我国第三方支付发展现状及未来趋势探究

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　　摘要：随着互联网和移动通信技术快速发展，传统交易方式向电子化交易方式转变。便捷高效的第三方支付平台兴起，用户规模大、使用频率高，在一定程度上解决了买家卖家信息不对称问题，其中，支付宝便是第三方支付的典型代表。现以支付宝为例，以我国第三方支付市场发展现状为基础，探讨第三方支付平台的未来发展趋势。
　　关键词：第三方支付；支付宝；余额宝
　　中图分类号：F832 文献标识码：A
　　文章编号：1005-913X（2019）03-0114-02
　　一、第三方支付概述
　　第三方支付指具备经济实力和信誉保障的独立第三方机构，与国内外银行签订合约并提供资金交易支持平台，以银行支付结算功能为基础，向公众提供中立公正客观的面向用户的个性化支付结算与增值服务。[1] 买卖双方钱款在支付平台中以电子货币形式保存。严格地说，电子货币是消费者向电子货币发行者使用网络银行服务进行储存和快捷支付，通过相应媒介以扫码支付或声波支付方式、以电子形式提供给消费者进行交易的货币。而电子货币对流通中现金和银行存款有替代效应，对存款准备金余额、货币乘数、货币流通速度等产生影响，从而影响货币供给。[2]与传统资金划拨方式相比，第三方支付能有效保障货物质量，解决买卖双方对彼此诚信的怀疑，满足顾客退换货需求，并在交易过程中以独立第三方角色对双方约束监督。
　　二、发展现状
　　（一）第三方支付平台争奇斗艳
　　目前，我国取得“非金融机构支付业务许可证”支付牌照的第三方支付公司有支付宝、财付通、快钱等200余家公司。尽管央行不断加强监管，提高准入门槛，严格控制支付牌照发放，第三方支付行业发展势头强劲。据iResearch数据显示，2017年第三季度第三方支付交易规模市场份额中，支付宝占29.2%，财付通占18.3%，银联商务占16.3%，快钱占7.9%。依托信息技术发展及消费习惯改变，第三方支付市场潜能巨大。作为朝阳产业，近年来不断有新进入者，目前市场处于稳定，呈现支付宝、财付通、银联商务三足鼎立态势。此外，各支付平台加强商业银行合作、推出各种优惠，加大营销力度，吸引新用户。
　　（二）发展迅猛，市场份额高，支付宝处于龙头地位
　　支付宝依靠强大的品牌效应，以众多客户流量为支撑，受众广，用户多。特别是随着双十一、六一八等新概念营销推出，交易规模扩大，同时，交易规模增长呈季节性特征。支付宝加强与金融机构合作，贯彻简单安全快速的服务理念，为用户提供方便快捷的在线支付解决方案；相较于财付通，支付宝为吸引用户经常营销，如扫码获赏金。这些因素不同程度上为支付宝招揽了更多用户，支付宝交易规模大，市场占有率高也就理所当然了。
　　（三）行业覆盖面广，力图实现“一个APP解决所有生活问题”
　　现阶段，第三方支付平台加强与银行合作，快速实现资金清算和流动。就支付宝而言，与金融、教育、餐饮、娱乐、医疗、通信及出行领域达成合作，打开支付宝，用户可在平台上快捷选购各类金融产品、进行理财投资；线上缴学费、校园卡充值；点外卖、选生鲜，购买电影票；在线挂号、预约门诊；充值话费、购买流量及预约专车出行等。
　　（四）相关业务拓展，产业链延长
　　蚂蚁金服是阿里巴巴集团的关联公司，支付宝中蚂蚁花呗及蚂蚁借呗的功能由其提供，为支付宝用户提供信用消费服务和小额贷款服务，以此循环带动消费。此外，支付宝所有业务中最具特色、使用频率最高的是余额宝。余额宝由蚂蚁金服于2013年6月推出，是一种余额增值和活期资金管理服务产品，风险低、收益高，适合抗风险能力低且希望获得高于银行存款利息收入的民众投资。究其本质，余额宝是货币市场基金，最初由天弘基金对接，天弘便成为中国最大的货币基金公司。
　　（五）新产品、新概念不断提出
　　2015年5月，中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行——网商银行成立，该银行由蚂蚁金服作为大股东发起设立。其目标客户是小微企业，致力于缓解小微企业融资难、发展难问题。
