谈物联网科技应用下的供应链金融发展创新研究
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摘 要：本文透过对物联网科技的发展及在各领域的实际应用，针对金融业信用评估体系、供应链金融业务、支付方式和风险控制中如何通过物联网科技创新所带来的发展变革和业务提升加以剖析。同时尝试把物联网科技、大数据应用与供应链金融业务相结合分析，提出基于物联网技术应用高安全、智能化的供应链金融业务发展的研究观点。
关键词：物联网;大数据;供应链金融;金融科技;风险控制;银行支付;信用体系
中国社会已经快步进入智能化大数据时代，尤其在物联网科技、移动互联网、社交网络平台方面，日常生活中的应用发展都有着万物互联的格局变化，源源不断的信息就像大海中旋涡一样将信息汇聚入一个庞大系统中，数据形式也千变万化;物联网和大数据应用已深入到各个行业当中成为不可或缺的一部分，银行业风控和信用体系、供应链金融等金融相关领域也在传统业务模式中逐渐往科技金融和大数据应用方向变革。
一、物联网科技与大数据的概念
物联网科技是新时代大数据应用的重大构成要素，亦是“大数据”生态中的突破性发展时期。其英文全称译为“Internet of Things（IoT）”。显而易见，物联网就是物与物共连的网络，其涵盖两个认知含义：其一是物体之间相互关联的网络，其二是将物联网的用户与各具体的事务与之进行互联，以此构建一个数据交互和信息共享的系统。大数据是一个数据类别和总量巨大的数据集合，当前所研究的大数据技术便是在获得的大数据信息中快捷、高效的提取需求信息的一种技术，而物联网中的大数据分析不仅是指数据信息总量大，更包含了采集数据的方式和存储类型的繁杂多样性。
物联网科技作为我国一项长期发展规划的新兴技术，各行各业都广泛重视其发展与应用，即便以“传统”业务存在的银行业金融机构业也无外乎。随着物联网技术的日益成熟与推广，必将给银行业的信用评价体系、支付方式、业务运作和管理方式等诸多方面带来革命性的技术创新，推动金融业和金融科技创新的不断前进。
二、早期传统供应链金融业务特点
1.19世纪开始，供应链金融就出现于西方国家，现代供应链金融的雏形在进入20世纪后逐步形成，欧美发达国家的供应链金融几乎同步于其他金融业务发展，经过近100年的发展创新后形成了现代供应链金融体系，国内的供应链金融发展与欧美国家相比，于我国仍是个新兴的商业活动但其发展速度不可谓不快。21世纪初我国深发展银行在业内率先推出“供应链金融”业务，对供应链中应收、预付和存货提出了系统性的、结构性的实施方案;浦发银行的“企业供应链融资解决方案”服务包括六大业务方案等，都对供应链金融业务快速响应和推进。
2.从我国银行业来分析，商业银行仍是供应链金融业务中提供资金和进行相关结算的主体机构，第三方机构逐步发展接入但参与率仍然偏小，“预付账款、存货、应收账款”三个科目是国内供应链金融模式的主要选评方向。在担保产品上，存货仓单质押类融资近年发展趋势虽快，但质押品种的选取面较窄，这类型业务市场现阶段更多以高流通性产品为主，对存货的保管方式多以公共监管仓储为主;而应收帐款融资开展较早也相对成熟，业务选择面则更广。上述的融资类型，可选择单笔债项下评级而发放自偿性贸易融资，也可以企业主体评级而发放传统贸易融资。
3.以核心企业为依托是供应链金融业务的发起点，围绕真实贸易背景及交易结构为前提，以自偿性贸易融资的方式，对应收账款质押、第三方监管等风险控制手段封闭资金流或控货权等形式来综合展开金融产品和服务。供应链金融的底层有是供应链链条本身，供应链涉及物流、商流、资金流、信息流，本身是个多主体、多协作的业务类型。在这种情况下，首要面对的是“四流”真实性问题，譬如：合同单据真实性和交易真实性等，这都需要耗费大量的人力物力谨慎确认;其次，涉及的主体太多导致业务信息互联互通难的问题，如各主体用的ERP系统、供应链管理系统甚至是财务系统等都各有差异，导致对接难且会由于数据格式、数据字典不统一而导致信息共享很难。
三、信息数据时代的供应链金融发展研究
1.随着国际贸易全球化发展的趋势，国际贸易供应链趋于稳定和成熟，而信息化、大数据应用技术创新的日益提升，国际市场上呈现出突破性的供应链金融产品概念和运作模式的创新发展趋势，各种行业数据和应用模式下的供应链金融业务在全球各大银行相应开展。西方发达国家的供应链金融之所以能发展较快，有赖于技术突破和市场需求的推动，在国外先进的金融机构中，越来越依靠信息化技术进行日常的操作和维护，这些产品的创新也必须信息化技术作为开发基础。
2.在学术和行业发展专业研究层面，国内的专家学者也提出了诸多对供应链金融和在物联网、移动互联网及大数据应用下的诸多特征定义与发展研究：陈游（2017）在中国审计报告期刊中发表了基于对物联网技术形成的海量大数据资源的处理及应用，金融机构可利用技术手段来掌握供应链企业的动态经营状况，从技术和系统层面去解决以往金融机构与企业信息断差的困境。基于信息化动态管理的供应链金融能够更好地解决企业融资难的普遍问题。并针对国内银行在线供应链金融发展面临的问题进行分析，研讨在线供应链金融新的发展方向，提出运用大数据应用推进银行在线供应链金融的发展策略。范兴兵（2018）针对大数据和移动互联网时代下电子供应链金融的风险应对策略研究，更多地偏向了社会生活和个人社交消费平台方面的数据研究和应用提供了风险控制策略研究方向。
