零售巨头希尔斯公司破产对传统银行业的启示

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　　 摘 要：2018年10月，拥有132年历史的“百年老店”美国希尔斯公司正式申请破产保护，这一美国零售业的标杆、全球数一数二的百货零售商最终倒在了时代更迭的浪潮中。而不止美国希尔顿公司，近年来全球范围内每年都有大量的零售业公司破产倒闭，数以万计的实体商店消失在人们的视野中。这就是时代的力量，顺时代者昌，逆时代者亡，在当下的互联网时代下，一步跟不上，就会被时代的车轮碾压。而互联网金融的发展给金融业特别是银行业以不小的冲击，银行业若不顺势转型，或许会和比尔盖茨说的那样成为“21世纪消失的恐龙”。
　　 关键词：互联网金融;银行业;冲击;转型
　　一、引言
　　 “百年老店”美国零售业巨头希尔斯公司破产、传统零售业从曾经的叱咤风云到现如今的步履维艰说明了一个事实：新的互联网时代已然来临。淘汰掉美国希尔斯公司等零售企业的，毫无疑问是亚马逊、eBay、淘宝这些互联网新时代的佼佼者——电商。新型互联网电商在潜移默化之间改变了消费者的消费习惯，让消费者对网购产生行为黏性，这对于实体零售业的打击是致命的，本身就存在着“低维”劣势的实体零售业只能坐视自己用户数量和市场份额一步步地缩水，净利润一步步地减少并不得不债台高筑，而最后的结果自然不言而喻，传统银行业对此不应置身事外，应积极吸取教训。新兴的互联网时代如今已深深改变了我们的生活，在时代更替的压力之下很多行业都受到了冲击，而其中就包括传统银行业。
　　二、互联网金融对传统银行业的冲击
　　 2013年以“BAT”三巨头为首的互联网科技公司高调进军金融业，拉开了“互联网金融”的大幕，一时间“宝宝类”产品层出不穷，再加上第三方支付和P2P借贷平台的蛮横发展，传统银行业作为金融业的主体首当其冲，受到了较大的冲击，美国希尔斯公司的破产为传统银行业敲响了警钟。
　　1.负债业务
　　银行的储蓄存款可以说是银行的生命之源，虽然近年来银行的中间业务逐渐壮大，但存贷利差收入还是银行的主要盈利来源，而在当时利率还没有完全市场化的情境下，银行利差收入的大小主要取决于银行的吸储能力。一直以来银行的存款储蓄额都是水涨船高，但在2014年1月，在社会融资额和人民币贷款额都走高的情境下，我国银行存款数额却大跌眼镜地首次减少9000多亿元，毫无疑问，这9000多亿元都被余额宝为首的“宝宝类”产品夺走了，究其原因还是余额宝等产品的低风险、高收益和金融产品货币化的影响。
　　2.资产业务
　　传统的银行信贷模式信审流程繁琐，成本较高，短期贷款放款速度慢，效率差，短期融资者的金融体验差，而互联网金融带来的互联网融资模式以短期贷款为主，这种模式简单而快捷，通过对社交平台和物流、消费场景等平台得来的非结构化数据进行云计算构建数字化风控模型，打造互联网特色的高效快速的动态信审风控体系，对银行业的短期资产业务带来了威胁。2014年前我国商业银行短期贷款一直呈现持续增长的状态，但到2015年，短期贷款呈大幅下降趋势，从2014年的336371亿元骤减至2015年的88789亿元，由此可见互联网金融的发展对我国商业银行的短期资产业务具有较大的冲击。
　　3.中间业务
　　银行的中间业务是银行第二大利润来源，以支付结算业务、个人理财业务和代理业务为主。
　　 支付结算业务。在互联网金融带来的支付多样化的背景下，众多第三方支付方式以其方便快捷和支付全面化、生活化受到了广大消费者的青睐，日益改变着消费者的支付结算习惯，银行刷卡支付逐渐被第三方支付所代替，对银行的支付结算业务造成了较大的冲击。
