商业银行个人消费信贷风险管理的问题及策略

来源:用户上传      作者:

　　摘要：目前我国的消费信贷业务获得了很大发展，而对于个人消费信贷业务的开展是基于我国对金融产品的多方面需要，我国商业银行的信贷资产结构可以得到一定程度优化，我国商业银行的经营利润获取渠道也多有增加，其实对于经济市场的发展起到巨大的作用。本文以哈尔滨银行为研究对象，分析商业银行个人消费信贷风险管理存在的问题，并提出了相应的对策与建议。
　　关键词：商业银行;个人消费信贷;风险管理;改进方案
　　中图分类号：F832.479 文献标识码：A
　　1商业银行个人信贷的概念与分类
　　为了满足生活消费需求，一些有支付能力的客户会向金融机构进行借款，并且需要在一定时间内对其所借款项及利息进行偿还的信贷行为叫做个人消费信贷Ⅲ。究其产生的主要原因，首先这种贷款可以满足当代消费者想要预先消费的意愿，其次这种贷款还可以带动并且满足当下市场经济的发展。与其他信用贷款相比较，个人消费信贷拥有的优点是风险系数比较低，而且它帮助银行获取高效利润，这样来看，不良贷款出现的可能性相对较小。而且整体的信用贷款风险也比较小。当前商业银行开展的个人消费信贷业务由于市场经济的不断发展而变得多种多样，个人消费信贷目前主要包括个人住房消费贷款、个人购车消费贷款、个人助学贷款、个人旅行贷款、个人大宗消费品贷款以及装修分期贷款等。下面详细介绍几个比较重要的贷款项目。
　　1.1个人旅行贷款
　　商业银行将款项借给借款人用于支付一定的旅行费用，借款人需要在一定时间内补偿一定利息金额，借款人需要进行一定的质押确保其具有还款能力，单位或其他个人应提供担保的连带责任，期限在几个月至2年不等。
　　1.2个人住房消费贷款
　　商业银行将自有资金发放给一些购买商业住房的借款人的一种贷款被称为个人住房贷款，在个人住房贷款业务中，借款人必须是完全具有民事行为且年满18周岁的行为人，为了确保贷款可以按时还本付息，通常商业银行还会核实借款人的职业、信用状况以及个人经济收入来源等，经查证之后，商业银行会与客户签署相应合同。
　　1.3私人购车消费贷款
　　还有一种贷款形式是商业银行对于那些购买消费性质的自用汽车借款人进行放贷，被称为个人消费汽车贷款。一般情况下，可以申请这种贷款的必须是我国境内年满18周岁并具有完全民事行为能力的公民。
　　1.4商業助学贷款
　　商业银行将自有资金发放给借款人，帮助借款人或者借款人的子女完成教育过程中所需要的生活费以及学杂费的过程属于商业助学贷款，一般来说，具有完备民事行为能力并且年满18周岁的行为人，而且在我国境内要有固定的住所可以作为商业助学贷款的申请对象。对于贷款期限上，商业助学贷款的整体期限一般在3到6年之间，就读情况以及还款能力决定了银行具体的期限，在执行上，央行公布的同级别利率是一种有效的执行依据。
　　2哈尔滨银行个人消费信贷业务现状
　　2.1业务发展及规模状况
　　哈尔滨银行，成立于1997年2月，哈尔滨银行目前已经拥有200多家网点、分支机构，目前资产总额超过2700亿元人民币。无法想象，二十年前哈尔滨银行仅有几个网点机构。哈尔滨银行己经通过立足黑龙江省，从而走向全国的市场。
　　2.2个人消费信贷业务现状
　　作为黑龙江省经营规模比较大的城市商业银行，哈尔滨银行的各种经营业务具有很大特色，比如业务范围广、业务类型多和业务量大。最近几年，发展最为迅速的主要是个人消费信贷业务，因为个人信贷业务规模不断呈增长趋势。当前，在哈尔滨银行个人消费信贷业务不断上升的同时，其业务所进行的贷款总额在总贷款余额的比例也是逐年增长，近些年来，哈尔滨银行个人消费信贷总额在总贷款中的比例持续地维持在20%以下，而在2015年，个人消费信贷业务的比例更是超过了20%。
　　当前，哈尔滨银行个人消费信贷业务的贷款种类，从以前就有的个人住房贷款和个人购车贷款等，不断增加到教育、旅游、消费等多重领域，同时信用工具也在增加，目前哈尔滨银行的贷款业务种类中，个人住房贷款在消费贷款总额上还是占据着重要地位。并且在进行个人消费贷款业务的过程中，形成了特有的个人消费信贷业务品牌，从而形成了以乾道嘉小额信贷业务品牌的个人消费贷款类型。
　　3哈尔滨银行信贷风险管理面临的问题
　　3.1风险管理制度
