论支付宝对我国商业银行基本业务的影响
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【摘要】当今社会飞速发展，网上购物越来越普遍，而支付宝作为第三方支付中的一种，随着时间的发展也渐渐走向成熟，给商业银行的基本业务造成了很大的冲击。本文在介绍支付宝与我国商业银行现今的发展基础上，深度解析支付宝支付对我国商业银行基本业务的影响以及我国商业银行在面对支付宝飞速发展情况下将要面临的挑战。
【关键词】支付宝 商业银行 金融行业
新中国成立以来，商业银行由于资深的背景以及强大的实力，一直对金融行业予以垄断，许多小型、微型企业被迫边缘化，在这种不利的社会背景下，支付宝公司在2004年正式建立，并成功成为我国近几年在网络技术有限公司中发展遥遥领先的第三支付平台。支付宝致力于为用户提供更加简单、安全、快捷的支付解决方式，支付宝旗下设有两个独立的平台“支付宝”、“支付宝钱包”。支付宝在现今的社会中主要提供支付以及各种理财任务，包括：网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值，煤电器缴费等理财、支付项目，为各大超市，零售百货、出租车与电影院等对各行业提供服务，并推出了余额宝等理财项目，支付宝被人们广泛的使用，走进了人们的日常生活，成为人们生活中不可或缺的一部分。
一、支付宝发展现状
（一）市场发展
现今社会，网络飞速发展，网络生活已经深深地进入了人民的生活并成为了不可缺少的一部分。据不完全统计，截止2017年六月份，我国网民数量达到了7.51亿，互联网普及率为54.3%，一半的国民已经紧密的与互联网联系在了一起，互联网正在一步步的改变着现代社会人民的生活形态，并且对于现实社会的影响也正一步一步的踏入新的阶段。在这种网络时代的背景下，支付宝作为第三方支付平台的代表，它一边联系使用支付宝的消费者，一边联系各个商业银行，在两者之间提供有效的信誉保障以及法律支持。在支付宝支付市场方面，据计算2017年支付宝支付规模高达205102亿元，仅天猫双十一当日交易规模就同比增长了39.35%，由此可见，支付宝支付已经成为了我国人民日常生活中快速支付的一种新方式。
（二）企业竞争
支付宝企业的服务取得了一致好评，保证了支付宝支付每年在市场中的份额都在持续增长。第三方支付软件中以支付宝、财付通、银联网为主，占领了大部分市场，不同的第三方支付企业之间存在着竞争关系，其中支付宝凭借着强大的电子商务后盾占据着第三方支付市场的最大额，财付通则凭借旗下人性化的社交软件：微信以及其他的电子商务合作排名第二，银联网则以过硬的安全性能以及多年累积的强大背景排位第三。
（三）法律监管不完善
在网络购物日益普及的今天，支付宝企业将机会牢牢拽在手里，利用一切机会将自身的业务渗透到广大民众生活的方方面面中，很大程度上为支付宝消费者带来了便利，但是网上购物具有一定的风险，由于大部分第三方支付在转账期间可以任意转账，支付宝也不例外，所以常常会被一些不法分子钻空子，诈骗事件时有发生。目前我国出台了一系列关于第三方软件支付的法律法规，但是由于监管不完善，客户信息保护不周到，仍然容易给客户造成损失。
二、支付宝支付对商业银行基本业务的挑战
支付宝以低廉、快捷、方便的服务优势吸引了大量的客户，对商业银行各个方面的基本业务形成了巨大冲击。具体表现在了以下几点：
（一）对中间业务的挑战
2013年，支付宝正式将旗下投资理财服务余额宝推广出来，余额宝不仅仅可以用于日常消费，也可以进行投资理财，每天有固定的利率。从推出到现在，余额宝中被投入的资金已达上千亿元，在推出余额宝的同时，支付宝将蚂蚁聚宝服务同时上线，形成一系列的产业链。支付宝凭借着这些在日常生活中的灵活操作性，对商业银行的基本业务产生了代替效应。
（二）对传统销售的挑战
一直以来，基金、被保险与流动资金循环等金融产品作为商业银行的传统业务，具有一定的垄断性。在支付宝依法获得牌照之后便以强大的电子商务经济为背景，打破了这种商业银行垄断的局面，通過平台向大家销售理财产品，并且尽力将销售成效最大化。商业银行也因这一系列的改变导致代理收益越来越少，造成其理财产品销售遭受巨大冲击。
三、支付宝支付对商业银行的影响
