第三方支付平台对商业银行传统业务的影响

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　　摘要：随着互联网技术的不断成熟与发展，人们的日常生活早已离不开网络，第三方支付平台则是在网络快速发展的大环境下出现的。目前消费者越来越趋向于选择方便快捷的支付方式，第三方支付则在各类支付方式中脱颖而出，这是商业银行等为代表的传统结算方式无法相比的。虽然第三方支付平台作为一种较为新式的产业起步较晚，但其业务范围扩大的速度着实令人惊叹。第三方支付平台不仅推动了网络购物的发展，也为我国经济发展提供了源源不断的动力。与此同时，第三方支付平台给我国商业银行等类似的金融机构所带来的冲击也不容小觑，它们之间的关系随着时间也在不断发生改变。竞争中合作，合作中竞争，商业银行与第三方支付平台户将互相借鉴，互相学习，以实现持续健康发展。
　　关键词：第三方支付；商业银行；冲击；竞争
　　在互联网科技高速发展的时代，网络早已与每个人生活密不可分。网上购物作为一种新型的消费方式受到广大用户的青睐，人们对第三方支付平台的需求越来越大。同时，我国政府为第三方支付提供了良好的发展环境，减少了第三方支付进入市场的限制条件，并且颁布各类优惠政策支持第三方平台的发展。第三方支付平台作为互联网金融中较为成功的典范，以计算机等相关技术为依托，发挥着连接客户、银行和商家的桥梁作用。随着第三方支付的不断成熟，它和商业银行之间的关系也在逐渐地发生了改变。第三方支付平台出现的最初动机是为了增加商业银行在异地转账等各类传统业务中所欠缺的部分，然而，随着第三方支付平台规模的日益扩大，与此同时会和商业银行的各类业务出现交叉的类似现象。因此它们之间由最初友好的合作伙伴演变为激烈的竞争对手。
　　一、商业银行与第三方支付平台之间的关系
　　第三方支付平台与商业银行的发展是不可分割的关系，两者相互促进，共同发展。第三方支付平台的发展依赖于商业银行，与此同时第三方支付平台又推动着商业银行的发展。商业银行是市场经济运行中不可缺少的一部分，尤其支付结算方面更发挥着巨大的作用。第三方支付平台的业务范围迅速拓展，涉及的范畴也逐渐增多，在此发展中不免与商业银行的业务出现交叉和雷同的现象。在社会主义市场经济的发展过程中，政府为其提供了良好的发展环境，同时支持第三方支付的不断进行创新和开发新产品。因此在多种力量的作用下，第三方支付平台和商业银行的关系必然会以竞争与合作并存的形式表现出来。
　　二、第三方支付平台对商业银行存贷款业务的影响
　　从存款业务的存量角度来分析可知，即使第三方支付平台中的某些资金会以一定的方式重新回到银行中。但是由于漏出效应的影响，使得商业银行的资金规模不断缩小。第三方支付平台的出现，消费者的交易行为可以脱离商业银行的业务管辖范围，因此银行难以通过传统的方式收集到消费者的相关信息。商业银行以前在支付领域内的一直以来的优势地位面临着新的压力和挑战。其次，从贷款的角度进行分析，第三方支付平台掌握了精确的数据统计和详细的客户信息，为中小企业和个体商户等提供了一个崭新的网络融资通道，因此会与商业银行争抢客源。贷款原本为只属于商业银行的传统经营业务，而现在出现了第三方支付平台这个竞争能力较强的对手，银行的优势地位慢慢地被动摇。
　　三、第三方支付平台对商业银行投资业务的影响
　　第三方支付平台在处于起步阶段的时候，与银行存款性质类似的资金存量并不是很多，并没有大量的资金用于投资领域。但随着第三方支付平台的规模逐渐扩大，拥有了雄厚的资金基础，不仅可以满足日常的交易需求，而且可以用于投资来获得更高的利润。第三方支付企业与各类理财公司进行长期合作，开发出个性化的各类理财产品，使得客户可以在平台上直接购买，而无需到银行进行办理，从而对银行的投资业务造成了一定的压力。
　　四、第三方支付平台对中间业务的影响
　　商业银行的中间业务是指银行为客户办理收付款等各项委托事项，银行从中收取手续费的业务。此业务中银行不需要启动自己的资金，只是凭借着一定的有利条件，如科技、信誉、人才等，在为客户办理各项业务时发挥着中介的作用。近几年来，我国金融脱媒趋势逐渐加剧，中国人民银行为了应对这种变化对存贷款利率进行了适当的调整。利率市场化改革的不断深化，使得商业银行以存贷利差所获得的利润大大减少。因此银行需要寻找提高利润的突破口，中间业务则从中脱颖而出成为了银行战略发展的重点。但是第三方支付平台凭借着其自身特有的优势对商业银行的收益形成了一定的挤压，商业银行中间业务的发展面临着巨大的压力和挑战。
　　五、商业银行应对第三方支付平台冲击的主要措施
　　1.建立以市场为风向标的经营战略
　　第三方支付平台之所以能够取得令人惊叹的成绩的重要因素是时刻关注市场动态和客户需求，可以不断制定出适应市场变化的经营策略。所以商业银行应该增强创新意识，服务大众的理念，打造客户真正需要的产品，来吸引更多的客源。以大数据为基础分析市场的动态变化情况，对客户的消费情况进行深入了解和研究，为银行制定经营策略提供可靠的依据。
　　2.健全银行的网上平台
　　健全的网络平台是第三方支付企业迅速发展的重要因素之一，同时也是商业银行所不具备的优势条件。商业银行应加大人力物力财力的投入来健全网上平台，开发出完善的网上产品销售系统，以解决传统的物理网点限制银行经营业务拓展的问题。与此同时也要增加网络科技的支持力度，以数据分析作为优化业務发展的前提，促使银行的经营方式逐渐向电子化和虚拟化的方向发展。完善的网上平台不仅仅可以提高商业银行运转的效率，对消费者来说也是实现便捷生活目标的一种选择。
　　3.积极推动与第三方支付平台的合作
　　第三方支付与商业银行虽然在很多业务上有交叉的现象，但商业银行开展新业务仍 需与第三方支付机构开展合作以顺利完成各个环节。首先，加大对中小企业信誉调查的力度，开展中小企业的贷款业务。银行要详细收集中小企业的资料，准确把握它们的信誉程度，为拓展贷款业务奠定基础。同时也可以改善商业银行以大型企业为贷款对象的现状，弥补了在小微企业贷款业务方面的缺失。
　　参考文献
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