　　首先是贷后的管理不够，主要是授信管理方面的不规范。比如哈尔滨银行的批复方案很有可能在执行时没有按照要求去执行，信用条件并没有落到实处，合同签订存在明显问题，印章使用不够标准，担保抵押没有落实，贷款手续完善度低等。其次是贷款后的业务管理水平不够。虽然哈尔滨银行建立比较全面的风险管理机制，确实在一定程度上降低了风险隐患，可是潜藏的风险仍然存在，尚未达到安全水平。最后就是操作风险时有发生。从哈尔滨银行的监督检查发现部分问题来看，由于操作不合规、制度执行不能达到相应要求，会导致调查监督存在一定问题，而且贷款材料不规范，贷款档案资料也不全，放款审核岗对批复中的信用发放条件没有进行仔细审核等问题，而且有的问题还比较突出。
　　3.2风险管理模式
　　风险管理除了在上述的风险管理制度中要不断加强，在管理的模式上也要进行改革。当前的风险管理模式从大体上来看是合理的，但难免在一些方面存在细微问题。比如针对贷后的分类管理模式目前处于初步阶段，哈尔滨银行现在的风险管理模式可以达到条理清楚、责任明确的目的，但缺点则是过度考虑自身，而对于客户、业务、产品等其他方面的考虑有所不足，并没有制定出由深入细的贷后管理方案，导致很多的方式和方法一直按照原来的排查方法。如此看来，风险管理系统与预警识别信贷系统还是需要不断的健全和完善，风险管理的水平亦是如此。
　　3.3风险管理队伍
　　风险管理目前面临的问题，除了上述提到的制度和模式方面，另一个比较重要的就是风险管理的队伍。如果贷后管理队伍不够专业，后果是无法想象的，一套系统而又完备的考核机制是不可或缺的。哈尔滨银行应该从整个行业的大局出发，去考虑多个方面的因素，例如行业资产规模和质量、风控水平和员工能力等等的因素，并且应该面向全体、大局，对分配人员机构设置提出改进意见。 　　4解决办法
　　哈尔滨银行产生的问题几乎是我国商业银行均存在的问题，现主要从银行层面提出几点解决问题的办法。
　　4.1完善内部管理机制
　　完善内部管理机制，首先要确立相应的规范条款，对于确立的规范性条款，必须是具有实用性、可操作性。在制定相关的制度时，应该学习其他优秀商业银行的管理经验。其次，需要按照哈尔滨银行自身的业务特点，对制度本身进行进一步的调整，使其更加符合银行自身的经营特点;对于内部的管理，内部稽查是十分必要的。不但需要银行自身建立一定的稽查手段与目标，也需要上级、外部对其进行不断的监督。
　　4.2提高管理团队的专业性
　　哈尔滨银行提高银行个人消费信贷风险管理团队的专业性，可以从以下几个方面进行建设。首先，对产品进行集中。将提高业务档次放在首要位置，过程中一定要将前、中、后三环节的联系不断完善。其次，管理要更加精细。将各种各类业务进行中心管理，使得资产中心管理水平具有规范化、標准化的特点，而且重视业务运作效率的提高和风险管控质量的提升等。最后，个人信贷业务的每个环节都要在更高层次集中，主要采用不断优化并集约经营的管理方式。
　　4.3建立大数据风控平台
　　大数据是人们学习新的认知、取得新的价值的源头;大数据也是一种改变市场、组织机构，以及政府与公民关系的方法。在大数据中，关键是如何充分获取信息，主要通过与第三方机构的合作，获取银行之外的动态信息。如蚂蚁金服、微众银行等互联网金融机构，已经开始通过分析借款人的一些非传统数据，比如，在线消费习惯、社交表现状况等，以此来评估借款人的信用等级，并且在大量原始信息基础上，将贷款过程中的是否准入、担保方式、利率、融资金额等决策内容进行提炼，产生辅助决策的一些有用指标，将派生的指标用于分析数据的生成，使用专业的数据分析技术和分析模型，为所有类型的评分模型提供一定的支持，具体来说包括政策和配额管理、申请信用评分等。
　　5总结
　　目前我国商业银行开展的业务中，新的利润增长点之一就是个人消费信贷业务，商业银行更是在此过程中不断对消费信贷业务加以重视。但遗憾的是，目前在商业银行完成个人消费信贷业务以及在业务开展的过程中，我国的商业银行对相关风险管理问题的认知没能形成一个完备的体系，国家宏观经济调控以及行业内现行政策也对个人消费信贷业务有很大影响。本文结合哈尔滨银行在个人消费信贷业务和个人消费信贷风险管理的案例，对哈尔滨银行在此方面经营管理的缺陷进行分析，从银行内部层面指出哈尔滨银行个人消费信贷的问题，同时提出的策略也可以适度化解我国商业银行个人消费信贷风险。
转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-14870808.htm