产品评价需要采取统一标准，在评价过程中需要考虑技术、产业、行业的特点，通过定量与定性的评价模式，实现对节能环保产业的有效扶持。 　　（三）借鉴发达国家经验
　　为实现绿色信贷产品的创新，相关机构应当积极借鉴发达国家的经验，制定符合节能环保产业和商业银行的绿色信贷政策。比如美国政府针对节能环保产业采取税收减免以及财政补贴的政策，降低环保项目的融资利率，设立环保专项基金，带动节能环保领域的发展。日本商业银行成立了专门的环保项目研究中心，不断拓展绿色信贷产品，提高创新水平，并将自身的创新经验普及至商业银行，以此来带动节能环保产业的发展[7]。我国政府以及银行应当积极借鉴发达国家的经验，制定完善的绿色信贷产品创新发展战略，加强政策引导和扶持，通过有效的绿色信贷产品创新，促进节能环保产业的发展。
　　四、结束语
　　当前，我国政府大力推行可持续发展战略，节能环保产业迎来了巨大的发展机遇。节能环保产业的发展需要信贷产品的支持，为此银行应当结合社会发展的形势，积极开展绿色信贷产品的创新研究，政府部门也需要制定合理的政策，分担银行风险，多措并举，促进我国节能环保行业的发展。
　　参考文献：
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　　[3]酒淼，胡炳熙，张川，宫玮，孟世荣，徐劲.世界银行EDGE评价体系及其对我国绿色建筑信贷的启示[J].建设科技，2019（05）：37-40.
　　[4]许友娟.商业银行发展绿色信贷驱动因素的研究[A]. 中国会计学会高等工科院校分会.新时代经济高质量发展下的会计创新——中国会计学会高等工科院校分会第25届年会（2018）论文集[C].中国会计学会高等工科院校分会：西安理工大学经济与管理学院，2018：8.
　　[5]王仁祥，陆鹏飞.科技创新、绿色金融与产业政策的耦合关系——基于我国节能环保产业的分析[J].北京邮电大学学报（社会科学版），2019，21（01）：26-37+118.
　　[6]廖筠，胡伟娟，杨丹丹.绿色信贷对银行经营效率影响的动态分析——基于面板VAR模型[J].财经论丛，2019（02）：57-64.
　　[7]邱英杰，杨晓倩.绿色信贷与产业升级的关系研究——基于灰色关联模型的实证分析[J].福建金融，2019（01）：71-77.
　　 （作者单位：广西物资集团有限责任公司）
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