进行农村信用社信贷规范化管理的方法探索
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作者: 谢纪文
自从农村信用社成立至今，农村信用社不断地收购资金进行封闭管理，对于保护农民利益起到了非常关键的作用。然而，农村信用社在执行信贷政策的过程中，也面临着非常严重的信贷操作不规范的问题，只有科学有效地应对这些问题，才能够最大限度地避免农村信用社的信贷不规范所导致的直接的或者潜在的信贷风险，从而切实推动农村信用社的长远发展。
一、引言
在当前农村信用社不断发展的新形势下，信贷规范化管理是农村信用社规范化管理的关键组成部分，这对于进一步规范农村信用社的信贷职能，更加科学有效地防范和控制农村信用社的信贷风险，实现农村信用社的业务经营的规范化管理发挥着不可忽视的作用。
二、实现农村信用社信贷岗位职责的规范化，保证信贷岗位分工具体明确
只有保证农村信用社信贷岗位职责的规范化，才能够保证农村信用社中的每一个职工各司其职、各负其责。具体来说，包括以下几个方面的岗位：
第一，调查岗，该岗位由客户经理进行负责，对于所调查事实的真实性进行负责。
第二，审查岗，该岗位由信贷管理部门专业分管人员进行负责，主要审查事实的真实情况。
第三，审批岗，该岗位由各级信贷审批委员会进行负责，主要进行信贷业务的审批工作。
第四，监督岗，该岗位由农村信用社委派会计、记账员、出纳员等临柜人员进行负责，主要用于监督以便避免信贷违规操作现象的出现。
第五，检查岗，该岗位由信贷管理部门和稽核部门及客户经理来共同负责，主要进行信贷业务的检查工作，避免出现不良信贷的问题。
三、实现农村信用社信贷监管的规范化，保证信贷业务稳健发展
只有保证农村信用社信贷监管的规范化，才能够保证农村信用社的信贷管理工作得到科学有效的监督。具体来说，应该从以下几个方面来着手：
第一，做好清理整改工作，实现农村信用社信贷档案管理的规范化。对农村信用社中的存量信贷采取拉网式清理的方式来进行处理，将信贷信息及时向信贷管理系统之中录入。
第二，实现农村信用社的信贷信息化监管，最大限度地防范和控制信贷风险的出现。农村信用社应该科学有效地利用核心业务系统和信贷管理信息系统的“管理平台”和“监督平台”，严格落实检查农村信用社在信贷管理制度的执行、信贷业务操作流程的执行等方面的具体状况，对于农村信用社所存在的信贷违法操作现象，必须给予最为严厉的处罚，达到杀一儆百、以儆效尤的作用，以便最大限度地提升农村信用社所有职工对于信贷业务执行责任意识，避免不必要的信贷风险的出现。
第三，进一步加强农村信用社信贷的清收处理力度，加强农村信用社信贷风险的问责机制。在现阶段，在一些农村信用社中，存在着非常严重的不良信贷问题，为了解决这一问题，就一定要进一步加强农村信用社信贷的清收处理力度，加强农村信用社信贷风险的问责机制。具体来说，应该采取农村信用社信贷员信贷责任终身追究制，一旦发现存在信贷到期收回率超过5%或不良信贷不降反升的情况，必须对于该农村信用社相关的负责人员予以罚款或者免职处理。
四、实现农村信用社信贷投放的规范化，不断地优化调整信贷结构
只有实现农村信用社信贷投放的规范化，不断地优化调整信贷结构，才能够推动农村信用社信贷投放工作的顺利运行。具体来说，应该从以下几个方面来着手：
第一，进一步做好市场定位。农村信用社一定要始终秉承“立足社区、服务三农”的原则，密切联系小微企业、个体经营户及自然人客户资金需求的具体状况，通过和担保公司配合、建设信用共同体、嫁接农户小额信用信贷、联保信贷机制等各种各样的方法来不断地实现农村信用社担保方式的创新以及信贷产品的多样化，并且要不断地加强对于小微企业、民营经济的信贷扶持力度。与此同时，必须进一步将农村信用社小额信贷机制引入社区，形成能够迎合非正规金融需求的小额信贷业务模式。
第二，进一步优化农村信用社信贷投向。农村信用社必须深入贯彻落实我国相关的政策法律法规制度，借助于发展零售型业务和小额信贷等各种各样的方法，分散信贷风险。
第三，进一步实现农村信用社信贷结构的优化。农村信用社应该利用先进的信息技术，借助于信贷管理信息系统的统计分析模块来科学有效地识别出各种各样的潜在的和直接的信贷风险，对于农村信用社客户的还款意愿和第一还款来源予以科学有效的分析，对于农村信用社的信贷结构进行合理的调整，最大限度地提升到期信贷的本息收回率。
第四，高度重视农村信用社的客户关系管理工作。对于农村信用社的优质客户应该通过客户关怀等措施来予以保持，并且，在此基础上，开发出新的黄金客户，对于那些不能够及时还款的劣质客户一定要及时地进行处理。与此同时，对于能够产生良好的经济利润、存在着非常良好的发展前景的产业，农村信用社必须及时对其进行信贷的发放，以便推动农村信用社的利润的最大化，进一步做好信贷管理工作，形成一个良性的循环。
五、实现农村信用社信贷操作的规范化，最大限度地避免违规信贷现象的发生
根据农村信用社在发展过程中所面临的的信贷问题，能够发现，农村信用社所面临的许多信贷风险都是因为信贷操作不规范所导致的。所以，在农村信用社的日常信贷管理工作中，必须深入贯彻落实信贷业务操作流程，保证任何一个信贷操作都能够严格根据流程来执行，避免出现人情关系、裙带关系所导致的的信贷违规操作等各种各样的问题。
与此同时，农村信用社应该进一步做好中小企业和自然人评级授信工作，进一步建立农村信用社小额信贷管理责任机制。对于小额信贷，严格秉承“两证一卡”的信贷机制，农户必须携带信贷证、身份证（或户口薄），农村信用社必须具备其相应的信贷管理卡，持证人到农村信用社就能够发放信贷；对于大额信贷，必须遵循严格根据流程来进行办理的“二元化”业务经营模式。对大额担保信贷，借款人、保证人都一定要到现场办理信贷手续，其财产共有人也必须在借款合同上进行签字画押，严格根据流程来办事；对上报县级联社审批信贷，明确农村信用社主任为第一责任人，必须先由2人以上的客户经理进行调查，经信用社初审后进行上报，再由农村信用联社客户部负责调查，信贷部门审查，进行风险评价后上报审贷会，坚决杜绝逆程序放贷的问题的出现。一旦发现上报上级农村信用联社审批的信贷新增不良率高于设定的风险标准，就必须对于农村信用社的相关负责人采取严厉的惩处措施。
六、结束语
综上所述，信贷管理工作是农村信用社的关键工作，只有提升农村信用社的信贷质量，才能够促进农村信用社的生存与发展。本文从不同的角度提出了进行农村信用社信贷规范化管理的主要方法，希望能够有利于实现农村信用社的信贷规范化管理。
（作者单位：蕉岭县农村信用合作联社）
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