论商业银行信贷风险管理
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摘要：随着经济全球化、社会信息化的发展，商业银行面临重大发展机遇和风险挑战。作为高风险行业要实现可持续发展，必须把防范风险摆在重要地位，切实采取有效风险防范举措，实现银行业的可持续发展。文章对此作初步探索，供同行参考。
关键词：商业银行 风险管理 對策探讨
风险是实际效益与预期效益背离而造成的经济损失。也可理解为经营结果与发展目标的偏离而造成的经济损失。商业银行是高风险行业，存在风险并不可怕，关键是有针对性开展风险防范工作。首先是分析造成风险的各种原因，以便有的放矢地开展风险防范工作。
一、商业银行产生风险的原因分析
1.银行风险意识淡薄，风险管理不到位。我国商业银行大都重视业务量的发展和扩张，对业务发展中存在的风险未能相对应的加以重视。员工认为风险管理是风险控制部门的事，自己的任务是搞好业务发展。有的员工甚至把风险防范与业务发展对立起来，认为加强风险防范会减少业务量。没有认识到不搞防风险会阻碍银行业的可持续发展，严重时甚至导致银行破产消亡。由于风险意识薄弱，在办理贷款业务时，对借款人和保证人财务报表，抵押凭证，相关的法律文件的提供残缺不全，导致风险分析困难，成了依法收贷的阻碍。
2.风险管理体制机制不完善。商业银行产权制度不完善，银行治理结构还存在问题，业务运作不规范，缺乏有效的激励和约束机制，这些问题的存在，削弱了银行对风险的识别能力和控制能力。
贷款“三查”制度不落实，贷前调查流于形式，贷中审查报送不严，贷后检查表面化，缺少对供款人贷后资信情况，抵押物的价值变化情况，保证人的经营和负债情况的深入跟踪调查。
审贷分离制度执行不严格，审贷分离流于形式，信贷人员常常在贷款审批前填好贷款合同、借据和放款凭证，以致出现借款早于贷款审批日期。
3.风险控制技术和管理工具落后。商业银行风险管理采用客户信用评级系统和资产分类系统，银行还自主开发小微企业评级模型技术，但量化水平不高，操作风险管理技术尚属空白。国际银行的风险评估以数据为基础，内部评价比较完善，并借助中介机构评级结果实行信贷决策。我国商业银行风险防范理论和技术工具同国际相比，存在差距和不足，这也是我国银行界风险防范工作不到位的重要原因。
4.由于经营方针失误和操作风险的存在，加大了风险损失程度。由于国内外市场的激烈竞争，使部分银行动摇了稳健经营的工作方针，企图通过发展高风险业务获得高效益，加上有的银行领导存在道德风险，再加上银行监管防范措施不力，使银行风险不断加大，这也是客观存在重要原因。
5.风险管理人才缺乏，素质不高。风险管理涉及多学科知识，经济学、金融学、管理学、系统工程学等多学科知识，对管理人员素质要求高。目前我国从事风险管理人员素质同国际发达国家商业银行相比，还存在一定差距，这也是影响我国银行风险管理的重要因素。
二、强化商业银行风险管理的策略建议
1.增强全面风险管理意识。由于银行风险具有隐蔽性、突发性和不可规避性，商业银行必须增强风险管理意识，对风险实施全面和全过程控制。加强银行风险前瞻性研究，研究风险点的特征、分布和走向，找出防范风险的关键部位和重要环节，有针对性地进行有效防治。实践表明.关键部位和重要环节风险控制失灵，是导致银行重大损失和破产倒闭的重要原因。
银行全体员工必须认识到，风险控制和创造效益具有同等重要性，把提升效益与防范风险牢记在心，在发现效益时不要忽视风险点，实时拉紧风险控制这根弦。
2.建立完善风险管理体系。商业银行要建立一套科学、全面、系统、高效、制度化、法制化、规范化的风险管理体系，才能保证银行发展战略和经营目标的全面实现。董事会是银行最高风险管理决策机构，对银行管理负最终责任；风险管理部门具体实施风险全面管理，负管理责任；各部门的业务经理和业务主管对自己管辖部门的风险负责，这样来实现风险管理的扁平化。确保资金效率的提高，确保各项业务稳健运行，确保银行的可持续发展。
3.建立银行风险的预警系统。加强对国家宏观经济形势和国家银行政策的研究，从战略高度确定银行发展方向，确保银行不犯方向性错误。研究国家财政政策、货币政策、产业政策，促使银行业务同国家经济政策指向的一致性和协调性。研究银行监管当局的政策取向，避免银行业务和监管当局所抵触，而导致政策风险，还要加强对经济发展规律和发展趋势的研究，不仅要重视当前金融风险，而且要重视未来的金融风险，做到警钟长鸣。
4.培养高素质风险管理队伍。商业银行能否有效防范风险，高素质人才队伍的建立是关键。风险虽然不可避免，但事在人为，实践证明，金融风险在国外许多银行得到了可持续性发展。
防范风险涉及到经济学、金融学、管理学、法学、系统工程学等多学科的知识和技术，人才素质要求高.必须进行择优选才，严格培养。
风险管理人才培养要强调针对性，尤其要重视风险管理决策层的人才，肩负着风险管理的最终责任，是人才培养的重中之重。必须保证搞好。
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