我国第三方支付的发展及其对银行业的影响
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摘要：电子支付行业能够得到可持续发展的重要的原因是由于互联网行业的不断进步以及电子设备的不断创新。智能手机、扫二维码、指纹支付技术的逐渐推广，使得电子支付方式正逐渐取代传统的现金交易，其也正在改变中国近数十亿居民的消费观念。国家从2011 年开始发行支付牌照，这表示着中国第三方支付的合法化，政府也将对第三方支付加强监管。第三方业务的不断多元化，其与商业银行业务也开始重合。第三方支付与商业银行之间的关系不再是开始简单的合作关系，现在两者之间还存在一种竞争关系，使商业银行的主营业务，盈利能力在发展的过程中面临着巨大的挑战。
关键词：第三方支付平台 商业银行 优势 合作
一、第三方支付的概述
（一）第三方支付的定义
第三方支付是指以雄厚的经济基础和良好的信誉为基础的第三方独立中介机构。简单来说，就是买方在网上购买商品后，选择第三方进行支付，买方的钱就打到第三方支付平台的账户，在买家收货同时确认收款后，在把买家支付的钱支付给卖家。第三方支付实质上是在银行、买方和卖方之间的充当中介机构角色，同时为这三者解决支付结算，资金转让和信用问题，提高了交易的成功率和减少了违约问题的发生。
（二）第三方支付的发展现状
1.交易额平稳递增。第三方支付机构的交易量一直呈现递增的趋势，但最近交易量的增加速度开始放缓。根据数据显示，2016年第三方移动支付的交易总额为18.5，而到了2017年为27.1，增加了46.5%。增速放缓的主要原因是由于春节假期的结束，人们假期使用微信、支付宝发红包的交易减少，购物逛街使用第三方支付交易的客户量的大大减少。
2. 第三方支付市场的整体布局的稳定。智能手机的普及以及互联网的发展，当下，更多人会选择支付宝、微信扫码转账，扫一扫即可完成付款，人們的网上购物不在局限于电脑，智能手机的普及成为移动支付市场不断壮大的又一原因。手机扫码成为最主流的方式，2016年到2017年我国扫码支付市场呈现不断增长的趋势，而且二三线城市也逐渐运用这一支付方式，同样促进了移动支付市场的发展。
二、第三方支付与商业银行的优势比较
（一）第三方支付的优势
1.收益高，资金流动性强。第三方支付是活期存款获得高收益最好的平台。比如余额宝的七日的年化收益率为4.1420%，而商业银行五年期的定期存款利率才5.1%，从而可以看出存入“余额宝”的资金的收益率高于银行活期存款收益率，同时其具有便利性，客户可以随时根据自己的需要转入或者转出，可以节省客户的人力、物力，在手机上就可以完成资金的转入与转出。2017年余额宝的资产总额已经达到15798.32元，在金融机构中占有较大的资金量。
2.充当交易媒介。传统的商业银行支付方式的缺点就是网络安全问题，以及资金转移过程中的信用风险和操作风险。由于缺乏信用保障和法律维护，就会引发信用风险，比如买家在付款后不能获得高质量的产品等，第三方支付平台就是在这样的背景下产生。第三方平台的交易流程是买方在网上购买商品后，选择第三方进行支付，在交易未完成之前货款是存在第三方平台，这样可以有效的防止卖家不能按时获得货款以及买家不能获得预期的商品这样事件的发生。
3.交易成本低。和传统商业银行业务相比，第三方支付的交易成本相对较低 ，比如在支付宝进行2万元以下的跨行转账是不需要交易费用的，因此客户就可以节省交易费用。而在商业银行的支付业务中，如不同银行的转账，异地取款等需要按照根据不同的交易金额以及一定的手续费比例，支付不同的手续费。同时第三方支付平台在电脑、手机端即可完成异地转账、日常的支付交易，这样可以节省用户的各种成本，比如时间成本、交易的直接成本，因为客户不需要到持卡银行去完成转账、存款等交易。对于第三方支付来说，其成熟的时间不长，社会认可度不高，普通公众对于将大量的资金存入第三方支付平台仍存有戒备，缺乏社会的普遍信任。
（二）商业银行的优势
1.资金雄厚以及较广的客户资源。商业银行要比支付宝出现早几十年，商业银行在多年的经营中获得了较多固定的客户并得到了社会公众的认可，以及存贷款、理财业务等经验，对于紧急的商业风险有完善的应对方案，在广大的社会公众中，树立了良好的形象和社会公信力。