　　三、未来趋势
　　（一）行业结构趋于稳定，用户规模将继续扩大
　　从2004年创立至今，支付宝一直是我国最大的第三方支付平台，2014年，支付宝成为全球最大移动支付厂商。虽然在其发展壮大的十多年间不乏有大量新竞争者涌入市场，但凭借着得天独厚的背景优势、营销策略及用户规模始终占据着行业老大的位置。人们早已离不开第三方支付，即使在信息滞后的农村亦是如此。支付宝被评选为“中国的新四大发明之一”，可以预见的是，未来使用第三方支付的用户总量会持续增加，年龄结构也会改善，中老年人占比会提升。
　　（二）监管趋于严格，支付资金将进行限额
　　2018年4月，为维护民众资金安全，央行发布的《条码支付业务规范（试行）》施行，对现已被大众广泛接受的扫码支付提出更严格的监管规范，规定采用静态码支付进行买卖的商家一天最低限额500元。总的说来，央行加强支付平台监管，保护民众权益，提高行业准入门槛。
　　（三）跨领域合作将深度发展
　　目前，支付宝提供的服务涵盖日常生活方方面面，包含网络支付、投资理财、外卖配送、电影院线和交通出行等领域。经济快速发展、生活节奏快，许多人希望更方便快捷地解决衣食住行问题，支付宝已经能够满足这类人的需求，与各领域公司合作，快递链接到APP，用户能便捷获取相应服务。未来，为适应时代发展和满足用户需求，第三方支付平台必然深化跨领域合作。
　　此外，从商业模式角度看，支付宝采用的是平台战略，平台战略是指连接两个（或更多）特定群体，为他们提供互动机制，满足所有群体需求，并巧妙地从中赢利的一种企业战略。[3]平台战略的精髓，在于打造一个完善、发展潜力巨大的平台生态圈，它能够吸引和促进多方群体互动，实现平台企业商业目标，为平台企业实现最大化收益，最终达到赢家通吃。支付宝作为一家第三方支付平台，只有通过吸引各行业领域中与生活中息息相关的企业进驻，为用户提供全程配套一站式、方便快捷高效的服务才能构建起平台生态圈，才能从长远上维持和吸引用户不断使用支付宝，从而实现支付宝最大化收益和长久永续发展。
　　四、结论
　　我国使用第三方支付的人数呈现爆发式增长，由于余额宝的收益率高于同期存款利率，越来越多风险规避者偏向于把钱放到余额宝里，获取高于銀行利息的收益，并在有支付需求时进行消费，这对银行的业务造成影响。从这个角度说，支付宝中的货币属于我国货币层次划分中的M1，可随时随地在社会上流动，在用户间转移，流动性非常高，变现能力非常强。但是，第三方支付存在巨大风险，例如信用风险、洗钱风险、信息安全风险、资金安全风险等。[4]我国第三方支付平台数量众多，第三方支付交易额占所有交易方式的比重逐年提高，但是第三方平台安全防范水平参差不齐，第三方企业的安全防范投入力度和风险防范意识均有待提高。由于我国对第三方支付平台的监管方式过于单一、各监管部门缺乏联动性等原因，通过第三方支付发生的钱财损失案件在生活中也时有发生，民众资金安全易受威胁。
　　综合看，第三方支付发展迅猛，在民众生活中彻底扎根发展，改变了社会的消费习惯和生活方式，且未来将持续与各大行业深入合作，方便民众生活。同时，国家对第三方支付的监管也会更严格，改革金融监管体系，加强各监管部门协作，监管促进第三方支付市场健康良好发展；注重沉淀资金的引导和利用，加强用户身份审核，提高反洗钱意识，重视反洗钱问题，加强防范系统性风险和洗钱风险。
　　参考文献：
　　[1] 胡 霞.后牌照时代第三方支付的发展探析[J].现代营销：学苑版，2011（11）：110～111.
　　[2] 周光友.电子货币与货币政策有效性研究[M].上海：上海人民出版社，2009.
　　[3] 陈威如，余卓轩.平台战略[M].北京：中信出版社，2012：47～49.
　　[4] 杨 奎，严思雅，国晓丽.第三方支付的潜在风险探析与监管探索——以支付宝为例[J].金融经济，2018（8）：68～70.
　　[责任编辑：庞 林]
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