　　 个人理财业务。相对于银行的个人理财产品，余额宝等互联网理财产品以其流动性强，收益率高，获取方便，投资门槛低，具备理财和消费的双重功能，而且在大数据的基础上实现了根据不同层次的客户制定不同的差异化理财产品，逐步吸引着大量原本属于银行业客户的投资者的资金。
　　 代理业务。在第三方支付平台出现之前，银行是金融产品比如基金和保险的销售的主要渠道，而以余额宝为例，第三方支付平台近年来也在寻求基金等金融产品的代理销售业务，打破了银行的金融产品代理销售的垄断局面，其主要優势就在于较低的申购手续费，投资者的投资成本更低。
　　4.银行客户资源的大量流失
　　以BAT为首的互联网高科技公司原本就拥有着大量的客户，且和银行存在着大量的客户重叠，而对于银行来说，这些互联网公司的一个巨大的优势就在于它们自带吸引客户的庞大平台，比如社交平台和网购平台等，在平台之上，客户长时间的享受平台服务会让客户对平台以及嵌入平台的第三方支付平台产生关联黏性，而当第三方支付平台推出和银行业务类似的金融产品时，出于便捷性和安全性的考虑，这部分重叠客户会慢慢倾向于选择第三方支付平台的产品，而大量客户在第三方支付平台上的实名注册和认证信息也使第三方支付平台掌握了大量的用户数据资源，从而应用到提供差异化服务和风险模型的构建中，提升用户的平台体验和金融体验，形成一种良性循环。比如，嵌入消费场景淘宝和京东的阿里小贷和京东白条等消费金融就深受网购平台客户的认可。
　　5.移动金融入口的流失
　　2015年全球移动支付交易规模首次超过了PC端的交易规模。移动端的便携和方便也是PC端无可比拟的，而且移动端存储和计算的不足也被云计算的发展所弥补，随着移动终端的日益普及，移动支付和移动金融必将是中国金融业的一大发展趋势。日常生活中比较常见的移动支付入口有打车平台、网上购物平台、共享单车、生活缴费、车票支付、快递外卖和车票电影票等等，在这些支付场景中嵌入金融服务是金融发展的大势所趋，而在互联网金融发展的前几年，这些原本应该被银行业发掘的“金”场景却首先被第三方支付平台发现并抢占。支付宝作为先行者，俨然成为了移动支付和移动金融的“大佬”，通过支付宝平台提供的场景服务，消费者几乎无所不能。这种“先行者优势”会让客户产生极大的黏性，这对以后银行开拓移动金融市场是极为不利的。 　　三、传统银行业的转型对策
　　 1.积极拥抱互联网科技，为小微企业服务
　　 中国经济进入新常态后，宏观经济增速放缓，为了寻找中国经济新的可持续的增长点，就要依靠不断地创新，并加快创新转化为生产力的速度，中小微企业历来是创新的主力军，但许多中小微企业的金融诉求却历来被银行业视为“金融长尾”而忽视，大量优质的创新因得不到资金支持而被扼杀，这对中国经济的长远发展十分不利。而互联网金融给金融业带来了诸如大数据、云计算、区块链、AI等互联网科技，这些科技带来的低成本和高效率为解决“金融长尾”问题提供了技术可能。银行业作为金融业的主体，应该利用自己多方面的优势，主动拥抱互联网金融的大潮，将这些互联网科技融入到自己的服务中来，满足广大中小微企业的金融诉求，给中国经济注入新的活力，回归金融服务实体经济的本质。
　　 2.转变自身定位和经营理念
　　 互联网时代下的银行业转型并不是简单的银行业务线上化，而是自身定位、经营理念等多方面的转型。首先，自身定位的转变。信息不对称的存在使得传统银行业作为信用中介有了存在的可能，但在互联网大数据时代下，信息不对称程度越来越低，传统重资产的信用中介模式已不适应未来的发展，杠杆率太高、风险兜底也会加大银行业的经营风险和成本。互联网时代，传统银行业的自身定位由重资产的信用中介向轻资产的信息中介转型已是大势所趋，通过构建互联网交易型平台，向供给和需求的连接点转变，利用自身的海量信息为客户提供信息匹配和交易促成等服务将是银行业未来的必经之路。其次，经营理念的转变。传统银行业的经营理念应融合平等、开放、普惠、共赢的互联网思维，打破高高在上的姿态，主动“走下神坛”，融入到客户中去，树立“客户至上”的经营理念，真正做到“以客户为中心”，高度关注用户体验和客户口碑。
