基于大数据的金融业务创新
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作者:杜燔东 张新猛 肖宇翔 王瑞芬
摘 要：目前，商业银行为了拓宽客户群体，提高盈利能力，正在运用大数据等前沿金融科技进行精准营销、智能风控，以达到高效地为客户提供相应需求的产品和服务的同时，实现降低营销成本、扩大销售业绩、增加银行利润、增强客户忠诚度、降低违约损失等。与此同时，年轻人超前消费习惯逐步养成等综合作用下，消费金融迅速发展。其中蓝领人群是一个有特色的群体，他们有着超前消费的习惯和巨大的消费潜力，但是他们流动性大、信用意识相对较差，致使他们征信难。本文假设K银行提出了“蓝领消费金融”的设想，致力解决蓝领工人融资难问题，但是在推行的过程中遇到了包括难以寻找合适的目标蓝领客户、难以解决蓝领客户的授信评级问题、很难做到资金追踪和系统维护等种种问题。为解决这些问题，作者认为可以以产业工人基本数据为基础，通过构建基于大数据分析的金融产品精准营销方式和风控模式，从而实现蓝领金融服务的实施。
关键词：大数据;精准营销;智能风控;蓝领消费金融
一、引言
根据《2017中国新时代蓝领消费与成长白皮书》显示，蓝领人群中，有分期消费的约占15.8%，人数约1400万人，另外，有76%的新时代蓝领尚无分期消费经历，但对分期消费乐观看待，愿意进行分期尝试。与此同时，在产业结构调整和互联网技术的推动下，蓝领阶层不断从第二产业向第三产业转移，并爆发蓝领创业潮。随着网络成为蓝领招聘主导渠道，劳动力供需信息实现数据化，而依托蓝领大数据则有希望实现劳动力高效配置。由于蓝领金融市场的不断扩大，大数据在蓝领人群应用水平的不断提高，用大数据进行蓝领人群的精准营销、风险评测与风险控制已成为不可阻挡的趋势。
从蓝领阶层消费金融的需求及潜力方面的研究上来看，艾瑞咨询《中国蓝领人群消费金融市场研究报告》指出，蓝领阶层的消费金融潜力约为一万亿元，在2019年将增长至1.7万亿元，市场潜力巨大。刘紫薇（2018）等认为蓝领群体可以通过提升自身职业能力，改变职业属性或者进入更大规模的企业来提高更高的融资成功率;投资者应重视其职业基本信息和企业信息，全面评估申请人的条件。
从大数据技术对商业银行实施精准营销和风控方面的研究来看，蔚赵春（2013）认为通过客户行为分析并预测需求实现精准营销属于大数据应用的一种。洪娟（2014）认为商业银行可将银行内外部数据互联互通，既可以分析出更全面的客户画像，也可以提高对客户关系进行管理的效率，同时借助社交平台，利用社交网络数据进行精准营销，最后整合银行内外部数据，建立系统化的征信体系，提高风险控制能力。陆岷峰（2015）等认为“大数据”战略是商业银行在互联网金融背景下运用大数据技术实现转型升级的探索，在商业银行转型的背景下，“大数据”战略的转型目标具体包括客户中心目标、经济发展目标和风险管理目标。陆岷峰（2015）等认为中国金融消费市场庞大，商业银行应借助技术手段，积极探索以“大数据”战略为核心的转型方案，不断深入挖掘市场机会。董珊珊（2019）提出在新的科技时代背景下，以具备科技技术的第三方机构可服务银行对客户进行风险测评，利用科技手段，运用新的数据来源和评分算法，提高小微金融服务的便捷性和风控水平。宋刚（2019）认为发展金融科技的目的是为了赋能金融业转型升级，其中大数据技术对商业银行而言有三项功能，一是对客户的交易、信用、社交数据等进行集中处理，进行精准完整的客户图像描绘，以此分析及选择潜在的目标客户;二是在完整的客户图像基础上，深入挖掘客户个性化的资金需求，实现个性化精准营销;三是基于大数据分析、机器学习、多维关系网络分析等，制定全流程风控方案。
二、商业银行实施蓝领金融服务存在的问题
1.蓝领阶层数据信息不易获取，贷款征信困难
传统商业银行等金融机构主要服务于高信用客户，例如白领、公务人员等，少量服务于蓝领群体，消费金融机构对蓝领群体的渗透较低，因为蓝领群体流动性强，社保记录和征信记录不完善，而且其数据容易断层，因此相比于白领人群，做蓝领消费金融的金融机构较少，蓝领群体服务覆盖率非常低。但也不乏部分优质蓝领群体，他们的融资需求是值得满足的，但是对于此类群体，其数据沉淀和数据搜集能力相对欠缺。
从征信角度来说，蓝领阶层不是一个容易获得信用评估的群体，因此很少有金融机构将蓝领阶层作为优质用户。但是从消费金融潜在市场来说，蓝领征信既是机遇，又是挑战，既是巨大的市场蛋糕，也是风控与市场开拓之间的双重博弈。
2.缺乏“金融+大数据技术”型复合背景人才
金融科技竞争的本质是金融高端人才的较量，但是并不是所有商业银行都具备吸引及培养金融高端人才的能力，大型国有商业银行凭借其天然优势，可以吸引优秀金融科技人才，加之其拥有博士后流动站，为人才储备和科研提供基础条件。而地方城商行却并不拥有这方面的优势，城商行客户量相对较少，蓝领客户群体更是少量，营业范围相对局限于某一区域，业务体系相对单薄，技术人才更是相对缺乏，其主营收入依然立足于传统信贷业务，并未完全依托技术进行业务创新。
3.自主构建金融科技平台的能力较弱