2.商业银行的交易具有高安全性且拥有完备的监管体系。商业银行的网银支付是传统的网上支付方式，而第三方支付的出现时间相对较晚，对于风险的管理不够完善，不能及时的预判风险并可以妥善的解决。同时第三方支付平台实行的实名制，因此会要求用户填入身份信息、身份证信息、支付密码，当第三方支付平台监管出现漏洞，个人的信息被泄露，就会给用户带来巨大的经济损失。但商业银行由于已经运行了几十年，有完善的风险应对体系和方法，有专业的风险管控人员，对于客户的个人信息和密码信息等私密性信息可以有较好的管理。
3.提供最终的支付服务。第三方支付机构的用户要想在网上购物付款，转账支付必须在支付宝平台绑定至少一张以上个人银行卡，并且有足够的余额，也就是说，如果没有商业银行提供资金，第三方支付便无法正常运行。第三方支付平台如果想要得到发展，必须要得到商业银行的支持。所以商业银行作为支付业务的最终提供者。
三、 第三方支付对商业银行的影响
（一）对资产业务的影响
第三方由于可以提供更高的利息率，因此吸引客户将资产转入第三方支付平台。比如在2013年作为第三方支付平台的巨头支付宝，其推出的“余额宝”对银行的资产业务产生了巨大的影响。“余额宝”以年化约4%的收益率吸引着更多年轻的客户群，而商业银行的活期存款利率只有0.3%。而且“余额宝”具有较高的便捷性，用户可以将资金根据自己的需要转出入，提高交易的成功率，同时较低了交易的成本。 （二）对中间业务的影响
目前，我国商业银行的主要收益来源于存贷款业务的利差，但随着商业银行的转型以及金融市场竞争的不断增加，中间业务逐渐成为商业银行获取收益的一个重要的业务。但随着第三方支付平台的不断创新，第三方支付以其高的收益率和便捷性的特点不断吸引着普通民众。根据艾瑞咨询数据显示，社会公众在网上购物时经常使用的支付方式为网银支付和第三方支付平台支付。
（三）对商业银行的个人消费贷款业务的影响
第三方支付平台的运行会增加商业银行的财务风险和经营风险。一方面第一次使用第三方支付账户必须要填写一系列实名制信息，因此第三方支付平台拥有用户的身份号码、银行卡号、银行卡密码等个人信息。一旦由于第三方支付平台管理的疏忽，私密信息遭到泄露，那么一方面用户会承担财产的损失，另一方面用户在第三方支付平台所绑定的银行账户也会受到威胁，所以这在无形中增加了银行对客户银行账户信息的监管。
四、第三方支付平台与商业银行的合作
（一）共同推进小微企业的信贷业务
商业银行的贷款业务中对于客户的资格要求比较高，一般要求有稳定的的收入来源，具有按期还款的能力，通常还需要担保机构的担保，这就使小微企业和个人的消费贷款受到局限。第三方支付平台为了增加顾客群，向小微企业和个人提供贷款。因此商业银行可以加强与第三方支付平台的合作，这样可以更好的了解小微企业的经营状况，资金的使用流向，重新更改对小微企业贷款的条件，确定贷款的新方案。如果商业银行银行增加对于小微企业的贷款，可以扩大其业务范围，提高盈利水平，实现多元化的发展。同时商业银行应该减少贷款审批的步骤，提高贷款的效率，充分考虑小微企业的贷款需求实现商业银行与第三方支付平台共同发展的目的。
（二）加强备付金的合作
根据法律的规定，客户所缴纳的超额存款准备金需要一家商业银行进行管理，所以商业银行和第三方支付平台可以在备付金的业务中合作。对商业银行来說，商业银行可以将客户的备付金进行管理，投资于其他项目，这样增加了商业银行的中间收入，同时可以提高第三方支付平台的信誉。
（三）建立客户信用体系
商业银行由于成立时间早于第三方支付平台，因此其资金量雄厚且具有完善的风险监管体系和应对措施，而第三方支付机构具有强大的吸收存款的能力，其拥有大量的客户信息，如果两者可以将信息共享，可以降低搜集信息成本。因此商业银行可以购买第三方支付平台的客户信息，掌握贷款客户的信息，提高贷款业务的交易率。同时，第三方支付平台可以获得大量的资金，来开展其他业务，实现业务的多元的发展。
参考文献：
[1]李宾.第三方支付对商业银行传统业务的影响研究[J]，2016.
[2]王兵.我国第三方支付发展对商业银行的影响研究.[C]，2017.
（作者单位：安徽大学经济学院）
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