3.大体上看，我国商业银行对供应链金融业务过程中所碰到的法律风险、操作风险、业务真实性风险、融资人信用风险以及担保品相关风险等缺乏细致的辨别评估系统，对风险识别缺乏科学的评价机制，更多的凭经验确定质押率、贷款期限、利率和平仓线等关键指标，对风险的预警和控制缺乏系统性和动态性管制。而对中小企业最重要的信用风险管理，国外风险控制较规范、系统性水平较高，北美国家甚至能做到接近75%左右的信用支付来完成交易;故而国家对金融科技、创新金融和大数据应用方面给予政策鼓励，从技术性、系统性层面提高供应链金融业务模式的高效和安全，未来通过大数据的系统性呈现和预警能力来提高增信和征信体系，实现更高的信用等级甚至是信用资产化才能更好地做到产融结合的服務战略目标。 四、物联网科技推动的供应链金融发展变革
麦肯锡认为：供应链金融是大数据时代背景下孕育而生的首屈一指的行业领域代表，因为供应链管理服务行业是产业链条中链条最长、信息数据和关联资源最庞大的生态链，利用物联网科技推动供应链金融发展必须从供应链行业本身、交易结构特性、金融风险以及物联网科技的系统综合性来研究：
1.国际国内贸易中供应链金融业务模式在各行业的应用以及差异性研究，供应链金融在不同行业的应用，必然衍生出差异性的业务特性，这势必有助于供应链金融向更精准、更细分和更专业的方向发展并逐步走向成熟。所以需要研究和明晰不同行业、不同交易形态下的供应链金融模式开展方式。
2.供应链金融风险控制的研究，由于依靠真实贸易背景且资金的封闭式运作，降低了金融机构的风险;传统的风控只注重对现金流量表、利润表、资产负债表的审查，而当前风险管理必须综合研究“四流”：即商流、物流、信息流、资金流，通过物联网技术对四流系统集成甚至提升到区块链化数据信息封闭技术的保障，是供应链金融风险控制能力提升的方向，所以研究供应链金融在未来风控体系的创新和提升，是使供应链金融业务生态闭环的必然需求。
3.供应链金融对信用体系的建立和如何提高各方增信能力的研究，未来需要研究推进逐渐改变商业银行原有信用评估体系，大数据的应用使得信息获取的成本将大大降低，信用体系将进一步完善，不同金融機构之间的数据将会实现共享，通过大数据深度应用对贸易背景、交易、物流、支付、票据等数据将更加容易提取，经大数据技术“提纯整理”形成企业信用报告，方便金融机构更好地评估决策。未来应研究和推进更多“征信和增信”的大数据机构与金融机构合作，为企业客户量身定制企业版的“信用体检报告”，凭借海量的真实数据源和大数据处理，通过科学算法衡定标准数据的区间范围，并结合上下游企业数据的匹配，对其资信进行合理评估，使得“信用资产化”得以推行和行成惯例规范。
4.研究各方共性认可的多样性结算支付方式是供应链金融业务革新性的重要内容之一，西方国家尤其北美地区以信用证和信用价值来作为贸易结算的比重是最高的，他们可以以较低的现金资产和结合企业信用等级来为真实贸易背景做背书，各金融机构在完备的风险控制、信用体系下做资金融通提高了企业资金杠杆效应，大大减少了上下游企业的交易成本，并且减少了传统商业银行流动贷款的繁琐程序、提高了供应链之间交易的效率。所以，在大数据技术应用的供应链金融体系下，研究如：ABS、核心企业为分拆融通的“云信”、国内信用证、数字信用货币等多样性结算支付方式是供应链金融业务模式创新的一个重要环节。
5.供应链金融业务在大数据应用中所对应的网络技术领域研究;当前，全球网络信息技术的发展进入更高水平的应用时代，各国、各行业和各大信息技术巨头都有建立属于各自的技术架构服务器控管端口，而供应链金融作为高资产流通性的产业，巨额和巨量交易需要一个更安全高效的网络系统来支撑系统平台的有效运行，所以需要研究如何充分利用信息技术，如：物联网、大数据分析技术、云计算、电子支付和区块链等新兴技术，推动供应链金融的线上系统化展开，将供应链金融嵌入到当前互联网和电子商务业务链中，推动供应链金融和供应链管理、服务的全面发展。
总之，物联网科技与大数据应用的产生对供应链金融的存在和管理系统提供了巨大的帮助，不断创新、系统性的经营观念及管理模式的诞生为供应链金融领域的发展添砖加瓦，而这些大数据应用的底层技术支撑就是由物联网科技的不断提升和创造来保驾护航，现阶段我国基于大数据应用下的供应链金融也随之不断壮大，供应链金融通过大数据及物联网科技的应用变革将为供应链服务、产业链发展起到巨大的推动力。
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作者简介：闭重开（1985.02- ），男，壮族，广西大新县人，高级管理人员工商管理硕士，单位：广西大学，研究方向：供应链金融、金融科技创新及产业链整合经营
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