一方面，金融科技变化迅猛，传统商业银行的技术更新往往受制于第三方技术服务提供商，商業银行在接受技术服务商的支持时，也会考虑其数据系统的保密性，迫使其更需要独立搭建金融科技平台;另一方面，传统商业银行受到思想观念陈旧、科技实力弱等因素的影响，其自身科技创新能力的发展也受到了限制，传统商业银行守住自己传统金融业务的“一亩三分地”。实施蓝领金融服务项目必须依靠搭建强大的科技平台，以蓝领基础数据为支撑，进行数据建模、评分以及授信。
三、大数据技术对于商业银行业务创新——蓝领金融服务的机遇
1.大数据技术精准营销
商业银行应进行以大数据技术为基础的转型发展之路，其关键在于深入分析潜在和已有客户群体，综合评析客户需求。商业银行运用大数据技术的应用之一即为以客户信息为基础的客户需求分析，运用信息技术手段建立精准的数据模型，分析关键参数，以此制定出精准营销方案。这种建立在精准定位基础之上的营销活动，包含着对个体的关注和差异化的认同，可以最大限度地摊平营运成本。精准营销对于每一位潜在蓝领客户的兴趣、爱好、购买能力均可以做出预测和判断，根据综合化的评分向顾客推荐金融服务及产品。 2.大数据思维技术下的风险控制
从个人零售业务而言，大数据为个人信用风险评估提供了一种新的方法。将用户在网上购物、交易、社交等平台的行为信息数据进行整合和分析，将分散在不同数据平台和金融机构的部分信息进行加工融合，成为具有完整视图效果的数据信息。将用户行为信息转化为评级依据，建设大数据风控模型，弥补央行个人征信信息的不足，解决服务过程中的信息不对称问题。
3.发展普惠金融，更好服务于实体经济
中国蓝领市场巨大，从人口规模和消费能力来说，蓝领阶层是目前及未来中国市场中居于相对主导地位的重要消费群体之一。潜力巨大的蓝领消费力，将推动消费金融的发展。而且这个群体主要是处于中低收入水平的蓝领人群，积极响应国家的普惠金融政策，为有贷款需求且有资质的蓝领人群解决融资难的问题，也支持更多的人创新创业，满足了更多人的消费金融需求，极大地提高金融行业的服务水平。
四、商业银行基于大数据技术实施蓝领金融服务的策略
1.全面整合银行内外部数据，构建银行大数据分析平台
一方面，全面整合银行内部信息数据。银行作为整个金融行业的核心，在为客户服务的过程中，积累了大量的数据。以蓝领客户的基本资料，如性别、职业、收入、资产状况，以及其交易偏好等为基础，将其他各部门各项相关的有效数据整合作为该创新业务的内部基础数据。另一方面，利用外部社会化数据，例如加强与社交网络、电商平台等的合作，建立蓝领工人数据共享机制，增强与蓝领阶层的沟通与联系，搭建起数据传输链条，为有资质的蓝领人群提供个性化的金融服务，从而增强用户粘度。整合内外部数据，建立起统一的商业银行数据分析平台，深入挖掘分析潜在蓝领客户。
2.基于大数据分析蓝领客户需求，实施精准营销
传统的商业银行营销模式主要为银行实体网点的厅堂营销，以及熟人营销，在数字化蓝领客户管理的基础上，可以通过互联网、手机APP与蓝领客户进行沟通，为其提供便捷的服务，更能借助蓝领客户具体的活动数据对客户进行精准画像和产品匹配，借助数据分析客户的情绪，从而判断蓝领客户对产品的满意程度，以此对金融产品和服务进行改进升级。在对蓝领客户充分了解的基础上，针对性地制定全流程的客户维护策略，并应用大数据分析技术，提高客户营销策略的持续优化能力，从而实现对蓝领客户进行生命周期管理，在极低的边际成本的基础上对蓝领客户进行精准营销，满足其消费金融需求。
3.运用大数据思维完善风险管理，提升风险识别能力
因为蓝领人群流动性大，信用意识相对较差，社保记录和征信记录不够完善，其数据信息容易断层，使得信用分析难度增加，而且传统银行对于普惠信贷业务相对保守，如果通过传统商业银行审核方式进行，效率将变低下，且不能全面分析蓝领阶层信用数据，具有片面性。商业银行引入大数据思维，树立“数据防范风险”意识，建立数字化的内部金融风险监管模型，不断分析蓝领客户数据之间的关系，与第三方数据平台合作，进行交叉验证，减少偏差，从而更精准地对蓝领客户评估信用风险。同时注重服务前期至后期的全程管理，尤其是在后期，需要进行现场跟进监管与线上监管同步进行，及时更新蓝领客户交易数据，确保资金安全。
参考文献：
[1]艾瑞咨询.中国蓝领人群消费金融市场研究报告.2016.
[2]刘紫薇，孙武军.职业偏见、企业规模与网络借贷成功率——来自人人贷的经验分析[J].郑州航空工业管理学院学报，2018（4）：65-80.
[3]蔚赵春，等.商业银行大数据应用的理论、实践与影响[J].金融理论與改革，2013.
[4]洪娟.大数据环境下商业银行“小微贷”竞争策略研究[J].南方金融，2014（3）.
[5]陆岷峰，等.互联网金融背景下商业银行“大数据”战略研究——基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].经济与管理，2015（5）：31-38.
[6]陆岷峰，等.关于中小商业银行发展金融科技的战略研究——基于城商行群体的样本分析[J].湖南财政经济学院学报，2017（12）：13-21.
[7]董珊珊，杜威.金融科技赋能银行业务创新转型研究[J].中国物价.2019（9）：61-64.
[8]宋刚.商业银行金融科技发展策略研究[J].金融纵横，2019（2）.
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