　　 3.走互联网时代的差异化发展之路
　　 互联网时代下的银行业转型必须走差异化之路。一方面，客户群体的差异化。银行业成员需对庞大的银行线上线下客户群体进行细分，定位自己的优势，找到自己的优势市场，对不同的客户群体要提供差异化、个性化的产品和服务。例如平安橙子银行定位“年轻人的银行”;浙江网商银行对产品定价实行“千人千面”。另一方面，业务的差异化。交易场景的多样化决定了银行业在对交易场景嵌入金融服务时应做到差异化，银行根据自己的经验和优势选取适合自己的交易场景进行金融服务的嵌入来获取稳定的资金和资产。例如工行和中国银行根据自己的规模和跨境优势，开展跨境电商等跨境业务;招商银行利用自己多年的零售业务经验，走零售银行之路，并获得“亚太最佳零售银行”的荣誉。
　　 4.走基于交易平台的一体化之路
　　 互联网时代银行业转型的一大趋势就是平台化，在银行提供的交易平台之上打通客户的资金与资产，为客户提供交易服务。而在平台之上，不應该只有一家银行，整个银行业应该提供一个统一的大平台来整合各银行的小平台，实现各家银行的资源共享、信息共享，使客户的投融资业务可以跨银行开展。用户只有一个银行账号，用这个账号登录平台可以享受不同银行的服务，方便快捷。同时银行业的投融资大平台还可与众多交易场景的小平台（例如“唯品会”等电商平台、“滴滴打车”等打车平台）通过交易场景嵌入的方式进行对接与整合，使消费者能够在众多交易小平台之上进行金融活动，最大程度上提高银行交易业务的效率、降低银行中介成本，提高用户的金融体验。
　　 5.强强联合
　　 未来互联网时代的竞争会越来越剧烈，而恶性竞争只能带来不平衡的发展，只有强强联合、不断深化合作才能在激烈的竞争中脱颖而出。一方面，传统银行同业间进行合作。未来互联网化的交易会变得更加碎片化和高频化，仅凭一家银行之资源和渠道难以满足用户大量、实时的交易需求，银行同业之间通过平台化的合作，不仅能够优化资源配置、促进资金资产的跨银行流通，提高银行交易业务的效率，避免用户流失，同时还能降低信息不对称给银行带来的经营风险。另一方面，与外部场景方和技术方进行合作。通过与场景方的合作能为银行带来稳定、高质量的资金和资产来源，提高银行存续能力;通过与外部技术解决方案提供商的合作能突破银行业自建技术平台的局限，不仅能利用较为成熟的大数据、云计算AI、物联网、区块链等技术来实现大数据动态化的风控和智能化的客户服务，还能利用生物识别技术、主动反欺诈等技术实现金融交易的安全升级，为交易平台的平稳运行保驾护航。
　　四、总结
　　 互联网时代的大潮已滚滚而来，谁也无法阻挡，跟不上时代的脚步，只能像美国希尔斯公司一样成为时代更迭的牺牲品。互联网金融是挑战更是机遇，年轻的中国银行业只有抓住这一千载难逢的金融浪潮，跟上互联网时代的脚步，才能随时代大潮乘风破浪，引领中国经济新的发展，助力中华民族伟大复兴的早日实现。互联网时代，银行业仍大有可为。
　　参考文献：
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　　[4]蒋田薇.经济新常态下的互联网金融与普惠金融略谈[J].现代营销（下旬刊），2018.2.
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