大多银行的主要收入是来源于各种利息差与手续费，支付结算任务是各个银行最基本的中间业务，每次结算之后各个银行的收入都非常可观，因此各个银行也格外的重视中间业务。但是在支付宝的普遍使用后，银行的中间业务受到了强烈的冲击。而且目前支付宝已经完成了与各大商业银行的对接，使用者可以在各大银行间自由转账，进行信用卡还款等等。支付宝作为第三方支付平台的代表，在支付时收取一定的费用，与商业银行作比较，费用很低，甚至是免费。在这一方面很受人们的欢迎，这样的局面持续发展下去会导致商业银行大量的客户流失并且丧失大部分的金融功能，使商业银行在这一方面的业务收入有所降低。
目前，支付宝已经具备了吸收存款的能力，人们可以通过各种渠道向支付宝平台内进行储值，以便获得高于银行的利息收入，虽然现在的支付宝平台的吸收存款能力无法与底蕴深厚的商业银行相抗衡，但是长此以往，支付宝发展愈发强大的情况下，商业银行会不可避免的损失掉一部分存款来源。
通常中小企业以及个人贷款相对来说比较困难，因为商业银行贷款门槛较高，手续繁琐，所以这一难题一直未能得到解决。而支付宝作为第三方支付平台的代表巧妙地解决的这一难题。支付宝能够全面的掌握使用者的所有交易行为与信息记录，为使用者能否进行贷款提供了有效的先决条件。作为新兴的经济市场，未来可能会影响整个银行贷款业的固有格局。
四、商业银行应对挑战的对策
随着支付宝的高速发展，其业务规模不断扩大，这给商业银行发展带来了较大的冲击。商业银行在这种发展形势下，需要不断的提高自身，增强服务意识，积极推动业务转型，加大创新力度，才能更好地提升商业银行的竞争实力，谋求长远的发展和进步。 （一）大力发展中间业务
随着我国经济的快速发展，人们在财富值得以增加的同时，对于金融理财投资产品以及投资时所需要的服务也逐渐的变得多元化。商业银行在发展中间业务过程中，就要积极的探索全新的金融服务市场，关注近年来金融衍生品交易的发展，积极满足不同层次的投资者需要。在保证自身优势不变的情况下，加强对银行工作人员的培训，使其对近年来金融衍生品的变化进行了解，提升其业务能力。这一过程中，商业银行应注重对基金经理的培训，重点培养金融专业型人员，有计划的发展金融理财产品。
加强对电子银行的管理，加大研究与技术开发力度，尽量简化程序，使客户对电子银行能够一目了然的同时，也要保证电子银行系统的稳定性与安全性，利用更多潜在的优势去吸引更多的潜在型客户。为客服提供更加优质的服务与产品，增加基本业务收入。
（二）创新传统业务
积极发展中小企业市场，为中小企业制定详细的融资计划，增强企业服务意识，建立适合不同企业自身融资特点的审批程序，简化审批流程，严格控制审批时间，有计划地增加产品创新，尽量满足各个企业不同的融资需求，最大程度的降低银行坏账的概率。商业银行可以适当加强与支付宝的合作，与支付宝一起建立评级系统并加以完善。尽力降低信息收集成本与信息不对称情况的同时，加强双方的信息共享，使银行能够更加简便的识别出良好的貸款用户。在移动支付工具方面要着重加强管理，抓住移动支付市场，利用不同的有利条件尽量满足客户的需求。
（三）构建防范系统
我国现今社会，互联网包括移动化互联网被广泛的应用、普及，电子商务也随之快速发展起来，使用支付宝账户的人民越来越多，账号信息安全就显得尤为重要。商业银行需要加强对客户个人信息的保护工作，改变传统的保护措施方式，可以选择与支付宝进行合作，引进支付宝方面先进的技术，全面有效的构建银行的防御系统。对支付宝提供的第三方支付系统可以对其进行系统的检查与控制，减少整个银行的风险值。作为金融行业中的主要金融机构，商业银行必然要维持整个金融行业中的秩序，积极定期开展法律教育，向员工普及法律知识，提高银行人员的风险管理意识，建立完善的风险管理系统。
（四）推动资金合作
在支付宝日益壮大，资金量不断增加的今天，商业银行应当进一步的去寻求与支付宝更进一步的合作。商业银行可以寻求成为支付宝的合作银行，而商业银行也在合作的同时增加了存款量。以这个角度看来，虽然互联网金融给传统商业银行带来不少的打击，但同时也为商业银行的发展带来了机遇，在这个互联网金融的时代，商业银行与支付宝等第三方支付平台深度合作，共同发展才是可持续发展的道路。
五、结论
综上所述，商业银行在我国金融行业中一直占有着重要的地位，而在电子支付领域白热化竞争的今天，支付宝快速发展成为了我国近些年第三方支付工具中最强大的一个，其人性化的服务与多元化的产品得到了许多使用者的喜爱。因此支付宝对商业银行造成的冲击不可小觑，商业银行与第三方支付工具又需要相辅相成，二者都不能离开对方独立发展。因此商业银行要对其基本银行业务进行积极创新，抓住一切学习的机会，借鉴支付宝支付的优点，取长补短，优化自身的银行系统，为客户提供更加优质的服务。
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